我国商业银行零售业务存在的问题及对策

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1、转眼间一学期已经接近尾声了，本学期我担任的是一（3）班的班主任，在这一学期中，我和学生们都努力踏实地做好每一件事情，有辛勤的耕耘，有收获的喜悦，也有不足与遗憾。下面我就介绍一下班级的一些具体情况和以及我所做的主要工作。政治纪律和政治规矩是党的全部纪律规矩的基础，是最重要、最根本、最关键的纪律规矩。组织部门肩负着选人用人、加强基层组织建设和人才队伍建设的重要职责与使命，更应该自觉地把讲政治、守纪律作为履职之魂、安身之纲、立命之要。文献综述我国商业银行零售业务存在的问题及对策我国零售银行业务的开始是以2

2、0世纪90年代中期我国各商业银行发展储蓄卡业务作为标志。银行零售业务产生的理论基础是伴随着商业银行管理理论的发展而逐渐建立起来的，最早关于银行管理方面的理论文献是以商业贷款理论为起点。随着混业经营趋势的发展，银行零售业务的相关理论体系得以确立。1国外研究现状1.1零售银行理论的基础零售银行发展的基础来源于亚当·斯密（1776）的真实票据论（Real-BillTheory）论，又或者称之为商业贷款理论（CommercialLoanTheory）。他认为银行的资金来源于客户经常需要提取存款，而商业银行为

3、了应付存款人难以预计的提款，只能将资金短期使用，不能发放长期贷款或者进行长期投资。20世纪后期，尤其是进入90年代以来，国际银行经营中的一个重要趋向就是零售业务的快速发展，零售业务收入对总收入的贡献率已经过半。国际先进银行对于零售业务的发展积累了丰富的成功经验。莫尔顿（1918）提出的转换能力理论，他认为商业银行资产可以再短期贷款、变现能力强的票据、证券等在需要款项时可以立即出售的资产上进行组合，保证银行资产流动性，避免银行危机的发生。戴维·罗杰斯（2001）对美国和英国进行了对比，发现英国的“BI

4、GBANG”和美国的金融自由化结果很相似。90年代初英国经济衰退结束后，英国银行已经逐步放慢了追求大型企业的速度，而加快了银行零售业务的发展速度。1.2零售银行的发展模式与理念约瑟夫.A.迪万纳（2004）在对世界上的小银行和地方性商业银行进行研究后认为，其他作者在过去的研究中过分使用了来自世界传统大银行的案例，但是能够确实递交到银行的有价值的经验和教训却来源于众多的小银行。他指出零售银行的未来，关键在于预知顾客的兴趣、需要和欲望，并提供合适的产品与服务，以满足顾客各种需求。同时他指出，传统银行业的

5、业务运作在不断的创新，这不仅仅是因为技术带来了创新的服务和产品的可能，而且因为从顾客和股东价值上讲，技术同样也带来了新的机会。德国经济学家迪特尔.巴特曼（2007）提出了创转眼间一学期已经接近尾声了，本学期我担任的是一（3）班的班主任，在这一学期中，我和学生们都努力踏实地做好每一件事情，有辛勤的耕耘，有收获的喜悦，也有不足与遗憾。下面我就介绍一下班级的一些具体情况和以及我所做的主要工作。政治纪律和政治规矩是党的全部纪律规矩的基础，是最重要、最根本、最关键的纪律规矩。组织部门肩负着选人用人、加强基层组

6、织建设和人才队伍建设的重要职责与使命，更应该自觉地把讲政治、守纪律作为履职之魂、安身之纲、立命之要。3转眼间一学期已经接近尾声了，本学期我担任的是一（3）班的班主任，在这一学期中，我和学生们都努力踏实地做好每一件事情，有辛勤的耕耘，有收获的喜悦，也有不足与遗憾。下面我就介绍一下班级的一些具体情况和以及我所做的主要工作。政治纪律和政治规矩是党的全部纪律规矩的基础，是最重要、最根本、最关键的纪律规矩。组织部门肩负着选人用人、加强基层组织建设和人才队伍建设的重要职责与使命，更应该自觉地把讲政治、守纪律作为

7、履职之魂、安身之纲、立命之要。新业务的模式和理念。同时，他认为商业银行零售业务创新是通过差异化来获得竞争优势的，而这种差异化的机会，使得商业银行愿意以增值服务或俱乐部模式的服务作为对传统银行业务的补充。2国内研究现状2.1关于国内商业银行零售业务发展趋势的研究张春子（2004）通过对海外银行零售业务发展的研究，指出海外银行零售业务出现了组织架构扁平化和发展战略重视核心业务的趋势。同时对国外零售银行业务的发展进行了总结，具体可归纳如下:①零售银行业务的重要性不断增加是国际银行业发展的重要趋势。②产品高

8、度综合化，销售交叉化。③零售银行相对专业化经营更具有竞争优势。④多渠道分销理论，网络银行是重要趋势，但传统网点的作用不可替代。⑤零售业务全球化特征日益明显。⑥客户关系维护将是银行经营好坏的关键特征。⑦以信息化及细分为基础的客户管理理论。南开大学教授李志辉（2005）在“当代国际零售银行业发展趋势”中指出零售银行业务重要性的不断提高是国际银行发展的重要趋势。产品高度综合化、销售交叉化、相对专业化经营、多渠道分销是国外零售银行发展的重要特点。张萍（2009）侧重分析了中小