理财规划温州市80后家庭理财规划方案本科毕业论文.doc

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浙江金融职业学院毕业设计开题报告姓名班级系部毕业设计题目温州市80后家庭理财规划方案一、选题理由：家庭投资理财是针对风险进行个人资产的有效投资，已使财富、增值，能够抵御社会生活中经济风险.不管是储蓄投资、股票投资、还是外汇、保险投资等，由于投资品种日益增多，所需的专业知识也不尽相同，投资方法也很难完全掌握。本设计针对80后家庭的资产和财务状况等，规划80后家庭保险理财方案。二、拟实现的目标：理财目标：以一家温州地区80后家庭为例，实行合理配置家庭资产，提高生活品质；获得资产保值增值，为孩子的教育费用做充分准备，减轻生活压力，最终实现晚年幸福。三、综述﹛与本设计相关的已有研究（设计）成果的综述﹜：《中国家庭的投资理财模型》则运用家庭经济风险理论、家庭经济避险理论和家庭经济投资理论，阐述了避险是家庭投资理财的基石，获利是家庭投资理财的根本目的。借助该书让我的教育规划在规避风险的同时达到获利的目的。《如何理财——现代家庭理财规划》这本书从最初的确立经济目标、清点资产负债表到最后的全盘理财规划，及中间全面探讨和剖析了的现代社会个人和家庭的财务策划，涉及收支预算、置业安居、保险策划、子女教育、退休养老诸方面，所涉内容可谓涵盖了人的一生；同时，还相应介绍了中国国内目前的一些主要的理财渠道，可谓是像我这种初生牛犊获益匪浅。《我的理财心得》李嘉诚说过：“30岁前重赚钱，30岁后重理财” ，要有足够的耐心，是马拉松而不是百米冲刺，先难后易。现在的理财要从工作即开始，为自己规划一条财务自由之路。理财的最终目的是走上财务自由之路。现在我们还太年轻，所以我们现在要有足够的耐心，足够的信心，能独自面对生活，对组建新家庭有强烈的责任感。四、设计的主体框架与进度安排：一、客户家庭基本情况介绍二、客户家庭财务状况分析三、客户家庭投资风险分析四、理财基本假设五、家庭理财目标分析六、客户理财规划方案七、规划的预期效果分析进度安排：2013年11月中旬——12月底完成毕业设计开题报告及任务书2014年1月初——3月中旬完成毕业设计初稿2014年3月下旬——4月底毕业设计修改与导师交流2014年5月初——5月底毕业设计定稿五、指导教师意见：签章：2014年1月8日六、教研室意见：同意指导教师意见签章：2014年1月8日 浙江金融职业学院2014届毕业设计任务书姓名专业指导教师毕业设计题目温州市80后家庭理财规划方案主要研究内容该主要内容是基于卢夫妇提供的信息，综合考虑家庭负债关系、家庭收支、理财目标和家庭理财偏好、风险承受能力而定制的。因此在本规划明确客户理财目标的前提下，通过投资、子女教育、养老规划等方面的综合规划结合多种投资工具，实现该家庭的资产配置和生活质量的优化。研究方法调查分析，实证分析法，比较分析法；图表分析法主要任务及目标通过对卢夫妇家庭的财务情况及理财目标，分析其家庭财务状况和保险情况；并对卢夫妇进行风险评估测试评定其风险承受能力。根据数据分析家庭基本的状况不足之处提出建议并进行改进，最后制定理财规划方案，为杨夫妇家实现理财目标。主要参考文献[1]陈镇，赵敏捷，《家庭理财》，清华大学出版社，2009    [2]中华理财网，http://www.12818.com； [3]中国金融网，http://mmm.zgjrw.com； [4]个人理财专业网站，http://www.licaicn.com；[5]中国工商银行网站，http://www.icbc.com.cn [6]百度网站，http://baidu.com；进度安排2013年12月，完成开题报告和任务书，并交指导老师修改。2014年1月初，收集资料。2014年1月，完成论文初稿交于指导老师修改。2014年2~5月，毕业设计修改与导师交流。2014年6月，论文定稿和毕业答辩。指导教师签字:系（教研室）负责人签字：年月日 温州市80后家庭理财规划方案投资与理财11（1）班指导老师郑秋霞内容摘要：随着经济迅速发展和人们收入水平的增加，人们再也不满足于追求简单的物质生活，而是希望过上更好的新生活。制定家庭财务规划可以用来帮助我们定义家庭，家庭的财务状况的目标，让我们生活得更好。我选取了浙江温州80后的一个结婚不久的卢夫妻，他们面临着很多问题，例如生活成本问题、买房问题、结婚问题、未来孩子的教育问题、父母的赡养问题，甚至是自己的养老问题等等。因此对家庭理财的重点是资产成本的合理安排。在这里我为这个家庭定做了理财规划方案，包括他的家庭、理财需求、财务信息等都做了分析。现金，投资，保险，教育，养老计划为他而设，根据风险偏好，风险能力和财务目标的轴承，有较高的投资回报率。关键词：家庭目标温州80后理财规划投资回报率一、客户家庭基本情况介绍卢先生30岁，妻子王女士25岁，两人均为80后，卢先生典型的温州微商，自己经营一家私营企业，家庭是三口之家，目前年收入约24万元；妻子王女士，小学教师，年收入约6万元；儿子4岁，刚上幼儿园，每月教育支出1000元；卢先生夫妇二人无任何商业保险；卢先生家庭每月生活费支出4000元，现在温州租房居住，租金每月2000元；有银行存款700000元，还有市值约50000元的股票，而且双方父母都有一定的退休金，有基本的社会医疗保险，也有自己的住房，身体状况尚好，暂时不需要卢先生负担，。从卢先生的面谈中得知，卢先生首要目标是希望拥有自己的房子，计划儿子教育经费基金，增加家庭保障以及制定合理的投资规划等理财目标。二、客户家庭财务状况分析根据卢先生提供上述的家庭财务情况进行分析如下表1、表2： 表—1：卢先生家庭每月现金收支情况单位：元（人民币）收入支出盈余卢先生20000王女士5000生活费4000房租2000孩子教育1000合计25000700018000从卢先生家庭的每月现金收支情况和资产负责情况等财务状况进行分析：首先卢先生家庭每月支出占每月总收入的28%，收支比重均衡，每年可盈余18000*12＝216000元，可作为日后买房和投资资金。表—2：卢先生家庭资产负债情况单位：元（人民币）资产负债盈余房产0银行存款700000股票50000合计7500000750000卢先生家庭资产状况非常好，目前资产总值为750000元，负债总额为0，目前除固定资产、流动资金（银行存款）外，还有比较单一及风险较大的金融产品—股票，从而反映当前卢先生家庭经济基础较好，抗风险能力较低，收入来源相对单一，但相对比较稳定，属于中等收入水平。三、客户家庭投资风险分析针对卢先生的家庭情况，我们不难发现，卢先生家庭投资风险情况分析如下：（一）夫妻双方收入较稳定，每月收支情况比重均衡；家庭负债情况良好，负债为0；每月盈余18000元，非常好。 （二）卢先生的家庭收入较单一，除了固定收入，只有一点银行利息和不确定的股票投资收益；卢先生是私营企业业主，假如经济不景气进时，卢先生可能出现经营风险，那么家庭财务状况将面临危机；卢先生夫妻双方的健康和意外保障不足，如果任何一方出现重大健康疾病或意外，那么整个家庭的财务稳定就无法获得保障；家庭资产负债比例不合理，资产结构种类相对单一，除了银行存款外，就是股票，风险较大；随着孩子慢慢长大，抚养孩子的费用及教育经费日渐增大；没有考虑到将来养老费用如何解决。（三）卢先生性格稳重，属于相对谨慎的投资者。从卢先生一家资产大部分是银行存款中可以来看，卢先生只有少量的投资知识和投资经验，风险承受能力度一般。基于风险承受能力评估，卢先生家庭得分61分，卢先生的风险承受能力属于中上水平。表—3：风险承受能力评估年龄10分8分6分4分2分得分30总分50分，25岁以下者50分，每多一岁少1分，75岁以上0分45就业状况公务员上班族自由职业个体失业4家庭负担未婚双薪无子女双薪有子女单薪有子女单薪养三代6置产状况投资不动产自宅无房贷房贷<50％房贷>50％无自宅2投资经验10年以上6～10年2～5年1年以内无4投资知识专业人士财金类毕业自修有心得懂一些一片空白4总分　　　　　61从表格中可以看出卢先生属于稳健型客户，该类客户风险承爱能力适中，在风险较小的情况下获得一定的收益是此类客户主要的投资目标。 表—4：风险评估表忍受亏损%10分8分6分4分2分客户得分10不能容忍任何损失0分，每增加1%加2分，可容忍>25％得50分40首要考虑赚短现差价长期利得年现金收益抗通膨保值保本保息8认赔动作默认停损点事后停损部分认赔持有待回升加码摊平4赔钱心理学习经验照常过日子影响情绪小影响情绪大难以成眠6最重要特性获利性收益兼成长收益性流动性安全性6避免工具无期货股票外汇不动产8总分72从风险偏好来看，卢先生属于温和进取型。目前卢先生家庭收入稳定,除了及时还清租房费用，经济负担相对较轻,当下所面临的问题是为其儿子接受较好的教育提前做好资金准备。总之，卢先生家庭是一个处于成长期的家庭，生活消费支出平稳，教育负担将逐渐增加，保险需求将达到顶峰。总体来看，卢先生家庭每月有固定的收入来源，有一定的存款，投资风险承受能力较好。根据卢先生的理财需求，针对卢先生提出的综合理财计划意向，在确保家庭生活质量、未来儿子教育、家庭保障的基础上，将卢先生家庭理财目标按时间及重要性重新安排顺序如下：（一）短期目标：现金规划，消费规划，购房需求规划（二）中期目标：教育储备规划，保险规划，投资规划（三）长期目标：养老规划四、客户理财规划方案理财应当是科学合理地安排好目前的消费和对未来的投资，要既安排好当前的生活又给未来早做打算。卢先生家庭正处于成长期阶段，此阶段的理财目标，应以现阶段家庭发展变化的需要为主，根据市场环境变化形势，考虑子女教育、家庭保险及将来养老问题。现根据卢先生家庭目前的财务状况和其家庭的理财目标需求，结合在面谈中与卢先生进行个人理财产品投资风险承受能力评价，结果卢先生家庭属于温和进取型，再通过正确运用理财知识及家庭理财产品，改变卢先生的理财方式，提出以下几点理财规划建议： （一）现金规划首先是建立家庭备用金，家庭应急资金是不可缺少的，根据理财专家建议:应预留相当于3-6个月日常生活开支作为家庭应急基金，按卢先生家庭生活开支每月4000元计算，需从银行存款中预留24000元作为家庭备用金，建议用于10000元存七天通知存款和14000元存一年定期，这样既可保证资金的流动性又可获取较高的收益。（二）消费规划从卢先生家庭的日常生活来看，属于适中消费。卢先生家庭月收入25000元，目前用于生活费的是4000元，因为随着孩子的长大，生活开资也会大增，建议将每月生活费提高到6000元，既保证了生活质量又不是很奢侈增加收入。同时建议每年拿出10000元用于旅游支出，提升生活品位。（三）家庭投资规划（1）股票投资规划根据理财专家针对各个年龄层所做的风险承受度的分析结果得出：可承担风险比重=80－目前年龄。此一公式，作为投资时的参考，也就是说，卢先生今年30岁，依公式计算可承担风险比重是50（80－30=50），代表卢先生可以将闲置资产中的50％投入风险较高的积极型投资，剩余的50％做稳健型的投资操作。按目前卢先生家庭现有50000元股票，除去需要用于购房规划首付和装修的存款500000元，加上剩余200000-24000＝176000元银行存款共有226000元，如按理财投资定律计算：226000*50%＝113000元可投资股票类理财产品，因此除上述50000元股票外，还可增加63000元投资股票，预计投资回报收益达15%以上。（2）基金投资规划按照“剩余的50％做稳健型的投资操作”的要求，目前，卢先生可将闲置资产224000元的50%即113000元投资基金，预计投资回报收益达5%以上。这样通过股票和基金投资，每年预计可获得22600元的投资收益。（3）保险规划建议卢先生家庭购买健康以及意外商业保险，以增加对自身及家庭的失业生活保障。按照理财专家建议：保险理财“双十” 定律，年投保额占年收入的300000元的10%等于30000元，可以为儿子购买一份人寿重疾保险，20年缴，4000元/年，然后可以为卢先生夫妻二人都购买的一份10000元重大疾病（含失业保障）和3000元意外保障保险，可选择每年分红、20年后还返本金或保终生死后还返等，充分考虑后再作决定投保方式，如有必要可适当增加保费。（4）购房需求规划卢先生为购房作为首要的投资理财目标，按目前卢先生家庭财务状况和当前温州的房价，建议卢先生购买大约80平方米的小户型房子，按目前温州楼价均价15000元/平方米，面积80平方计算需要1200000元，首期30%要360000元，预计装修、家具、搬运费、税费、保险费等费用约140000元。按照70%的房价，按20年房屋贷款，按照月利率6.55%，每月需供款6287.57元，占家庭收入的25.15%（符合家庭贷款支出不超过家庭收入的三分之一为宜的家庭理财定律）。总的来说，购房可居住及投资两用，从长远经济发展角度来分析，温州房价还有升值空间，主要看经济实力而定。（5）教育储备规划随着小孩年龄的日渐增大，小孩的教育基金也是一笔不小的开支，现在卢夫妇的儿子4岁在读幼儿园，一直到大学毕业，在18年间所需的学费大约需要600000元。建议从现有开始为孩子设立教育储蓄基金和教育保险计划。可以选择无风险银行教育储蓄是一种零存整取的定期储蓄存款，教育储蓄的利率享受两大优惠政策，除免征利息所得税外，还可以享受整存整取利率，收益少。建议卢先生采用每月投资2000元基金定额定投资计划，假设按每年10%的投资回报，18年后总额达到1203840元，完全够小孩的教育支出。（6）养老规划假设卢先生今年30岁,到60岁退休,开始享受退休生活30年计算,按目前卢先生家庭财务状况,建议卢先生从现在起每年投资10000元期缴养老保险计划或混合型基金达30年理财计划,该款项可从每年投资收益中提取或从每年收支盈余,如果该款项余额不足可从上述投资资金中划转,保证落实退休养老计划资金到位,而卢先生妻子王女士是人民教师，每年都会提取养老保险，从而确保未来退休养老都有保障。五、规划的预期效果分析 按照上述为卢先生家庭提供的理财规划方案实施执行后,其家庭财务状况同时按规划进行调整如下表5、表6、表7：表—5：调整后卢先生家庭每月现金收支情单位：元（人民币）收入支出盈余卢先生20000王女士5000生活费6000孩子教育1000教育储蓄2000房屋按揭6287.57合计2500015287.579712.43表—6：调整后卢先生家庭每年现金收支情况单位：元（人民币）收入支出盈余每月结余（9712.43*12）116549.16旅游支出10000保险费支出30000股票基金收益(预计收益,不确定)22600退休养老计划10000合计139149.165000089149.16表—7：卢先生家庭每年资产负债情况单位：元（人民币）资产负债盈余房产1200000840000通知存款（家庭备用金）10000一年定期（家庭备用金）14000股票113000基金113000现金盈余89149.16合计1539149.16840000699149.16 通过本方案实施调整后的表中每月现金流中可以容易看到，由于通过本方案理财规划后卢先生家庭每年现金收支会有89149.16元盈余，这笔资金可以自由支配，既可追加用于投资股票，也可以追加投资基金等获取收益。通过本理财方案调整后卢先生的资产负债表中可分析到，资产负债比例为54.5%处于合理水平的同时，可实现卢先生家庭买房的首要理财目标。调整后既丰富理财投资品种，增加投资收益，并且从中得到家庭保险保障和实施养老规划。但在实施本理财规划方案过程中，还需充分考虑以下几点因素：首先要考虑到投资市场风险，根据市场变化及时调整投资策略；考虑到通胀带来资产缩水压力；考虑买房税费及相关贷款政策，本方案中还未考虑到卢先生夫妻双方是否有住房公积金，因此买房时，可考虑使用公积金贷款政策，以减轻房屋按揭的压力；理财投资计划和养老规划需严格执行等。依据卢先生家庭财务情况及理财需求，为其家庭设计了上述理财规划方案。从理财的角度上看，该理财方案使其家庭在日常生活方面做到了科学合理，在提升生活品质的同时，利用合理分配支出，实现了财务平衡和投资收益，进而提高了夫妻双方生活保障能力、优化了孩子将来的教育规划方案。在理财的规划上，需要利用家庭成员赚钱能力强、赚钱的再生能力强、抗风险的能力强、身体健康、牵挂较少的人生最佳时机，在做好基本的避险准备和保持家庭足够生活费用的前提下，充分发掘家庭闲置资本的潜力，使之发挥出最大的效益，以实现“抓住今天的快乐，规避明天的风险，追逐未来生活的更加快乐”的“财务自由”理财目标。参考文献[1]曾昭逸.一生的理财功课[Ｍ].北京大学出版社.2011.11[2]清崎.富爸爸穷爸爸[Ｍ].佛山：南海出版社.2011.4.1[3]林羿.投资有方,理财有道[Ｍ].北京：中国财政经济出版社.2010.4.1[4]岳乔治.稳健理财[Ｍ].企业管理出版社.2011.6[5]本杰明.格雷厄姆.聪明的投资者[Ｍ].北京：人民邮电出版社.2010.8.1[6]李秀菊.投资理财细节全书[Ｍ].企业管理出版社.2011.[7]王在全.一生的理财计划[Ｍ].北京大学出版社.2011.[8]殷生.家庭财务自由[Ｍ].北京：清华大学出版社.2010.8.1 广州陶粒，广州陶粒厂http://www.110878.comJ6RCRDk223NV