小额贷款公司的制度环境简析

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1、小额贷款公司的制度环境简析　　【摘要】本文首先对小额贷款在国外的发展与分类进行了论述，然后对小额贷款公司在中国的概念和定位进行了一定的分析，最后从2005年国家开始第一批小额贷款公司试点开始，按照时间顺序分析小额贷款公司的制度环境发展过程，并简要指出了制度环境中还存在的相关问题：法律位阶低和监管矛盾突出。　　【关键词】小额贷款中低收入群金融创新监管障碍　　政府经济政策的稳定性与整个社会的稳定性有着直接的联系，近年来，由于民间资本的剩余和聚集，民间借贷这种非“正规”的借贷模式，越来越多的进入人们的生活。小额贷款公司作为民间金融比较重要的一部分

2、，不管是其健康运行模式的形成问题，还是监管的合法性和规范化的问题，都越来越得到人们的关注。　　1.小额贷款的起源　　早在中世纪，世界上各国就开始出现各种贷款小组。比如十八世纪，爱尔兰信贷体系就给没有抵押的农民发放数额较小的贷款。二十世纪早期，拉丁美洲的部分地区出现小额信贷模式的信贷系统。到20世纪70年代，孟加拉国经济学家尤努斯教授开始在该国进行小额贷款实验，成立了孟加拉乡村银行，专门为中低收入人群提供利率很低的小数额贷款。在此之后，世界上很多国家都开始有了针对穷人或中小企业的小额贷款的尝试。现在，孟加拉乡村银行作为全世界规模最大小额贷款机

3、构正在继续成功运行。　　世界银行扶贫协商小组（CGAP）将小额信贷定义为，专门向中低收入者提供金融服务，通过发放贷款，吸纳储蓄来满足他们的资金需要。但是由于各个国家小额贷款机构的运行模式的不同，理论界并没有给小额贷款一个精准的定义。普遍的观点认为，小额贷款是针对中低收入人群发放的数额较小的贷款，是一种有效的扶贫方式。以经营方式和目的的不同进行分类，小额贷款在国外主要可以分为两大阵营，福利主义和制度主义。　　1.1福利主义　　福利主义的目的主要在于促进经济发展，提高人民生活水平，以较低的利率把小额的资金提供给社会上需要帮助的人。也就是说，福利

4、主义的小额贷款是不以盈利为目的的。在这样的情况下，对于小额贷款的发行，发行机构不能将利率市场化，而是可以从政府得到一定的经济支持。福利主义的观点以上文提到的诺贝尔和平奖的得主穆罕默德.尤努斯教授为代表，他认为小额贷款应该尽可能的扩大覆盖面，让更多的人受益。上文所提到的孟加拉银行就是“福利主义”的典型范例。尤努斯教授从借给农村无职业妇女几十美元做小买卖开始，创立了现在世界上最大的全国性的、且可以自负盈亏的小额贷款发放机构。　　1.2制度主义　　制度主义与福利主义的目的有所不同，“制度主义”的小额贷款发放是以盈利为目的的，而且有一些利率还非常高

5、，最高利率甚至可以达到200%。制度主义的发展主要从二十世纪九十年代开始。一些专业投资者带着丰厚的资本进入了小贷贷款的市场，毫无疑问，这些投资者的目的是获取利润。一些小额信贷机构的发展开始偏离救济贫困，改善民生，高风险、高利润逐渐成为了这些发放机构的特点。高风险主要体现在小额贷款的贷款方一般都是收入较低的人群或中小企业，很多时候，小额贷款的发放都是低抵押或者无抵押的。由于利率过高，不可避免的会出现无法偿还的情形，遇到不诚信的贷款方，很容易出现坏账。高利润毋庸置疑是因为高的贷款利率，虽然每一笔小额贷款可能数量都不大，但是对于一个小额贷款发放机

6、构而言，总体数量还是十分可观的。　　总的来说，制度主义认为小额信贷机构应当是以市场为导向、追求自身利润的独立运行的机构，利率应当实行市场化，追求商业的可持续性，而不是通过补贴来维持机构的运行。　　2.小额贷款的概念界定　　小额贷款的概念可以分为广义和狭义，广义的小额贷款基本等同于微型金融，主要是指为中低收入人群和中小企业提供的金融服务。这样的定义意味着，小额贷款不只是设计贷款或者信贷，还涉及到储蓄、保险等其他相关金融服务。世界银行扶贫协商小组认为：小额信贷是为低收入家庭提供金融服务，包括贷款、储蓄、保险和汇款服务。从实际的贫困人口需要出发，

7、认为他们需要的金融服务不仅包括小额贷款，还包括办理养老金、保险、结算、储蓄等服务。这一概念在国际上被广泛接受。　　狭义的小额贷款的定义为中低收入人群或中小企业提供小额贷款的服务，不包括其他金融服务类型。中国人民银行小额信贷课题组认为小额信贷是指向微小企业和低收入群体提供的额度较小的信贷服务。可以由商业银行等金融机构提供，也可以由专门的小额信贷机构提供。2005年是国际小额信贷年，相关国际组织将小额贷款定义为“银行或其他机构提供给客户的一笔数额较小的贷款，客户通常不需要担保或通过团体贷款即可获得”。显然，狭义的定义更适合对于小额贷款公司的进一

8、步界定。　　小额贷款公司中的“小额”，在该种类型的公司实际运作的过程中，是没有具体数额要求限制的，只是一个相对的概念。不同地区的小额贷款公司因为经济环境不同，贷款人的需求不同，会