汽车消费贷款发展论文 _0

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1、汽车消费贷款发展论文汽车消费贷款发展论文汽车消费贷款发展论文汽车消费贷款发展论文　　l国内汽车消费贷款基本情况　　汽车消费贷款是指银行或汽车财务公司对申请购买汽车的借款人发放的用于一次性支付车款的人民币担保贷款。　　全球汽车销售量中，７０％是通过融资贷款销售的。国外汽车消费信贷大都由专门的汽车金融服务机构来做。　　我国于１９９８年发布了《汽车消费贷款管理办法》。此后汽车贷款一直由商业银行来做。２００３年１０月３日我国出台了《汽车金融公司管理办法》。也就是在同年底，首批３家汽车金融公司获得筹建批准，它们是上海通用汽车金融有限责任公司、大众汽车金融有限公司、丰田汽车金融有限公司；其中丰

2、田和大众金融公司为外资汽车金融公司。２００４年８月３日，福特汽车信贷公司宣布获得中国银监会批准，在中国筹建汽车金融公司。２００４年８月１７日，经过半年多的广泛征求意见后，中国人民银行和中国银监会联合发布的《汽车贷款管理办法》，取代了１９９８年发布了《汽车消费贷款管理办法》。虽然新的《汽车贷款管理办法》允许国外汽车金融公司开展车贷业务，开了一个口子，但同时也设置了种种限制，国外汽车金融公司的业务规模受到了很大的限制。　　几大汽车金融公司虽然成立，但受各种条件的制约，业务开展照样困难。再加上我国银行对贷款的依赖程度比较大，银行还是比较看中车贷这块蛋糕，是不会轻易放弃的。而且目前车贷市场

3、绝大部分的份额仍握在银行手中，短期内难以挑战商业银行在汽车信贷市场的垄断地位。在相当长的一段时间内，我国仍将维持以商业银行为主，专业汽车金融机构、汽车集团财务公司、其他金融机构为辅的局面，而在未来将逐渐形成以专业汽车金融机构与汽车集团财务公司为主，各类机构共同参与的局面。　　目前，我国参与汽车消费信贷的金融机构主要是商业银行，工、农、中、建、交等五大国有银行基本都开展了该项业务，其他股份制商业银行也不同程度参与了该项业务。工行和建行是该项业务投入最多的商业银行。　　据统计，截至２００４年６月末，我国金融机构汽车消费贷款余额为１８３３亿元，占金融机构全部消费贷款余额的１０．２％，而呆

4、坏账已高达近１０００亿元，汽车信贷的坏账率有４０％左右，而像北京，坏账率更高达５０％。　　国内汽车消费信贷市场从无到有，经过几年的迅猛发展和持续升温，到2004年出现了明显的放缓。　　l汽车消费贷款在我州　　西双版纳州汽车消费贷款余额变化情况如下图所示：　　西双版纳州的汽车消费信贷始于2000年，最早由中国银行西双版纳中支开办，随后，其它三家国有商业银行也先后开办的此项业务。2002年下半年，汽车消费贷款开始高速增长。进入2005年以来出现放缓迹象。汽车消费贷款在全部消费贷款中的占比也从小到大到回落的过程，2004年6月最高时达到%，与全国平均水平%相差不大。　　虽然汽车消费贷款在

5、我西双版纳州的发展轨迹和全国的情况基本一致，但也有其鲜明的特点。　　一是用于营运的车辆远比用于家庭消费的车辆多。以州工商银行为例，2005年6月末汽车消费贷款中营运类占75%，家庭用车只占25%。在营运类车辆中，载客车辆占72%，载货车辆占28%。　　二是不良率低于全国平均水平。例如，工商银行汽车贷款不良率2004年末为%，2005年6月末为%。农业银行2004年末不良率最高达到%，但到2005年8月已下降到%。这也是州内最高水平。远低于全国水平。　　[NextPage]　　l汽车消费信贷的问题　　目前金融体制改革已进入攻坚阶段。商业银行在改革中一个比较突出的变化是信贷管理的变革：

6、大量审批权限上收总行，部分银行成立了跨区域审批中心，不再按省分配信贷额度，信贷资金分配跨区域、市场化倾向明显，授信对象条件条件及其所在区域金融生态环境如何对资金流向的决定作用越来越大。在这样的背景下，西双版纳州作为典型的经济欠发达地区，本地企业贷款节节下滑。对地州级商业银行而言，消费贷款是剩下的为数不多的自主权限较大的业务。但从目前的情况看，要把汽车消费贷款业务做大，形成新的信贷支撑点的可能性不大。　　这主要是因为：第一、前期的高速发展在很大程度上得益于保险公司推出的“汽车消费贷款保证保险”，即车贷履约险，该险种使银行车贷风险彻底转嫁到保险公司上。没有了这种风险，银行不断降低贷款利

7、率和首付比例，延长贷款年限，放宽贷款条件、范围等，再加上我国社会信用制度缺失、作为抵押物品的汽车价格不断下降，又较难保全等原因，高赔付率使得保险公司于２００３年撤出了汽车消费贷款保证保险领域，这样一来，所有的车贷风险又回落到了银行的头上，坏账也只能由银行自身来解决。第二、国家宏观经济政策趋紧，银行紧缩银根，汽车信贷业务基本冻结，使得信贷业务萎缩。第三、央行的突然加息更加打击了信贷市场，贷款利率提高，资金成本增加，一些消费者更加不愿意进行信贷消费，汽车销售受到进一步抑制