人寿保险合同条款解读全攻略

《人寿保险合同条款解读全攻略》由会员上传分享，免费在线阅读，更多相关内容在应用文档-天天文库。

1、【第一出处】：http://canglang.blog.hexun.com/15928216_d.html【重要说明】：本文纯属学术交流，请勿在回复中显示各保险公司和产品的字样，隐性广告必删！【版权声明】：版权归作者《苍狼向月》，博客(canglang.blog.hexun.com),非赢利转帖请复制本段。====================人寿保险条款是我们投保人寿保险时必须要看的契约，这会涉及我们被保险人的一生。对保险合同条款的理解，是对自己负责的一个态度。买保险不是买人情，即便代理人是你再好的朋友，也要让他给你解释清楚条款中的每一个疑点，前提是你要看保险合同条款。   首先要说

2、明的是，保险合同条款是一种格式合同，作为法律依据，必然要满足不二性的要求，也就是尽可能的只有一种解释，所以保险条款字句段落比较生涩，这不是为了糊弄客户，而是法律语汇不二性的一种体现。如果遇到我们用常理解释不了的地方，就需要我们要求保险公司及代表进行解释，这种解释除满足常理或逻辑外，对于凡是含糊不清的地方，最好是书面性而非口头解释。   你不一定懂条款，但你至少要有疑问，而你的疑问不应该是代理人的口头解释，最好是保险公司的书面解释，这才是正确的投保态度。   我们如何提高合同的解读能力？   没有关系，看完这篇文章，或许对我们的解读力会有一定的提高。   （当然，本人并非专业的法律工作者，

3、所以下述解释并不具有权威性，只代表个人观点，具有参考性，供研究之用。故本文所述之各种条款文字如有雷同，纯属巧合） 一、“犹豫期”条款1、什么是犹豫期？   由于保险合同是“要约合同”，也和信用卡合同、售楼合同、出版合同同属“格式合同”，合同条款由承约人制定，我们只能对条款表示全部同意或者全部不同意。为了避免因为我们自己的疏忽造成自己的损失，法律规定，在保险合同签发生效后并签收后，必须要有一个犹豫期，投保人（要约方）在犹豫期撤保不承担任何违约责任。   这就是说，我们还有至少在一个时期内，单方撤销合同而不被追究违约。2、犹豫期有多久？   可以说，犹豫期越长，对保险公司越不利，对投保人越有

4、利，反之越不利。所以犹豫期的长短，很能见到保险公司的人性化程度。   犹豫期最短的时候，在前两年很多保险公司的只有七天。当然现在普遍都达到了十天，只有极个别公司采用十四天犹豫期，人性化程度由此可见。   犹豫期撤保，保险公司必须退还投保人缴纳的所有保费。但有些公司还会收取一定的手续费用，例如合同装订费，数量不多，或者只有十元钱，但也有些保险公司一分钱不扣，人性化似乎更好一些。   记住，签订合同后的十到十四天内，我们具有完全撤销合同的权利并退回我们所缴的所有保费的权利！除非你完全了解合同，不需要这个犹豫期，否则就不要放弃这个时期来好好研究一下涉及你一生的保险合同。所以，千万不要以为签字就

5、不能更改了。   此外，合同一旦被保险公司签发下来，将由代理人将合同呈递给我们的投保人，我国保监会要求，代理人必须逐条向投保人解释合同。有些代理人省略了向投保人解读合同条款这样一个程序，其原因只有两个，一是懒惰，缺乏职业素质，二是让我们很容易忽略条款而放弃犹豫期的存在。   是否对合同条款逐条向我们进行解释，是对保险代理人职业素质的一个重要考量！当然，如果你拿到合同后往抽屉里一放就不闻不问了，犹豫期再长对你也没有意义。在人寿保险投保过程中，如果我们只履行缴费和签字的要求，那就是我们自己将自己一开始就排除在公平之外了。二、“保险责任”条款1、终身寿保险   保险责任就是投保后万一我们遇到约

6、定事故发生，该保险公司的该产品能给予我们经济上的现金给付。   例如终身寿险，主要的保险责任就是被保险人身故时按照投保金额的现金给付。一般情况分为：1、身故利益给付：这就是说如果被保险人发生身故事故，包括意外身故、疾病身故、自然身故（例如法判失踪）                等，但免责的身故除外；2、期满利益给付：虽然是终身寿，但是有些保险公司依然会有期满利益，例如100岁期满。名为终身寿，实际上是                一个超长期的两全险。   这意味着被保险人如果活到100岁这样极端高龄的情况下，保险公司不必再占押保险金额，而是提前解付出来给被保险人，而非受益人。对于寿命

7、达不到100岁的，必然的身故也就带来必然的经济给付，所以完全不必有顾虑。   但有些公司的终身寿是没有“期满利益给付”这一项的，例如某公司的“保险期间”解释为“终身”，“自本主险合同生效日起至被保险人身故时止”。这就是说，如果被保险人生存早极端高龄时，也依然拿不到保险金，这笔钱只能由受益人拿。   虽然对于绝大多数人的平均寿命都达不到极端高龄的程度，无所谓能否活到100岁，保险公司为终身寿也制定一个“期满”似乎没有必要，但人性化是保