论文-论我国商业银行发展个人金融业务的重要意义

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1、【摘要】一引言随着国民经济的增长与我国对金融市场的不断完善，个人金融业务受到了商业银行的极大重视，个人金融业务作为一项新的金融服务产品体系，是商业银行运用现代经营观念，借助高技术手段以满足客户个人综合性金融需求为目的的全方位、多类型融产品及服务：主要包括储蓄、按揭贷款、代理投资、银行卡交易、代收、代付各种费用、个人转账、网络银行等。目前我国个人金融市场竞争尚不充分、层次还比较低，在许多领域还有很大的市场、很多的机会和很好的前景，它将在新的形势下将为我国商业银行注人新的活力，创造新的利润增长点。二绪论2.1选题理由以及意义发展我国个人金融业务是我国经济发展，国民需求增加导致的必然结

2、果；发展我国个人金融业务是符合国内外银行业发展趋势发展的内在要求和客观需要；加快发展个人金融业务是银行业竞争的必然要求。改革开放多年来，我国国民收入分配不断向个人倾斜，个人财富在国民生产总值中的比重持续扩大。随着财富的增长，个人不仅需要品种多样的储蓄服务，对各种支付、投资、融资和保障等服务的需求也越来越大。同时，随着消费者新的消费观念的形成，也增加了对个人消费信贷的需求。而且伴随着金融改革的不断深入，个人投资者拥有的债券、股票、基金、外汇等投资品种越来越多，居民投资意识日益加深。家庭和个人正逐渐成为国民经济发展中投资与消费的重要力量，这就要求我国的商业银行提供全方位、多层次的个人

3、金融服务。为了不断增强企业的竞争能力，伴随金融改革的不断深入，个商业银行纷纷调整自己的经营策略与方针，由过去只注重企业金融业务逐渐转向企业与个人金融业务并重，个人金融业务领域日益成为商业银行新的利润增长点。消费信贷、投资理财等新兴金融业务正成为人们日益关注的热点。这些因素使我国的商业银行的个人金融业务都有了较快的发展。但比较国外发达国家的一些国际性商业银行发展现状与格局，我国的商业银行在这部分还处于起步阶段。因此，进一步研究建设银行个人金融业务发展策略，对促进我国商业银行的发展，增强市场竞争能力有着十分重要的现实意义。2.2研究内容研究内容分为三个部分：第一部分，介绍我国商行与国

4、外商行在个人金融业务上的发展的旅程与发展方向。第二部分，通过对比我国商行与国外商行的差异，分析研究我国商行在个人金融业务上的优缺点以及国外商行值得学习效仿的部分。第三部分，针对我国商行存在的缺点，以及参考国外商行的优点，提出自己认为可行的改善建议以及风险控制建议。三国内外个人金融业务发展状况的分析3.1国内金融业务的发展的分析3.1.1我国银行个人金融业务的发展战略随着经济持续发展和金融体制改革的日益深入，我国商业银行逐步将个人金融业务作为银行的主要发展战略之一，个人金融业务取得了突飞猛进的发展，呈现出多元化的市场格局。各商业银行都将发展个人金融业务提到全行发展战略的高度上。工行

5、明确指出，以个人客户为服务对象的个人金融业务是现代商业银行最重要的利润增长点及主要的支柱业务；农行表示要将个人金融业务放在优先发展的战略地位，把个人金融业务做大做强；中行提出了其”大公司与大零售并重”的发展战略；建行已经明确把个人金融业务作为新世纪初全行总体发展战略的四大支柱之一，强调个人金融业务在建行实施整体上市战略中具有重要意义。3.1.2发展中遇到的问题由于我国个人金融业务发展历史较短，也存在相当突出的问题：1）各行在发展个人业务的认识上不够统一，特别是相当多基层行缺乏发展个人业务的内在动力与外在压力，对个人金融业务发展的重视程度不够，积极性和主动性不高。2）是发展理念上追

6、求规模和市场份额，缺乏对成本和风险的评估。例如，部分银行在信用卡发行中采用了免年费的价格手段。而年费在信用卡发展初期是非常重要的收入来源，从国外经验看，从收年费到免年费一般需要6～7年的时间，而国内银行的信用卡发行才一两年就开始免年费，这将给中国信用卡产业的发展带来不利影响。3）是由于法律配套环境不配合，个人征信制度不健全，加上各行对个人金融业务运作规律、风险规律的认识和掌握不足，风险管理制度不健全等，个人贷款审批未形成系统化、科学化的标准，效率和质量都不够高。4）是由于科技支持力度不足，缺乏有效的客户信息搜集、分析、评估工具，致使业务拓展缺乏市场细分，难以确定目标客户，产品创新

7、开发也比较缓慢。3.2国外金融业务的发展的分析3.2.1国外银行个人金融业务的历史发展20世纪70年代西方国家经济的”滞涨”加速了资本”脱媒化”，商业银行纷纷调整业务重点，80年代西方国家经济的稳定增长为个人金融业务的大发展创造了有利条件，90年代个人金融业务进一步扩张，已成为主营业务。到1996年，美国全部商业银行贷款总额中，个人金融业务的比例由1985年的31%上升到45%，其中资产规模前100大银行的相应比例更高。1997年，花旗银行收入中，零售业务净利润为14亿美元(信用