福利与我国小额信贷的可持续性研究

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1、福利与我国小额信贷的可持续性研究福利与我国小额信贷的可持续性研究福利与我国小额信贷的可持续性研究福利与我国小额信贷的可持续性研究福利与我国小额信贷的可持续性研究福利与我国小额信贷的可持续性研究福利与我国小额信贷的可持续性研究福利与我国小额信贷的可持续性研究福利与我国小额信贷的可持续性研究福利与我国小额信贷的可持续性研究　　一、基于福利视角的小额信贷机构可持续发展概述　　小额信贷福利的含义　　从小额信贷的需求和供给两个方面来看，小额信贷福利分为小额信贷客户的福利和小额信贷机构的福利。小额信贷客户福利主要关注小额信贷为客户或客户家庭带来的收入、资产、消费、财富等经济福利方面的影响，同时

2、也关注非经济福利的影响，如社区地位、信誉度、参与权、培训机会、平等和心理满足等方面的影响。小额信贷机构的福利可以认为是机构自身获得的财务绩效和社会绩效，以及由此产生的经营可持续性、盈利能力和对客户、社区的影响等。财务绩效衡量了小额信贷盈利能力和可持续发展能力，是小额信贷机构维持生存进而更好地为目标客户提供持续服务的基本保障。小额信贷社会绩效体现了机构的使命和社会目标、服务的范围、对员工的责任和对社会的责任等。本文针对福利视角的小额信贷机构可持续发展研究将主要关注机构的可持续发展能力。　　小额信贷机构的可持续发展能力　　可持续能力包括财务可持续能力和机构可持续能力。财务可持续是小额信

3、贷机构的利息和费用收益能够覆盖经营成本，从而实现商业上的可持续；机构的可持续能力是在机构实现财务可持续的基础上能够独立经营，而无需依靠捐赠资金或项目援助，同时还包括机构组织形式、治理结构、管理构架、人力资源、管理信息系统等方面的能力。国际上使用较多的评估小额信贷机构可持续能力的指标体系有以下几种：行动国际的CAMEL方法用来评估小额信贷机构的业绩状况，并作为一项内部评估和管理的工具来使用。信贷联盟世界委员会开发了自己的定量分析PEARLS系统，提供了一套评价指标体系和系统标准，共涉及44个财务业绩方面的比率。沛丰评级使用GIRAFE评估定级方法对分属风险的6个方面26个指标进行评价

4、。印度小型企业发展银行使用M-CRIL的评估方法是应捐赠机构的要求，作为其向小额信贷机构捐款和贷款前的尽职调查，重点关注小额信贷机构各种运营风险和还款能力。小企业教育促进会精选了小额信贷财务术语的定义、比例及调整项目，设计了SEEP18指标体系，包括机构的持续性、资产负债管理、贷款质量、效率及生产力共18个指标比率。世界银行扶贫协商小组的评级格式起初是用于对小额信贷机构的投资决策评估，其财务分析指标也涉及了盈利能力、效率和贷款质量方面的15个比率。　　二、基于福利视角的小额信贷机构可持续发展运行机制　　案例概述　　四川省仪陇县乡村发展协会是1995年联合国开发计划署“扶贫与乡村可持

5、续发展项目”支持下建立起来的一个非营利社团组织，主管单位为仪陇县对外贸易经济合作委员会，其宗旨是“以人为本的乡村扶贫与可持续发展”，主要活动涉及农民组织建设、小额信贷服务、乡村扶贫与妇女参与、社区能力建设与推进乡村可持续发展。仪陇县的样本在国内具有非常典型的代表意义，充分反映了福利视角下的我国小额借贷的可持续性，因此被用作本研究的典型样本。　　以贫困和中低收入为目标群体　　协会服务的目标群体是乡镇以下农村中低收入者，凡具有良好的社区信用基础，且具有自我发展意识的农民均是协会小额信贷服务的客户。小额信贷分支机构在确定目标客户时并没有严格的筛选制度，只要符合机构贷款条件的当地农民均可方

6、便的获得贷款。即使有些农户并不符合贷款条件，如年龄超过65岁，或没有从事生产经营活动的贷款需求，因家庭发生重大事故或意外支出急需资金，协会本着公益组织扶持贫困的理念，仍会向其提供小额度的信用贷款。协会在目标群体的设定上体现了福利经济学中的扶持弱势群体和公平的配置信贷资源的理念，在保证自身可持续运作的同时，坚持以人为本、扶弱济困和提升社区建设的宗旨，将福利经济学理论的思想运用到协会机制运作和发展中。　　动态激励的信用贷款管理机制　　1.贷款范围涉及广泛　　协会小额信贷机构面向乡镇及农村中的农民个体，向从事农业生产、小型农业加工业、农村集镇小工商业、服务业等行业的生产和经营活动提供小额

7、信用贷款。小额信贷贷款服务的范围包括了农村地区几乎所有的生产经营活动领域，涉及范围广泛，可以有效地满足客户不同的贷款需求。　　2.贷款额度较小　　信贷额度根据不同的生产经营活动设置不同的贷款上限，同时根据还款情况对客户实行动态激励。协会规定农村集镇小工商业户贷款最高额度为10000元，为纯农业生产者设定的贷款最高限额为3000元，农户经营农业生产的同时兼营小商业和小作坊加工的客户贷款的最高额度为5000元。贷款可分多次进行发放，但贷款余额不得超过最高贷款额度。对遵守协