互联网背景下ａ银行信用卡业务战略转型

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1、互联网背景下Ａ银行信用卡业务战略转型第三章A银行信用卡业务现状及战略转型必要性目前，我国信用卡市场在持续的发展过程中逐步趋于饱和，A银行的信用卡业务也发展缓慢，并且各种互联网新技术的出现也对其发展产生了很大的影响。所以信用卡业务该怎样发展下去就成为了A银行亟待解决的问题。3.1A银行信用卡业务现状3.1.1A银行简介A银行位于长沙市，成立于1997年5月，是湖南省首家区域性股份制商业银行。现有实收资本9.78亿元，控股祁阳村镇银行，下辖33家支行61个营业网点，其中包括1家异地支行株洲支行。截至2015年12月末，A银行资产总额达2

2、798.27亿元，一般性存款余额达2062.06亿元，表内外授信余额达1458.29亿元，全年实现利润34.54亿元，各主要监管指标均达到监管要求。近年来，A银行的品牌影响力不断提升，综合实力跃居全球银行业500强和中国银行业50强，在英国《银行家》杂志公布的2016全球1000强银行排名中，A银行排名373位，比2015年上升22位。作为一家本地法人银行，A银行经营区域主要集中在长沙地区，营业网点在居民小区、园区的覆盖率较高，有别于国有大行以及全国性股份制商业银行争夺商务楼、白领精英客户，A银行客户主要定位在行内存量客户以及社区、

3、园区优质客户。截止2015年末，A银行有效发卡量累计超过80万，当年信用卡整体收入约为1.68亿，逾期半年及以上未偿贷款余额仅占期末贷款余额为1.68%。3.1.2A银行信用卡业务的自身不足（1）客群定位不清晰A银行信用卡机构在这些年的发展当中，一直都是把“年轻客群”、“富裕客群”为核心，从中国社会的发展角度来观察，对于年轻客户来说基本上没有较多的财富，而只有那些年龄较大的人才会积累较多的财富，虽然年轻和富裕是两个不同的角度，但是从交叉图当中可以发现，目前大多人依然处在年轻和不富裕之间，如图3-1所示：对于年轻客户来说，有着很大的升

4、值潜力，很大一部分富裕的客户都是由年轻客户逐渐转化而来，A银行信用卡机构在经营当中并没有很好地重视年轻群体，所指定的发展战略没有长远的考虑。相反在A银行当中，70%的客户都是由年轻客户转化而来的。（2）产品缺乏吸引力虽然A银行的信用卡种类很多，但是发卡数量主要集中在几种卡上，如图3-2为A银行的信用卡产品结构：标准产品占了总数的20%，因为这是A银行最先发行的产品，所以现在对于客户没有足够的吸引力。保险系列的产品占了总数的24%，持卡人主要来源于保险交叉销售，这类产品的缺点在于除了具有保险的属性之外没有其它特点。因为中国还是处于经济

5、发展时期，所以大部分人并未重视保险，所以与其它产品相比，这类产品并不会吸引较多的客户。车主系列产品是所有产品当中比例最大的，达到了33%，因为存在一人多卡的现象，所以实际比例应该达到了38%，但是在目前社会当中，真正有车的人比例远远低于38%，对于车主来说大部分属于生活富裕人群，之所以这类产品能够有这么高的比例，主要是依赖于产品匹配程度很高，但是这类产品所提供的服务并不能对客户产生很高的吸引力，比如加油费用95折，因为能够使用的网点很少，所以给持卡人造成了一定的心理落差。高端系列产品占了3%，这类产品的功能与其他银行没有什么区别，主

6、要是依靠额度来吸引客户。网络系列产品占了4%，这类产品除了名称不同之外，其他功能与淘宝购物积分没有什么区别，并且国内的大部分银行的积分比例基本相同，一般为交易金额的千分之二，所以很难吸引客户，现在大部分人开始重视产品的额度、功能、交易、优惠等。（3）线上合作方缺乏对于金融产业来说，未来的发展趋势一定是向着互联网金融的方向靠拢，线上的产业会逐渐增多，线上交易所占的比例也会增加，所以无论是为了发展需要还是为了提高收益，互联网金融产业的发展都是十分重要的。对于A银行来说，现在的首要问题在于线上的合作关系较少，比如淘宝、携程、天猫等，这些合

7、作依然处于起步阶段，而且只限于联名卡，但是这种合作方式早已经被大多数银行所使用，所以在竞争当中A银行依然处于劣势。（4）大数据分析类人才缺乏随着技术的发展，行业之间的差别也越来越小，尤其是互联网的发展，为互联网金融产业的兴起提供了坚实的基础，在一定程度上增加了复合型人才的需求数量；同时大数据时代的来临使得数据人才变得更加重要，数据在企业发展当中发挥着重要的作用。虽然银行内部有着大量的金融人才，但是对于目前的市场发展来说不能发挥很大的作用。A银行信用卡机构在人员录取方面更加偏向于海外人才的引进，虽然在之前的时间里，欧美国家的金融产业一

8、直处于领先地位，但是随着互联网金融产业的发展，中国在互联网金融行业一直领先于其他国家，所以采用这种方式并不能解决A银行在互联网金融方面存在的问题。（5）信息系统建设滞后在之前人们的观点当中，银行系统一直都能提供安全保障，然而如今随着互