九江邮储银行中小企业信贷风险识别与控制

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1、九江邮储银行中小企业信贷风险识别与控制3九江邮储银行及风险现状介绍中国邮政储蓄银行江西省分行于2007年12月6日正式挂牌开业。辖11个市分行、81个县(市)支行，739个二级支行，655个邮政代理网点，全部从业人员5350人。1986年，江西邮政储蓄恢复开办，到2013年为止共经历了27年时间。27年里，九江邮储银行己悄然成为全省覆盖城乡网点面最广、交易额最多、跨省交易成功率最高的个人金融服务网络，拥有联接全球的个人外汇结算网络，最新开发的对公网络，先进科学的小额贷款网络和全省数量最多、联接最广的支行数量

2、。而九江邮储银行作为江西省分行下的市级支行之一，成立于2008年2月18日，其短短5年的时间内，不仅延续了邮储银行本身所具有的传统业务，结合九江的实际情况，也开展了对应的有关中小企业的融资贷款业务。截至2012年末，下辖13个县支行，全市储蓄网点总数为156个，覆盖全市13个县市区、180个乡镇。九江邮储银行自成立以来，其规模在高速扩大，企业网银以及电银行等新型服务渠道和产品在极大充实，信息流通越来越快，技术越来越完善，银行的整体实力越来越强。3．1九江邮储银行的组织机构状况九江邮储银行下设十个县支行：九江

3、县支行、德安县支行、武宁县支行、修水县支行、永修县支行、瑞昌市支行、星子县支行、彭泽县支行、都昌县支行、湖口县支行。每个县支行之间是平级的关系，每个银行所设定部门是相同的。以九江邮储银行为例，如图3．1所示：九江邮储银行设置银行行长一名，4名副行长。行长直接管理财务部和人力资源部，4名副行长协助行长开展工作，并负责不同的其余7个部门。其中风险合规部主要负责风险管理、资产保全、反洗钱和相关的法律事务；市场部主要负责经营管理、服务管理、渠道馆和科技发展；个人业务部主要负责全市个人业务的发展，包括制定各种业务发展

4、计划和政策；信贷部则负责全市信贷业务的发展以及全市90％贷款资料的审批，包括制定各种业务发展计划和政策；公司业务部负责全市公司业务的发展，包括制定各种业务发展计划和政策。2013年4月九江邮储银行根据市场的需求，在现有组织结构上增加了小企业贷款中心，其所处的位置与各部门相同，凸显了九江邮储银行对于中小企业融资合作的重视性。各部门各司其职，协调发展，共同确保了九江邮储银行的正常运行。143．2九江邮储银行的业务介绍经过多年的发展，九江邮储银行的金融业务方式得到了很好的完善，主要包括负债业务、中间业务和资产业务

5、。其中负债业务以本外币储蓄存款以及企业存款为主体；中间业务形成了国际和国内汇兑、银行卡业务、支付结算、代理保险和基金业务、理财、代收代付等多种形式；资产业务以及同业存款、银团代款、个人商务贷款、再就业小额担保贷款、小额贷款、存单质押贷款为主渠道。九江邮储银行在常规业务基础上，拓展了信贷业务，其信贷业务品种主要分为两类：一类是经营性贷款，具体包括小额贷款(商户保证贷款、商户联保贷款、农户保证贷款、农户联保贷款)、个人商务贷款、个人船舶抵押贷款、个人经营性车辆贷款、再就业贷款、小企业贷款，而小企业贷款中主要是中

6、小企业贷款，根据中小企业的特点开发了多款产品类型；一类是消费贷款，主要包括汽车消费贷款、个人综合消费贷款、信用消费贷款、个人一手房贷款、个人二手房贷款。3．3九江邮储银行的风险控制管理概况邮储银行自建立以来，不断探索适合邮储银行的管理方式，其管理能力不断提升，工作运转日趋成熟。九江邮储银行更是通过全面预算管理，建立了适合九江邮储银行发展的财务管理体系，初步建立了财务制度体系，并通过了完善成本费用、固定资产投资和车辆配置等管理办法。同时在其他岗位上也进行了强化，提高了相应管理水平，但仍然存在一定的缺失，员工素

7、质相对来讲与其他发展比较早的商业银行相比还比较低。但九江邮储银行自开始以来就特别重视风险控制管理，风险防控有三道措施：第一道：各业务部门；第二道：风险合规部；第三道：审计部。而风险合规部(以下简称“风险管理部”)是九江邮储银行在中小企业融资中进行风险识别和控制的关键部门，其具体的职责及相应的做法见图3．2所示。3．4九江邮储银行发展中存在的问题截止2012年末，九江邮储银行短短发展的5年时间内，县及县以下农村地区，其储汇网点分布占据了80％以上覆盖范围，成为沟通城乡居民个人结算的主渠道。截至2012年底，全

8、省邮政储蓄存款余额达到1267亿元，市场占有排在全省前列，邮政储蓄绿卡发行量超过368，42亿张，卡户余额360亿元，全省每年通过邮政储汇办理的个人结算金额超过1300亿。而九江邮储银行对江西邮储的贡献在全省中排名前列。大量资金留回九江，对支持九江的建设和社会各项事业的发展具有重要意义。虽然，九江邮储银行白2008年2月成立以来，各项业务均取得了较大的发展，但还是存在一些问题，主要表现在：第一，员工素质偏低，由于