农村小额贷款公司的发展现状和前景分析

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1、农村小额贷款公司的发展现状和前景分析——以邳州地区为例刘璐刘晓玲摘要：农村小额贷款公司是解决我国农户和中小企业融资难问题的一种新途径，不仅弥补了商业银行在农村金融上的作用缺失，而且有助于遏制民间“高利贷”的危害。通过实地考察走访的实证研究方式，文章调查分析了苏北县城邳州地区当前的5家农村小额贷款公司的经营发展状况，重点剖析了天德农村小额贷款公司的营运状况；指出了当地小贷公司经营发展所面临的现实问题并分析了其困境产生的根源；探讨了小贷公司改制“村镇银行”和“民营银行”的可行性；针对小贷公司后续资金不足问题，提出借鉴格莱珉银行“贷款者+存款者+持股者”三位一体的经营模式，并建议拓宽小贷公司的

2、融资渠道。关键词:农村小额贷款公司;营运状况;实证分析Thedevelopmentstatusandprospectsoftheruralmicrofinancecompany:BasedonthefieldresearchinPizhouStudentmajoringinFinanceLiuLuTutorLiuXiaolingAbstract：Theruralmicrofinancecompanyisanewapproachwhichistosolvethefinancingdifficultiesamongfarmersandsmallandmedium-sizedenterpris

3、es,makingupthemissingfunctionofthecommercialbanksinruralareasandalsocurbingtheharmofusury.Basedonthewayofpositiveanalysis,suchasinterviews,itanalysesthedevelopmentstatusoffiveruralmicrofinancecompaniesinPizhou,particularlytotheTiandeRuralMicrofinanceCompany;itanalysesproblemsthatruralmicrofinance

4、companiesfacesandfurtherpointsoutitssource;thenitdiscussesthepossibilityoftherestructuringoftheruralmicrofinancecompanyinto“VillageBank”or“PrivateBank”;aimingattheshortageoffunds,itadvisestolearnfromthetrinitybusinessmodel“Borrowers+depositors+shareholders”andputsforwardextendingfinancingchannels

5、.Keywords：theruralmicrofinancecompany;operationalstatus;fieldresearch引言在农村经济转型的大环境下,农村地区生产与消费需求迅速增长,对金融的需求日趋强烈。“农村金融供给短缺、农户和中小企业的金融需求得不到满足”是目前农村金融的主要矛盾。农村金融供求失衡主要是因为：农村贷款具有“面广、额小、成本高”[1]的特征，追求收益最大化的商业银行避而远之；民间关系借贷有局限性；高利贷成本过高，农户和小微企业无法承受。农村小额贷款公司应运而生，它是民间金融向正规金融过渡的一种形式，一方面它能够有力地支持三农，改善农村地区的金融服务；另

6、一方面它帮助化解中小企业融资瓶颈，促进就业和社会稳定[2]。小额贷款公司在弥补农村金融功能缺陷、引导民间借贷规范发展方面有着十分重要的意义，为社会主义新农村建设提供资金支持。小贷公司是为解决农民及中小企业融资难的问题进行的新的尝试，这一过程面临着很多挑战。黄绍明(2011)认为，“机构定位模糊、后续资金不足、监管主体不清、外部环境不佳、发展方向不明”等很大程度上制约了小额贷款公司的发展，并首先指出小额贷款公司的发展前景不明[3]。钱水土等(2009)通过研究认为小贷公司的出路是发展成为专业贷款公司和社区民营银行[4]。潘广恩(2009)认为,11实现小贷公司的可持续发展必须做到：“明确小

7、贷公司的性质、建立可持续融资通道、减轻税负、明确发展方向”，而当务之急是要从“法律、制度、操作”等层面给予相应的政策保证[5]。综上所述,现有研究对小贷公司面临的困境进行了多角度的分析并提出了大量有价值的建议。文章在深入考察了邳州地区小贷公司的发展情况后，了解到目前当地小贷公司的营运状况，发现了小贷公司营运中存在的问题，并试图探索小贷公司的发展出路，希望能够为当地小贷公司的可持续发展提供有价值的建议。一、邳州市农村小额贷款公司的发展