微型保险组织与中国农村医疗保险制度创新

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1、微型保险组织与中国农村医疗保险制度创新　　北京大学经济学院风险管理与保险学系赵亮　　　　内容提要：本文对我国新型合作医疗保险模式进行了评析，分析了其问题所在。通过国外微型医疗保险组织建立过程、运作机制的介绍，对其优势和所面临风险的分析，结合我国农村医疗保险的现状，探讨了其在我国的可行性，并提出设立模式，以期能为我国解决农村医疗保险问题带来新的思路。　　关键词：微型保险组织农村医疗保险制度信息　　　　我们建设的社会主义和谐社会，应该是民主法治、公平正义、诚信友爱、充满活力、安定有序、人与自然和谐相处的社会。很好的解

2、决“三农问题”是建设社会主义和谐社会的一个重大事项。中国改革开放20多年，大小城镇发生了翻天覆地的变化，但是在农村，尤其是中西部的一些地方，20多年来由于自然资源等因素的限制，经济发展水平不高，许多农民仍然位于贫困线以下，或是徘徊在贫困线的边缘。而与此相反，他们面临的一些风险却越来越大，例如因为整个社会的高速发展，带来了医疗等费用的高涨，加上原有计划经济条件下的农村合作医疗制度的土崩瓦解，医疗费用由农民自己独自承担，使得许多农民因病致贫，已经脱贫的农民因病返贫。据对江西省定南县一个200户人口的小村庄调查，该村因

3、病返贫的就有10多户，占全村总数的5％。　　为了增强农民抗风险的能力，我们需要在社会主义市场经济的体制下，建立新型的农村医疗保险制度，帮助农民稳定实际收入，早日走上小康之路。　　　　一、中国农村医疗现状　　中国的农村合作医疗制度开始于上世纪五十年代，到了六十年代，农村合作医疗的覆盖率达到20%～30%，1966年后农村合作医疗制度开始了迅速的发展。由于合作医疗的费用中，有一部分来自于农业生产合作社的公益金，所以改革开放后，随着农村合作社的解体，农村合作医疗制度的覆盖率锐减。　　伴随着农村医疗合作制度的解体，我国绝

4、大多数的农民医疗保障一直不足，尤其是西部贫困地区，许多农民得了病后只能等死，许多家庭因病致贫。2002年我国政府开始建立以大病统筹为主的新型医疗合作制度，由政府组织、引导、支持，农民自愿参加，政府、集体、个人多方筹资。目前正在30个省、自治区、直辖市的310个县（市）进行试点。截至2004年6月，覆盖9504万农业人口，实际参加人数6899万人，共筹集资金30.2亿元，其中地方各级财政补助11.1亿元，中央财政对中西部地区补助3.9亿元。按计划，这项制度要在2010年时覆盖全国。　但是新型合作医疗保险制度在运作上

5、存在着一些不可忽视的问题。　第一，我国农民的医疗保险水平相当的低，这一点突出的表现在覆盖面上。我国有约9亿农民，而参加新型合作医疗制度的不足7千万人口。主要分布于发达地区，如上海周边农村，江苏省、浙江省的一些市县。在这些地区中，甚至还有一些市县多年来一直坚持农村合作医疗制度，并且伴随着经济的发展，合作医疗的保障范围越来越宽。如江苏省江阴市开展了由“政府推动、商业保险公司专业化运作、卫生部门监管、农民参与”的“农村住院医疗保险制度”，一个农民每年交10元，便可享受到最高全年2万元的住院补偿。到2002年11月底，全

6、市近96%的农民投保，已有3万多人获得补偿。而这种农村医疗保险模式是在许多财政收入不充裕的欠发达地区是无法实施的。　　第二，严重的道德和逆选择。-12-　　　农村合作医疗的一般都是县(区)统筹，所有权归政府，虽然资金池大，抵御风险上有优势，但是没有能充分的利用农民之间信息充分这一优势。道德风险和逆选择现象严重，许多农民始终持有一种思想，如果交了钱不看病，太吃亏了，这使得这种制度的长久存在被打上了一个大大的问号。许多地区农民对这种新型合作医疗保险制度的态度冷淡，有些地方有30％到40%的农民不愿意参加合作医疗。其中

7、多数人并非是因为支付不起合作医疗费，而是由于担心参加合作医疗是否能够得到回报、管理是否规范、该项制度是否能够持久。　　第三，政府的作用过于明显。农村医疗保险制度的运作离开政府是无法正常运作的。但是政府的作用如果过于明显，将带来很多坏处。比如，一些地方为了推行新型合作医疗保险制度，将其覆盖面与官员的政绩挂钩，官员就逼迫农民参加，导致农民对新型合作医疗保险制度相当的反感。政府的作用过于突出，往往使得农民被动的参与新型合作医疗制度的运作，使之成本上升。　　　第四，农村的医疗设备过于落后。这源于地区经济的落后，有些地区县

8、城都没有X光机、B超机，农村的医疗设备就更加简陋，农民只好去市里大医院看病，医疗成本被提高。如果医疗设备这个前提都没有被满足，新型合作医疗制度想扩大发展是非常艰难的。而设备的补充却只能靠政府出资，这对于本来财政就很紧张的政府来说太难了。　　这就需要我们探讨建立新的农村医疗制度来补充新型合作医疗制度。　　　二、其他发展中国家农村医疗状况　　　在许多亚洲、非洲、拉美地区的发展