理财规划书 简易版

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1、目录客户基本情况客户基本假设家庭财务分析目标理财规划客户基本状况介绍姓名年龄关系职业保险状况退休计划王先生36本人高级行政人员月薪为35000有两个月的年终奖金有标准的社会保险，缴纳“四金”；公司有团体意外险，保额50万；60岁退休王太太32配偶高级行政人员月薪为15000有两个月的年终奖金公司有团体寿险，保额为月薪的10倍；一年后全职家庭主妇儿子8父子无  l家庭成员背景资料王先生是厦门人，36岁，在北京工作，王太太32岁和8岁儿子在厦门居住，王先生每两周回厦门休假3天，属于中高收入忙碌型两地家庭。理财目标（均为现值）1）王夫妻1年后准备生第二个小孩，届时希望辞去工作，全家一起

2、住在北京。王先生打算在北京购房，预算300万元。厦门保留一处房产探亲用，不足部分贷款。2）小孩出生后预计月增生活开销2000元。计划让儿子与未来出生的小孩完成大学教育后出国留学，大学学费每年3万元，出国留学每年25万元，共2年。3）25年后退休维持每月15,000元生活水准，退休后20年旅游年花费20,000元请就现有商品中找出适当产品并说明原因。4)自现在开始每隔10年换购一部现值30万元的休旅车。预计换车3次。目标理财规划请根据王先生家庭的具体情况制作包括财务诊断、方案分析、搬迁购屋规划,换车,子女教育,退休,旅游,投资与保险规划内容的理财规划报告书，提交动态现金流量分析(E

3、XCEL演算过程)，并附上你认为必要的基本假设与参考资料。客户基本假设（1）三险一金缴费比例为：医疗2%，失业1%，住房公积金12%，养老金8%。（2）北京市的2010年度社会平均工资为4201.25，厦门市的2010年度社会平均工资为3357元。（摘自北京市和厦门市人力资源和社会保障局官网）（3）王先生、王太太按照2011年《中华人民共和国个人所得税法》征收个人所得税。（4）王先生的个人缴费基数为12603.75元，为北京市社会平均工资的300%。（5）王太太的个人缴费基数为10071元，为厦门市社会平均工资的300%。（6）商业贷款的平均利率为6%，贷款最长20年。（7）公积

4、金贷款的平均利率为5%，贷款最长20年。客户基本假设（8）收入成长率4%、支出成长率4%、学费成长率4%、房价成长率4%、通货膨胀率4%、房屋折旧率2%。（9）退休后收入替代率70%，养老金投资回报率退休前6%，退休后为4%，退休后支出调整率75%。（10）保险事故发生后支出调整率70%，家庭生活保障年数比照离退休年数，计算保额时假设教育投资报酬率=学费成长率。（11)股票的平均报酬率为10%，标准差为20%，保障型保单的平均报酬率为10%，标准差为20%，债券的平均报酬率为6%，标准差为7%，货币的平均报酬率为4%，视为无风险利率。（12）夫妻均在80岁终老。家庭理财目标1）王

5、夫妻1年后准备生第二个小孩，届时希望辞去工作，全家住在一起北京。王先生打算在北京购房，预算300万元。厦门保留一处房产探亲用，不足部分贷款。2）小孩出生后预计月增生活开销2000元。计划让儿子与未来出生的小孩完成大学教育后出国留学，大学学费每年3万元，出国留学每年25万元，共2年。3）25年后退休维持每月15,000元生活水准，退休后20年旅游年花费20,000元请就现有商品中找出适当产品并说明原因。4)自现在开始每隔10年换购一部现值30万元的休旅车。预计换车3次。家庭理财目标理财目标顺序表理财目标描述重要顺序实现日期预计状况描述（PV）购房12011/12/31150万教育金

6、2 62万购车3 30万教育金4 62万购车5 30万养老金6 1.5万旅行计划6 2万购车5 30万换房计划假设目前这两套房都是刚开始还贷，1年后将200万的房卖出，第一年利息支出6万，月供8千，房贷余额为97.28万。100万的房子，贷款50万，第一年利息支出2.5万，年还贷4万，剩余19年。购买300万的房子，首付款150万，剩下的150万采取公商组合贷款，计算出来▲前19年每年房贷总支出：900*12+7163*12+40000=126124元▲第20年每年房贷总支出：136756-40000=86124元教育计划—大儿子学费所需（1）小学四年学费：假设学费每年1500，

7、学费增长率4%，大儿子剩下四年的学费支出为(1500)，(1560)，(1622)，(1687)。（2）初中学费：假设学费每年2000，学费增长率4%，经过四年，一年初中学费增长至2340，可以计算出三年初中的学费支出分别为(1500)，(1560)，(1622)。（3）高中学费：假设学费每年3500，学费增长率4%，经过七年，一年高中学费增长至4606，可以计算出三年高中的学费支出分别为(1500)，(1560)，(1622)。（4）大学学费：假设学费每年30000，学费增长率