小额贷款公司管理制度

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1、贷款管理制度为了防范贷款风险，合理设置制衡机制，确保公司贷款安全、稳健、高效运行，特制定本制度：一、贷款政策界定  （一）资金主要投放于中小型企业、民营私营经济、微型企业和“三农”经济。（二）同一借款人贷款最高额度为不超过资本金的5％。    (三)本公司股东不得借款。   (四)贷款利率1、最高利率月息不超过人民银行规定的基准利率的四倍；2、最低利率月息不低于人民银行规定的基准利率的0.9倍。二、贷款对象和基本条件(一)对象：企事业法人(尤其是中小、民营、微小企业)、“三农”经济(尤其是种植业、养殖业和专业户)、个私经济、具有完全民事行为的自然人。 (二

2、)基本条件：借款人应当具备依法生产经营、产品有市场、生产经营有效益、品质优良，恪守信用等基本条件，并且符合以下要求(农户和自然人贷款除外)：l、上年度经工商局年检的营业执照(必备资料)；   2、上年度经技监局年检的组织机构代码证；    3、上年度经税务部门年检的税务登记证；    4、法定代表人身份证明及签字样本或印鉴(必备)。；   5、企业章程和验资报告；    6、上年度及当期财务报表；7、股东会同意借款、用本公司财产办理抵押担保决议；股东会同意为借款人提供保证担保决议；8、有必要提供的其他材料。   三、贷款“三查”    (一)贷前调查   

3、 1、贷前调查的基本内容    (1)基本情况。主要是借款人的贷款主体资格，基本条件是否符合要求。    (2)经营状况。主要是借款人近年的生产、销售、效益情况和发展前景预测。    (3)财务状况。主要是借款人近年的资产负债、资金结构、资金周转、盈利能力、现金流量等现状及变化。    (4)信誉状况。主要是借款人有无拖欠金融机构的贷款本息和不良信用记录。    (5)经营者素质。主要是法定代表人和主要领导层的学识、经历、业绩、品德和经营管理能力。    (6)担保情况。主要是抵(质)押物的权属，价值和变现难易程度，保证人的保证资格和保证能力。    2、

4、贷前调查的程序和方法    一般采用查阅有关资料与实地调查相结合，定性分析和定量分析相结合的方法。贷前调查工作要求由双人（主办信贷员与信贷主管等）共同完成。    3、调查结论    经深入细致的调查，将资料和信息进行分析和研究，提出是否贷款意见，连同其他贷款资料一并送交审查部门审查。    (二)贷中审查    l、审查的主要内容    (1)借款人的主体资格是否合法，有无承担民事责任能力。    (2)借款人是否符合贷款基本条件。    (3)借款人生产经营、财务状况、信誉状况、发展前景及内部管理是否良好。    (4)借款用途是否合规，金额、期限、利

5、率是否合规。    (5)法人公章、法定代表人或授权代理人的印章、签字的真伪。    (6)抵(质)押物的可靠性或保证人资格、能力的审查。    2、贷款审批    在贷款调查、审查意见的基础上，按授权权限进行审批，决定贷与不贷，贷多贷少以及贷款方式、期限和利率。    (三)贷后检查    1、建立贷款台帐和贷款业务管理档案。    2、贷后检查的主要内容：    (1)对借款人的生产经营状况、资信状况、偿债能力及贷款使用情况定期进行检查。贷后10-15天内电话或走访客户贷款资金使用情况，了解相关信息；对期限在二个月以上一年以内的贷款，每两个月内至少走访

6、客户一次，实地察看借款人资金使用及生产经营情况，重点检查贷款使用情况、偿债能力变化情况和履行借款合同情况，实时进行贷后风险预测，做到风险可控。(2)对提供保证担保的贷款，对保证人定期检查的期限、内容同借款人。    (3)检查抵(质)押物的现状及价值变化情况以及保证人偿债能力的变化情况。3、贷后管理    (1)贷款到期前一个星期，要向借款人发出提示还贷的通知(电话提示)。    (2)贷款逾期要向借款人、担保人每月发书面催款通知，并取得回执。    (3)贷款逾期三个月以上，采取向借款人、担保人依法收贷。四、信贷资产分类与拨备    (一)信贷资产分类方

7、法    参照银行业评估信贷资产质量的分类方法，在以风险为基础的前提下，将信贷资产分为正常、关注、次级、可疑和损失五类，前两类为正常信贷资产，后三类为不良信贷资产。    (二)五级分类的定义    1、正常。债务人能够履行合同，没有足够理由怀疑贷款本息和其他债务不能按时足额偿还。    2、关注。尽管债务人目前有能力偿还贷款本息和其他债务，但存在一些可能对偿还债务产生不利影响的因素。    3、次级。债务人的偿债能力出现明显问题，完全依靠其正常营业收入无法足额偿还贷款本息和其他债务，即使执行担保，也可能会造成一定损失。    4、可疑。债务人无法足额偿还

8、本息和其他债务，即使执行担保，也肯定要造成较大损失。    5、损