对融资担保公司的相关研究

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1、对融资担保公司的相关研究　　摘要：20世纪九十年代以来，中小企业数量迅速增加，成为推动国民经济发展的重要力量。然而，融资难问题也成为制约中小企业发展的瓶颈，融资性担保公司因此应运而生。1993年11月，全国第一家融资性担保机构经国务院批准正式成立，开创了我国担保行业的先河。近年来，由于担保需求旺盛和国家政策支持，担保行业迅速发展。本文立足当前视角，对融资担保公司存在问题进行研究并提出改革建议。　　关键词：融资担保公司；银行；政府　　一、融资性担保公司的基本情况　　根据2010年三月由七部委联合发布的《融资性担保公司管理暂行办法》的界定，融资性担保公司是指担保人与银行业金融机

2、构等债权人约定，当被担保人不履行对债权人负有的融资性债务时，由担保人依法承担合同约定的担保责任的行为。　　从发展情况看，融资性担保公司主要有四种运作模式。一是政策性担保模式，即由各级政府出资设立的国有独资或控股的担保机构，一般不以盈利为目的。二是商业性担保模式，即由个人出资建立，以盈利为目的，完全按照市场化进行运作。三是互助性担保模式，即由多家企业共同出资建立，主要为出资企业提供担保服务。四是混合性担保模式，即由政府、民营企业以及个人共同出资组建，以商业盈利为目的。其中，前两种模式是我国融资性担保体系中的主要类型。　　融资性担保公司是社会经济发展的“助推器”，填补了银行和企

3、业之间资本运作风险及信誉的真空。首先，融资性担保公司的增信功能有效缓解了中小企业贷款难的局面，使中小企业能够获得银行机构的贷款准入。第二，融资性担保公司的出现保障了银行和信用社信贷资金的安全，解决了中小银行机构难贷款的问题，增加了银行的受益。第三，融资担保具有经济杠杆作用，可以有效配置社会资源。第四，融资性担保公司提高了中小企业的信用观念，促进了整个社会信用体系的建设。　　二、融资性担保公司发展面临的问题　　第一，监管缺失，目前，融资性担保行业的法规监管领域存在重复监管和监管空白两种现象。虽然七部委联合发布了《融资性担保公司管理暂行办法》，对融资性担保行业做出了基本规定，但

4、是多个政府部门已在各自监管领域内颁布的监管章程和管理办法并未废止，存在多处内容交叉，甚至互有争议，造成对担保行业的重复监管。第二，融资性担保行业准入门槛低。当前，国家对投资担保公司设立的准入门槛较低，致使小型担保机构充斥担保市场。而且担保从业人员基本无准入门槛，专业素质及学历水平良莠不齐。一些不法分子利用低准入门槛政策申请成立担保公司，为其违规经营创造条件。　　第三，内部管理制度不健全。融资性担保公司缺乏科学、成熟、规范的工作机制和管理制度，对贷款担保收费标准、逾期处罚规定、财务管理制度、资产评估制度、受保企业信用评级标准等没有统一规定，在处理担保业务中随意性较强，管理风险

5、较大。　　第四，银保合作不和谐。首先，合作经验不足，相关制度不健全。融资性担保公司出现较晚，银保合作时间不长；同时，银行的工作重心长期偏重于大企业，对中小企业贷款缺乏足够重视，加之担保公司自身原因，致使银保合作频率较低，合作经验不足。其次，信息披露机制不完善，缺乏双向交流。最后，风险分担比例不合理。按照《中小企业融资担保机构风险管理暂行办法》的规定，担保机构应按照“利益共享，风险共担”的原则，与贷款金融机构建立业务合作关系，对贷款按比例担保。但在实际操作中，银行与担保机构往往无法达成风险分担协议，担保公司不得不承担全部贷款风险，风险分担不对等。　　三、促进融资性担保公司健康

6、发展的建议　　从担保公司的角度上讲，第一，健全内控机制，加强风险防范。担保公司应建立健全、成熟的内控机制，保持充足的流动性，加强风险准备金的覆盖，确定合理的担保杠杆比率，健全公司治理结构，合理配备从业人员，增强行业自律意识，以杜绝违规经营，减少经营风险，保证融资性担保公司健康发展。第二点要加强信息披露，深化银保合作。担保公司应定期向银行公布担保贷款余额、担保额度、放大倍数等相关信息，提高银行业金融机构对融资性担保公司的认可度，促进担保公司与银行机构深入合作。第三，增强风险抵抗能力，分散经营风险担保公司应充分重视担保行业协会的作用，整合社会上各担保机构的力量，建立信息共享机制

7、，提高行业竞争力及与银行的谈判能力，以谋取和增进共同利益，增强风险抵御能力。　　从银行角度上讲，首先树立战略眼光，推进银保合作。中小企业是经济发展和社会稳定的重要支柱，银行有责任支持中小企业发展，对整个社会负责。尤其对于中国而言，中小企业成长潜力巨大，今天的小企业很可能成为未来国际性的大企业。银行需树立前瞻性眼光，将中小企业纳入战略规划中，一方面降低与担保机构的合作门槛，拓宽合作领域，另一方面落实激励考核措施，在制定信贷政策时向中小企业倾斜，调动信贷人员积极性，从内在体制建设方面鼓励和支持与担保公司的合作。其次规范