我国商业银行的房地产信贷风险研究

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1、我国商业银行的房地产信贷风险研究　　摘要：近十几年来，房地产行业成为我国一个快速发展的行业，并且逐渐成为拉动GDP增长的主要力量。由于房地产行业投资规模相比较其他行业来说规模巨大，商业银行就成为其资金来源的主要渠道，房地产行业的飞速发展为商业银行业务的拓展带来了商机，但同时也为商业银行带来了很多的风险。　　关键词：商业银行；房地产信贷；风险控制近十几年来，我国的房地产行业逐渐成为了推动国民经济增长的支柱行业，消费者对房地产的投资既有保证基本的住房之外还有对房地产市场的投资和投机的行为，个人按揭不断扩张，作为其资金主要

2、来源的商业银行，在其办理的业务中房地产信贷业务在总的贷款业务中占的比重也越来越大，这种情况下房地产行业的信贷业务的增多在一定程度上增加了银行利润，但是也应看到房地产对商业银行的过度依赖也会费商业银行带来巨大的信贷风险。　　一、商业银行信贷风险概述　　对房地产信贷的定义主要有广义和狭义之分，前者指的是商业银行等金融机构把房地产行业作为其服务对象，把其通过信用渠道筹集到资金的使用权让渡给房地产的开发者和消费者，供房地产行业进行开发、建设和消费等各个环节。后者指的仅仅是商业银行对房地产在开发经营和消费过程中的提供的贷款。从

3、以上定义可以看出，房地产信贷具有其特点：在房地产信贷的使用上具有针对性和专有性，专门为房地产开发建设和经营使用的；由于贷款数额一般比较大，因此房地产信贷还有长期性，尤其是单个消费者进行的住房贷款，期限一般都在10年以上；房地产信贷资金必须在有关部门的监督管理之下进行专款专用。　　从以上对房地产定义和特征的概述中可以得出房地产信贷风险的定义，它是指商业银行在对房地产行业发放贷款的过程中由于主观和客观的因素的影响和变化给房地产的信贷资产带来损失同时也使银行等金融机构自身的价值贬值。这种信贷风险既有借款人无法偿还本息带来的

4、实际损失也有借款人信誉下降或者偿还能力降低带来的潜在的损失。中国人民银行对信贷进行了分为，主要分为五个类别：正常类、关注类、次级类、可疑类和损失类，后三者被成为不良贷款。对这几种类别的划分需要不断对借款人的实际情况进行更新。　　随着房地产行业的持续不断发展，房地产信贷风险也逐渐成为金融机构和投资者以及消费者面临的一个重要的问题。2012年全国金融机构个人住房贷款余额7.5万亿元，比2011年同期增长12.9%。2012年个人住房信贷政策保持了较强的连续性和稳定性。全年个人住房贷款投放呈现总体增速回升、利率稳步下行、局

5、部风险显现等特征。　　二、我国商业银行房地产信贷及主要风险现状分析　　（一）我国房地产信贷的现状分析　　我国的房地产信贷的发展起步比较晚，仅仅经历了十几年的时间。由于房地产信贷的发展对我国国内生产总值的影响比较大，因此，针对不同阶段的房地产信贷的发展我国政府也会相应的出台不一样的房地产调控政策。我国的房地产信贷主要经历了四个阶段：我国房地产信贷的萌芽阶段、成长阶段、快速发展阶段和调整阶段。目前来说我国的商业银行针对房地产信贷的种类主要有房地产开发进行的贷款和个人住房进行的贷款。1998年以前我国商业银行对房地产的信贷

6、量数量较少，1998年之后，我国房地产市场飞速发展，为了适应新的市场的要求，我国商业银行对房地产信贷业务猛增，仅仅从1998年至2010年的十二年间就增长了近35倍。面对房地产行业的迅猛发展，我国政府也相继出台政策对房地产行业进行调控，其中主要的调控内容就是信贷政策的制定。目前房地产信贷的主要情况为：商业银行等金融机构对房地产开发的贷款逐年增加；个人的住房贷款在整个房地产信贷中占的比重越来越高；房地产贷款在商业银行总的贷款中的比重逐年增加；房地产业务的拓展带动了商业银行房地产信贷业务的增加。　　（二）我国房地产信贷面

7、临的主要风险　　房地产行业在带来巨额利润的同时也具有高风险性。由于房地长行业所需资金数额巨大，因此这就决定了其在房地产开发建设的过程中所需的大量资金除了少部分依靠内部融资之外，其余全部靠外部资金也即是依靠商业银行等金融机构的筹资。银行对房地产行业进行了信贷既能分享房地产利润同时也必须承担房地产行业发展带来的风险。我国特殊的国情决定了我国的房地产信贷面临的风险主要包括：　　第一，国家政策风险。1998年以来，我国的房改带动了房地长行业的迅速发展，这个行业并成为我国GDP增长的主要动力，为此我国政府不断出台宽松的信贷政策

8、和货币政策支持房地产行业的发展，同时国务院也先后出台文件对房地产业进行宏观调控，以防房地产价格虚增和过快增长。近年来我国政府不断出台政策对房地产市场进行调控，土地管理制度不断完善、房地产市场准入标准不断提高，这就使得一些房地产企业退出市场。政府政策的每一次变化都会对房地产行业出现波动，不仅有货币政策还有财政政策，这些波动也会使得商业银行房地产信