车险“见费出单”管理制度探析

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1、车险“见费出单”管理制度探析车险"见费出单''管理制度探析董晓朗/文2008年实施车险"见费出单管理制度以来,解决了车险"应收保费"居高不下的问题,取得成绩.海牛/摄2008年保监会决定在全国范围内逐步实施车险"见费出单"管理制度,具有深刻的国际国内背景,意义深远.一年来的实践证明,车险"见费出单"管理制度从根本上解决了车险"应收保费"居高不下问题,取得了丰硕成果.车辆保险"见费出单"管理制度是指保险公司财务系统或核心业务系统根据全额保费人账的收费信息,实时确认并自动生成唯一有效指令后,业务系统才能生成有效保单并打印正式保单的一种管理制度.简单的说,就是保险公司先有保费入账,计算机系统才能生

2、成正式保单,并据此打印正式保单.该制度从根本上解决了财产保险公司多年来居高不下的"应收保费"问题,化解了保8月号■2009匝馋除INSURANCE险公司经营风险,进一步规范了财险市场秩序,从根本上维护了投保人(被保险人)的利益.2008年1月,在中国保监会统一部署下,北京,厦门,山东,福建,大连,辽宁,安徽等省市相继实施了机动车辆保险"见费出单"管理制度.该制度的实施引起业内外广泛关注,得到了绝大多数保户的认可和欢迎.我国车险"见费出单"管理制度分步实施一年以来,总体运行健康平稳,效果明显.车险"见费出单"管理制度实施的背景意义一实施车险"见费出单"管理制度是应对当前国际金融危机,防范金融风

3、险的必然选择2007年8月,"次级贷危机"席卷了美国,欧盟和日本等世界主要金融市场,全球主要金融市场及主体均出现了严重流动性不足问题,这种问题愈演愈烈并最终导致了2008年全球性金融风暴的发生.在缺少政府有效救助下,许多国际金融机构纷纷破产,其中不乏一向被认为资产良好,信誉卓着的世界金融企业中的"百年老店".由于我国金融机构长期持有大量西方债券,在面对西方金融风暴和资本市场深度回调的背景下,保险等金融主体投资收益出现大面积缩水,我国金融机构的资产安全性和流动性也受到了一定影响;另一方面,资本市场的收缩也必然影响到实体经济的发展,而保险业又是与实体经济休戚相关的行业.在此背景下,保险业回归理性

4、,降低应收保费,化解经营风险,转变增长方式,提升精细化管理水平,提高盈利水平就成为当务之急.车险是财险市场的重中之重,保监会适时提出建立车险"见费出单"制度,高屋建囡8月号■2009瓴,意义深远.在全国范围内全面实施车险"见费出单"管理制度是顺应现阶段保险业发展的内在规律和科学内涵的必然要求,是应对当前国际金融危机,防范金融风险的必然选择.二,车险"见费出单"管理制度是进一步规范财险市场,促进车险健康,有序.持续发展的必然保证近几年,我国产险公司出现爆发式增长,市场出现恶性竞争.2000—2008年,我国产险市场保险主体由5家增加到40家.众所周知,在财产保险中,机动车辆保险是发展最快的业务

5、之一,周期短,规模大,2008年我国车险保费收入1691亿元入,占财产险保费收入的77%左右,因此车险业务已经成为各产险公司的主要业务来源和市场竞争焦点.车险市场违规违法现象时有发生,治理好车险市场违法违规问题对财产保险市场的健康,有序,持续发展至关重要.(一)实施车险"见费出单"管理制度有利于规范财险市场竞争秩序,完善保险公司内控制度.产险公司在日常管理中普遍存在重业务,轻管理,重规模,轻效益的倾向,再加上人员流动的频繁和内控制度的缺失,保险公司内部出现大量内部违规违法行为,"先出单后交钱"的形式为保险公司违规操作提供了便利.车险"见费出单"制度实施后有效地遏制了违规违法行为.(二)实施车

6、险"见费出单"管理制度有利于治理保险中介市场的混乱.在传统车险缴费方式下,部分保险代理机构,营销人员收取保费后,存在不及时交到保险公司,甚至恶意拖欠,挪用,侵占等问题.此外,部分中介公司为了获得保费作为现金流,不惜将应得的手续费作为回扣全部返给客户,导致保险价格混乱.在实施车险"见费出单"管理制度后此类问题迎刃而解.(三)实施车险"见费出单"管理制度有利于进一步保障投保人(被保险人)利益.目前大部分车险业务都是通过保险中介办理,在先出单后交钱的方式下,投保人将保费交到中介以后,有的中介因为结算的时间差,有的因为故意截留,不能及时把保费交到保险公司,致使屡屡发生客户在出险索赔时保险公司拒赔的现

7、象.而且高额的应收保费,影响了保险公司的资金流动,增加了正常赔付压力,最终使投保人的合理权益得不到有效保障.实施车险"见费出单"管理制度将有效杜绝此类事件发生.目前,中国保监会的监管正逐步实现从以业务规模为基础的静态监管向以风险为基础的动态监管转变,从结果性的事后监管向过程性的事前事中监管转变.监管方式的转变使应收保费必然成为保监会重点关注的焦点.保险市场和保险公司应该在规范的制度下健康发展和规范经营,这样保