中国邮政储蓄银行的小额信贷风险控制研究

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1、中国邮政储蓄银行的小额信贷风险控制研究　　【摘要】中国邮政储蓄银行与传统意义上的商业银行有所不同，它主要是提供面向个人的零售金融服务。这样的时代背景，促使小额信贷产品成为邮政储蓄银行的代表性产品。但伴随着小额信贷业务的快速发展，其面临的风险也逐渐加剧。因此，如何控制风险成为该行急需解决的迫切问题。通过研究得出了以下几点启示：在贷款发放前，可以通过设计合理科学的小额信贷产品，培育专业的信贷人才团队等措施来提高中国邮政储蓄银行的竞争力；在贷款发放中，可以通过简化审批流程，完善监管机制等措施来控制风险的发生；在贷款发放后，可以通过完善档案管理等措施合理控制风

2、险的发生。　　【关键词】中国邮政储蓄银行小额信贷风险控制方法　　从广义上讲，小额信贷是指一种面向个体或小微经济体的创业者、经营者客户群体的贷款活动；从狭义上看，小额信贷是一种以低收入群体为特定目标客户，为他们提供信贷服务，支持他们通过扩大生产和进行创业来实现自身的可持续发展并最终摆脱贫困的贷款活动，这些贷款通常是无担保、小额度的。作为中国邮政储蓄银行的主打业务—小额信贷业务，在市场上一出现便产生了很大的反响，而且对该业务的需求量也急剧增长。为了跟上市场需求的发展，邮政储蓄银行在全国范围内大力推广小额信贷业务。　　一般情况，小额信贷业务提供五种还款方式：

3、一次性还本付息法，也就是说贷款到期是要一次性偿还贷款本金和利息，这只适用于贷款偿还期限3个月以内的微小企业主贷款，或在4个月以内的农户小额贷款；等额本息还款法，即贷款期限内每月以相等的额度偿还贷款本息；等额本金还款法，即在贷款期限内每个月都要等额归还贷款本金，贷款利息随本金逐月递减并逐期结清；阶段性等额本息还款法，即在贷款宽限期内偿还贷款利息即可，超过宽限期后则应该按照等额偿还本金和利息的方法偿还贷款；阶段性等额本金还款法，即贷款宽限期内偿还贷款利息即可，超过宽限期后则应该按照等额偿还本金的方法偿还贷款。　　目前，中国邮政储蓄银行总行及各分支行小额信贷

4、业务办理流程大体趋于同一化，主要从贷款发放前，贷款发放中及贷款发放后三部分来进行处理。以邮政储蓄银行云南省蒙自支行为例，在贷款发放前，客户应该先申请贷款，接着银行对该笔贷款申请进行初步的了解，并确定该客户是否符合贷款申请的条件。对于符合条件的客户，由银行信贷人员联系客户，进行实地走访调查，询问客户现实情况，通过客户周围人了解客户及其家庭成员的品行，并收集图像资料、身份证、户口簿等一些基本资料；在贷款发放中，由银行信贷人员通过对客户的实地走访了解及收集来的图像及纸质资料，形成书面报告递交给审贷会，由审贷会对此报告做出批复，决定是否同意发放贷款及发放多少金

5、额的贷款。对于审贷会批准发放的贷款，由银行信贷人员通知客户并与其签订授信合同，随即发放贷款；在贷款发放后，银行信贷人员对该客户定期进行贷后回访，对客户的现实情况进行跟踪了解，当发现客户的还款能力出现问题，就要对该笔贷款进行预警检测，并进行逾期催款、资产保全等一系列贷款挽回措施；如果该笔贷款正常，则信贷人员到期将该笔贷款收回，一般采用账户扣款的偿还方式进行，系统日终将自动执行批量扣款。信贷员必须及时催促借款人按时偿还贷款本金和利息，做好贷后检查记录，完成相应的贷后检查报告。　　一、我国邮政储蓄银行小额信贷业务存在的风险问题分析　　（一）小额信贷业务发放前

6、存在的风险　　1.产品设计单一，不灵活。中国邮政储蓄银行小额信贷产品缺乏一定的弹性。目前，按照上级的有关规定，每笔小额贷款的额度最高不能超过10万元，通常情况下其每笔贷款额度在0.1万元-10万元不等。但是现行制度难以满足客户对大额资金的需求量，因为对单笔贷款额度的需求超过10万元的客户比较多。在还款方式方面，大多数小额信贷产品采用按月等额偿还本金和利息的还款方式，没有宽限期。也就是说，客户从银行贷款得到的资金在还没有投入实际生产经营并产生经济效益的情况下，就要开始按月归还本金，导致客户实际资金使用效率低下，影响其正常的生产经营活动；在贷款利率方面，贷

7、款利率固定，一般不考虑根据客户的资信状况进行调整；在贷款期限方面，贷款期限最长一般不会超过12个月，这与许多客户需要进行固定资产投资的实际资金需求周期相矛盾。　　2.信贷员数量不足，素质亟待提升。中国邮政储蓄银行小额信贷人员数量不足，业务水平有限，专业人才占比偏低，人员素质亟待提升。一方面，对基层邮储网点来说，大多数网点员工一共就3-4人，信贷员数量严重不足，而且办理信贷业务的工作人员大多数都在兼职。与此同时，由于过去邮政储蓄作为辅营业务存在于邮政局内，邮政储蓄人员特别是基层从业人员与邮政局的内部员工混岗操作，没有经过专业的培训，对金融知识的掌握不够全

8、面，风险防范意识薄弱。另一方面，从支行管理层看，目前山西省晋中市13家办理信贷业务的邮政储蓄银