浅析互联网金融对银行表外业务的冲击

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1、浅析互联网金融对银行表外业务的冲击　　摘要：信息时代的今天，传统行业引用互联网后得到迅速的发展，加剧了行业的竞争，冲击了传统业务，金融行业亦是如此。文章从互联网金融发展历程和特点入手，从我国商业银行的表外业务出发，分析了互联网金融对商业银行的冲击，以及能够产生这些冲击的原因，最后提出了商业银行应当采取哪些措施来应对、缓解互联网金融的冲击。　　关键词：互联网金融；商业银行；表外业务；冲击　　进入二十一世纪，互联网进入高速发展的阶段，互联网与我们的日常生活息息相关，随着经济的发展，互联网与金融相结合产生了互联网金融这一新兴产物。互联网金融无疑是当今的热门词汇，2

2、012年甚至被称为“互联网金融元年”。互联网巨头微软公司的创始人，比尔?盖茨曾预言：“传统的商业银行如果不改变现状，就将是一群在21世纪行将灭绝的恐龙。”2008年，马云在第七届中国企业领袖年会上曾发表过：“如果银行不改变，我们就改变银行”的言论，如今这句狠话已经变成了现实。中国平安的董事长马明哲在2013年新年致辞中更是直接称，平安未来最大的竞争对手不是传统金融企业而是阿里巴巴、腾讯等互联网科技企业。互联网金融依托云计算、大数据、社交网络、移动支付、搜索引擎等对商业银行产生巨大冲击，同时也为商业银行进行盈利模式、经营模式、服务模式的变革带来了契机。　　一、

3、互联网金融的起源与发展　　互联网金融是互联网与金融相结合的产物。目前，互联网金融在经济学上还没有一个确切的定义。但这一概念最早出自IT行业，其是指以互联网为载体，通过在线结算、移动支付、云计算等新兴科技手段提供的结算、理财、融资等金融服务。　　我国的互联网金融开始于2003年。经过十余年的发展，我国目前互联网金融呈现出超常规的发展趋势。根据中国电子商务研究中心发布的《2012年度中国电子商务市场数据监测报告》显示：截止2012年12月，我国使用网上支付的用户规模达到2.3亿，使用率提升到37.6%。赛迪顾问发布的《中国第三方支付行业发展研究报告（2013）》

4、同时也显示，2012年中国第三方支付行业市场整体交易额达到104221亿元，早已突破10万亿元的节点。在2013年，互联网金融除了发展第三方支付业务、信贷业务也开始发展理财业务，从余额宝到易付宝、收益宝、微理财、百发理财，互联网金融已经进去一个高速发展时期。　　二、互联网金融的特点　　互联网金融能得到高速发展，主要是由于自身的两个特点：1，便捷性，相较与传统的金融行业，互联网金融十分便捷。客户无需前往营业网点或实体店，进行排队取号，只需要拥有电脑、手机等移动终端，就可以随时随地完成资金的划转、信贷等相关操作，极大的节省了客户的时间成本，方便了客户。2，大众性

5、，与传统的金融相比，互联网金融极大的弱化了传统金融的排斥性。传统金融服务大都设有准入门槛，更多的是针对中高端收入群体或大型企业，容易，忽视中产阶级、富裕阶层和中、小、微型企业、个体经营等客户的金融需求。互联网金融消除了金融服务的准入门槛，普通大众也可以更多的享受到金融服务。　　三、互联网金融对商业银行表外业务的冲击　　由于我国商业银行具有国家政策保护和市场垄断的地位，其竞争压力较小，有人曾说银行“躺着把钱给赚了”。随着互联网金融的兴起，我国商业银行的地位逐渐受到挑战，商业银行慢慢变成了一个为客户存现的机构，客户把现金存入后，会迅速把商业银行里的存款转入自己的

6、其他互联网金融账户里。2013年半年报显示，中、农、工、建、交五大行，除中行外，其他四家较去年同期利润增速都出现了不同程度的下滑。其中，农业银行下滑最明显，与前一年同期相比，减少了6.1个百分点。互联网金融对我国商业银行的冲击有多个方面。本文着重分析互联网金融兴起对商业银行表外业务的冲击。　　商业银行的表外业务又称“中间业务”，是指不影响商业银行的资产负债表，但是影响商业银行当期利润的业务。目前互联网金融对商业银行表外业务的冲击主要表现在代理业务和信用卡业务上。　　首先，支付宝、快钱等推出的“信用支付”业务，极大地抢夺了商业银行信用卡客户，有数据显示，工行信

7、用卡拥有最大的发卡量也只有7000多万；作为我国最早开拓信用卡的招商银行，信用卡也仅有4000多万，而其中活跃用户不足40%；但是，使用信用支付的活跃个人客户一开始就超过了8000多万。　　其次，互联网金融对银行的代理业务的冲击，从前文提到数据就可以看到，从互联网金融大量的第三方支付交易额，到互联网金融推出的基金、理财产品的火爆，我们可以看到互联网金融从最初的抢占银行代缴电话费、水电费业务，到目前的抢占银行的基金代售、保险代售业务、个人理财产品业务，互联网金融对商业银行步步紧逼。　　以阿里金融的信用支付为例，“信用支付”功能之所以能够迅速抢占商业银行信用卡的

8、市场，主要有两个原因：1.信用支付要比信用卡办理方便