初探我国应对巨灾风险的保险政策

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1、初探我国应对巨灾风险的保险政策　　【摘要】近些年，我国诸如地震、海啸、特大洪水等自然大灾害频繁发生，给国民和人民生命财产造成了巨大损失。我国目前主要采用以中央政府主导、地方政府配合的国家财政救济为主和社会捐助为辅的补偿模式。根据目前国内现状，人们纷纷对应对巨灾方式进行了研究，详细阐明了应对巨灾风险的保险政策，巨灾再保险、巨灾证券化、巨灾保险基金都是巨灾保险的有效运作形式。大力发展巨灾保险、努力提高自然灾害损失的保险补偿率，对国家和社会具有非常重要意义。　　【关键词】巨灾风险保险对策　　一、引言　　近些年，我国巨灾频繁发生，尤其是洪水、暴雪这样的巨灾风险几乎每年都要发生，以

2、至于国家和国民的生命财产遭受了重大损失。尽管巨灾不断发生，但保险方面并未建立完好的风险分散机制。一旦发生巨灾，除了政府拨款救助以外，并无其他有效解决方法，尽管巨灾保险市场潜力巨大。如何通过保险市场分散巨灾风险，建立风险分散机制，成为当今社会管理人士和科研人员关注的问题。　　我国地域辽阔，巨灾频发，损失严重，近几年，大面积干旱、暴风雨、强风等极端天气灾害的发生频率和损失程度，均呈上升趋势。但我国巨灾保险管理体制仍不健全。当前采用以中央政府为主导、地方政府配合的国家财政救济为主，社会捐助为辅的补偿模式。政府救助加重了财政负担，容易导致政府资源的分配不公，损失补偿程度相对较低。

3、同时，若对社会捐助过分依赖，导致捐助金额不确定，不能作为巨灾风险防范的一种制度性安排。　　国家统计局数据显示，我国灾害损失金额与国家财政支出的比值，低时维持在10%左右，高时达到30%，而美国这一指标显示还不到1%。通过这项数据表明了我国灾害损失对国家的影响程度要远高于发达国家。　　二、国内巨灾风险研究现状　　李凯在《我国巨灾保险共同体的构建与策略研究》[1]，徐美方在《中国巨灾保险机制建立的策略分析》[2]等文章中阐述了我国巨灾保险模式的现状和主要存在问题.并借鉴国外的成功经验，提出了构建我国巨灾保险共同体的对策建议，文章在详细分析巨灾保险机制三大策略（巨灾原保险市场、

4、再保险市场及保险金融创新）后，提出大力促进原保险市场、适度发展再保险市场和谨慎实行保险金融创新的策略选择，并进一步提出必须重视巨灾风险机制建设、加快巨灾保险产品开发、鼓励公众参与巨灾保险和积极培育再保险市场主体等政策建议。　　潘席龙，陈东，王艺浩在《中国经济与管理科学》[3]中讨论了我国巨灾补偿基金的财产组织和机构建设、基金的资金来源与运用、基金的利润留成与分配等，希望能对建立与完善我国巨灾补偿体系提供新的思路。　　吴秀君，文琴在《何晓定.巨灾再保险分析》[4]文章中来分析巨灾再保险关系，从重视支持巨灾风险管理、建立保险、再保险、政府三位一体的巨灾保险机制、加强风险建模及

5、对灾害的损失评估机制研究、再保险法规及监管缺乏、加强再保险立法及监管等方面提出对策。　　三、国家应对巨灾风险的通用策略　　我国巨灾风险分散机制的建立，其目的是通过政府主导，引导保险公司、再保险公司有效分散风险。政府不仅可以从中发挥其优势，而且比较符合巨灾保险的特点。同时，由于国民对于巨灾保险的新认识，更能体现出我国巨灾市场的不断壮大。　　一是国家财政支持。这通常是最普遍的事后补救方法，当一国出现巨灾情况，面临较大经济损失时，国家会通过拨款救助的方式，将财政支出更多的投放于巨灾重建工程。但这种资金的转移通常的代价就是减少或挪用了其他项目的资金。二是国际援助。国际援助包括官方

6、援助和非官方援助。世界银行等官方国际组织提供大量的灾后国际援助。三是灾后筹集资金，通过社会的力量筹集资金，主要是通过各种慈善组织例如红十字会等，通过他来进行资金的捐献。四是广大人民群众主动加入到救援的活动中，包括各种形式的志愿者服务。　　一个国家保险系统的设计，首先要了解目标国家的风险以及日标国家中居民、保险市场、资本市场以及国际保险和资本市场的承担风险的能力，然后根据各自的承担风险的能力设计出可能的总体结构，再根据总体结构设计合理保险条款和费率。　　再保险的核心思想就是保险公司与再保险公司协商，将其承保的部分风险交由再保险公司再保，使巨灾风险得以在最大程度内进行分散，将

7、巨灾损失降低到最低程度。　　四、分散巨灾风险的保险策略　　（一）建立与完善现有的巨灾保险体系　　我国巨灾保险的覆盖率很低，业务发展极为缓慢。由于国内对巨灾风险的认识较为浅薄，总将这种补偿天灾人祸的责任交由政府承担，退一步讲，还可以通过社会团体、慈善机构等民间福利机构的捐助款度过难关、弥补损失，这也正是我国巨灾保险发展缓慢、购买力不足的重要原因。由于我国地理位置的不利和全球温室效应的影响、加之人类活动的破坏性，我国面临着越来越严峻的巨灾形势。因此，建立一个完善的巨灾保险制度既符合社会主义和谐社会的要求，也能良好的保障民生需求。现