保险公司合规管理实务

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1、保险公司合规管理实务  保险公司合规管理实务    第一编保险公司合规管理实务    一、产品销售业务推广的合规法律问题    1关于某单位团体保险协议的法律意见  要旨  对一团体保险业务的法律意见  背景情况  某保险公司参加了一家全国性集团公司团体养老保险计划的招标，招标单位提出了签订团体补充保险协议以及约定红利给付有关问题的条款。该保险公司法律部门针对上述问题提出了法律意见。  法律意见  一、关于以协议书形式签订保险合同的规定：  《关于人身保险业务有关问题的通知》（保监发［1999］15号1999年1月15日）中规定：“（三）保险公司承保（包括组合保险责任）必须使用经核准备案的条

2、款；人寿保险不允许用协议书的形式承保；若确有必要，可在经核准备案条款的基础上出具批单或在保单上加批注，但批单和批注不得改变条款中规定的保险责任和保险期间。批单必须一式两份，分别贴在保单正、副本上。在批单之外，不允许另订补充协议。”  二、关于分红利率的规定：  《分红保险管理暂行办法》第二条规定：“本办法所称分红保险，是指保险公司将其实际经营成果优于定价假设的盈余，按一定比例向保单持有人进行分配的人寿保险产品。”第五条规定：“保险公司设计、拟订的分红保险产品，应当经中国保险监督管理委员会（以下简称中国保监会）批准后方可销售，修改时亦同。”  法规参考  《关于人身保险业务有关问题的通知》  （

3、三）保险公司承保（包括组合保险责任）必须使用经核准备案的条款；人寿保险不允许用协议书的形式承保；若确有必要，可在经核准备案条款的基础上出具批单或在保单上加批注，但批单和批注不得改变条款中规定的保险责任和保险期间。批单必须一式两份，分别贴在保单正、副本上。在批单之外，不允许另订补充协议。  《分红保险管理暂行办法》  第二条本办法所称分红保险，是指保险公司将其实际经营成果优于定价假设的盈余，按一定比例向保单持有人进行分配的人寿保险产品。  第五条保险公司设计、拟订的分红保险产品，应当经中国保险监督管理委员会（以下简称中国保监会）批准后方可销售，修改时亦同。    2关于《旅行险业务管理办法（试

4、行）》的法律意见  要旨  公司业务管理制度和合同条款的法律审查  背景情况  某保险公司为管理旅行险业务草拟了一份文件，公司法律部门对该文件提出了以下法律意见。  法律意见  一、保险公司不能更改已经向保监会报备的险种名称。  根据保监会《人身保险产品备案管理暂行办法》和《人身保险产品定名暂行办法》的规定，“保险产品名称经中国保监会同意备案后，如有变更，必须重新申请备案”；此外，保监会对产品名称的构成和表述有严格的规定。该草拟文件将公司已经报备的几种条款重新划分和命名，并在发给客户的保险单和收据中予以表明，而这几个新的产品名称尚未经保监会报备。此外，承保和投保规则中不能对已报备的险种内容进行

5、更改。因而该操作的合规性可能会受到保监会的质疑或导致公司承担行政责任。  二、对草拟文件中的某些具体内容的法律建议。  （一）关于违约处理，应当约定为“甲乙双方必须严格遵守本合同，未经双方协商一致，任何一方不得在合同有效期内单方终止本合同。任何一方违反本合同约定的内容的，视为违约，违约方应向对方支付违约金元人民币，并赔偿由此给对方造成的损失”。（本条中应明确具体的违约金数额，否则违约金的规定无效）；并且应当明确滞纳金的具体数额或比例，否则在适用本条时，很容易发生纠纷。  （二）关于争议解决，应当约定为“如果发生争议双方应当协商解决，如协商不能解决，经双方一致同意选择下列项争议解决方式：（a）提

6、交××仲裁委员会仲裁解决；（b）依法提交××人民法院诉讼解决”该条中仲裁与诉讼方式不能同时选择。  三、关于电子保单法律效力的问题。根据我国《合同法》的规定，电子邮件可以作为合同订立的方式。该问题也是网上投保合法性的关键问题之一。目前《合同法》对电子邮件方式的规定如下：“采用数据电文形式订立合同，收件人指定特定系统接收数据电文的，该数据电文进入该特定系统的时间，视为到达时间；未指定特定系统的，该数据电文进入收件人的任何系统的首次时间，视为到达时间。”但是，一旦发生纠纷时，如保险公司和客户就是否收到证明保险合同成立的Email发生争议时，保险公司应当能够保证从技术角度提供有力证据证明该数据电文

7、收到或发出，否则保险公司将承担举证不能的法律后果。  法规参考  《人身保险产品备案管理暂行办法》  第二条在中华人民共和国境内经营人身保险业务的保险公司（以下简称保险公司）自行开发设计的人身保险产品（以下简称产品），应依本办法报中国保险监督管理委员会（以下简称中国保监会）备案。  产品未依本办法报中国保监会备案的，不得销售。  《人身保险产品定名暂行办法》  第十一条保险产品名称经中国保监会同意