p2p金融政策研究以e租宝事件为例

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1、《公共政策分析》课程报告P2P金融政策研究——以e租宝事件为例学院经济与管理学院专业公共管理指导教师臧漫丹小组成员张且未刘静婷郑榕（第七组）学号163116316311591631160学生签名日期2016-11-29摘要当前，经济增速放缓，经济结构不断转型，由要素拉动转为创新驱动，进入新常态，在这种背景下，金融业表现出银行不良贷款率上升，盈利能力下降，盈利模式逐渐从以较高的利差收入为主转变为以提供高增值的服务为主。在这样的背景下，互联网金融以其创新的模式，在货币支付与货币融通领域发展迅速，以互联网为代表的高

2、科技、新服务对经济的促进作用日益凸显。然而，互联网金融也具有独特的风险，在一定程度上加剧了金融市场的不稳定性。广义的互联网金融主要包括，通过互联网技术实现的传统金融业务和资金借贷、信息中介等新型金融业务。而狭义的互联网金融主要指，没有纳入金融监管机构范畴的民间金融主体利用互联网开展的金融活动，主要包括民间网络借贷平台模式（P2P平台）、众筹、第三方支付等形式，即民间金融在互联网时代的升级版。在从熟人借贷向社会融资的发展中引发的各项风险及其监管，引起了各界的普遍关注。出现的e租宝事件后，又将P2P金融的话题推上

3、了风口浪尖。本文就立足于e租宝事件，对e租宝事件进行原因分析，研究P2P金融的相关政策，和政府、人大、及其他金融监管部门在其中应起到的作用。关键词：P2P金融，e租宝事件，民间借贷，政策分析，金融监管目录1案例部分51.1问题提出61.1.1社会维度——相关者行动61.1.2认知维度——指标异常71.1.3时间维度——P2P平台发展始末72问题分析72.1P2P行业现状72.1.1在运营平台数量萎缩82.1.2“关停并转”集中治理82.1.3线下理财的衰退期82.2P2P行业未来发展的愿景82.2.1P2P借

4、贷平台准入门槛有所提高82.2.2P2P借贷平台配套机制会进一步完善92.2.3对P2P借贷平台监管更加全面和合理92.2.4P2P借贷平台在发展中对消费者保护水平日益提高92.3面临的问题92.3.1信用体系不健全，市场环境有待完善92.3.2组织结构存在缺陷，交易机制有漏洞92.3.3风险管理简单化，内控机制亟待完善102.3.4IT系统不牢靠，信息安全缺乏保障103基于PSR模型的原因分析103.1Pressure压力103.1.1通胀压力下，个人投资者对于财产保值增值的需求103.1.2P2P互联网借

5、贷产品坏账风险高113.2State状态113.2.1P2P互联网借贷产品缺乏监管的现状113.2.2P2P金融吸引用户的迫切需要导致恶性竞争123.2.3我国个人投资者水平普遍偏低123.3Response相应123.3.1中央银行的监督123.3.2银监会监管123.3.3政府部门133.3.4法律监管134主体分析144.1投资者144.2监管主体144.3P2P借贷平台本身154.4政府154.5政府、监管机构与P2P借贷平台之间的关系155方案分析165.1行业准入条件方案165.2业务活动方案16

6、5.3资金安全方案175.4信息披露方案175.5利率监管方案176政策保障体系186.1征信法律体系186.2个人信息保护机制186.3金融机构反洗钱法187结论198参考文献191案例部分1.1案例背景ｅ租宝是钰诚集团全力支持的互联网金融平台，以融资租赁债权转让为基础业务，公司全称为“金易融（北京）网络科技有限公司”，是钰诚集团全资子公司，注册资本金1亿元，总部位于北京。然而2015年12月8日，“ｅ租宝”网站以及关联公司在开展互联网金融业务中涉嫌违法经营活动，正式接受有关部门调查。在接受调查期间，公司网

7、站及线下机构停止推广、发布新产品，亦暂停其他日常业务。ｅ租宝利用民众的贪婪心理，提供的年化收益几乎是行业平均水平7％~８％的2倍。然而，融资这些钱并没有进行合法投资，而是走上了非法途径。2015年12月9日：e租宝实际控制人、钰诚集团董事长丁宁目前被警方控制，警方还带走了一批高业绩员工。钰诚集团及e租宝分公司在北京、上海、安徽、广东等省市均遭遇警方调查。钰诚集团所在总部安徽蚌埠的总部大楼logo已经被摘除。办公室内物质被投资者大量搬走，包括电脑等物件。2016年1月11日：深圳经侦于在其微信公众号发文通报对e

8、租宝事件调查进展，称已对“e租宝”网络金融平台及其关联公司涉嫌非法吸收公众存款案件立案侦查。2016年3月13日：e租宝“两会”被点名，银监会、最高检相继表态。北京市检察机关依法批捕逮捕涉案的21名犯罪嫌疑人，全国各地检察机关对本案其他犯罪嫌疑人同步批准采取强制措施。2016年4月27日：公安部、最高法、最高检等14部委组织召开了防范和处置非法集资法律政策宣传座谈会。材料显示：e租宝案总共涉及用户I