邮储银行四平分行农户贷款风险控制

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1、邮储银行四平分行农户贷款风险控制第2章邮储银行四平分行农户贷款风险现状2.1农户贷款业务概述中国邮政储蓄银行拥有储蓄营业网点3.6万个，基层网点覆盖了全国绝大部分城乡地区，其中45%的网点分布在县级以下区域。2007年6月22日，中国邮政储蓄银行开办了第一笔小额农户贷款业务。邮储银行对农户小额贷款的定义是向农户发放的用于满足其农业种植、养殖或者其他与农村经济发展有关的生产经营活动资金需求的贷款,因此根据贷款资金的用途可以将农户贷款细分为用于农业生产费用的贷款、用于购买小型农机具等农业生产设备的贷款、围绕农业生产的产前、产中、产后提供服务的贷款、个

2、体经营户贷款以及其他农业生产经营贷款等2。中国邮政储蓄银行的农户小额贷款按担保方式可以分为农户联保小额贷款和农户保证小额贷款两种。其中农户联保贷款向农户联保小组发放，每个农户联保小组由3至5户农户组成，联保小组成员之间相互承担连带保证责任；农户保证贷款可由1-2个满足条件的自然人提供保证，满足条件的保证人特指大型国企职工与公务员、教师等有稳定工作及工资来源的的自然人。另外，保证贷款又分为普通保证贷款，即保证人为单笔借款合同作保证，和最高额保证贷款，即保证人在最高债权额限度内为一定期间连续发生的借款合同作保证。邮政储蓄银行四平市分行的农户小额贷款业

3、务对象主要为年满18周岁至60周岁之间的具有完全民事行为能力，身体状况良好，具备正常的劳动生产经营能力并且信用良好的农户与农村个体经营户，包括在城镇中拥有稳定的经营场所从事农业相关的经营活动的个人。农户小额贷款最低限额为1000元，单笔上限一般为5万元，最小变动单位为100元，期限最短为1个月，最长为1年，借款人可以根据本人从事的经济活动的生产经营周期和个人还款能力自主选择贷款期限。还款方式主要有一次性还本付息法、等额本息还款法、阶段性等额本息还款法。其中一次性还本付息法针对4个月（含4个月）以内的农户小额贷款；阶段性等额本息还款法，有一定的贷款

4、宽限期存在，借款人在贷款宽限期内只需要偿还贷款利息即可，宽限期后再按照等额本息还款法计算偿还其余贷款本息，贷款宽限期最长为10个月，同一笔贷款业务，只能选择一种还款方式，还款方式不允许组合。针对农村地区资金供给不足，农户对资金的需求有“小、短、频、急”的特点，邮储银行的农户贷款相应具有金额小、周期短、还款方式灵活、办理过程简便、放款速度快的优势。同时邮政储蓄银行农户信贷业务的发展还具有发展速度快、信贷市场占比小、存贷比低、发展潜力无限、单笔金额小、业务笔数多、授信额度管理困难、管理难度大进而导致经营管理成本高的特点。2.2农户贷款业务现状邮储银行

5、四平市分行下辖直属支行及四个县级支行，共有储蓄营业网点137个，于2008年底开始开办小额贷款业务，5年来小额农户贷款业务发展迅速，具体发展情况见表2.1与表2.2所示。尤其是2011年以来，无论是从贷款发放笔数还是发放金额上来看农户贷款业务每年都以较大幅度的增长。但是同时可以看出，其中风险相对较小的农户小额保证贷款发展情况一般，近两年的规模远小于业务开办之初，而风险相对较高的农户联保贷款业务发展态势正相反，是构成邮储银行四平市分行农户小额贷款业务的主体力量，可以看出农户联保贷款业务更符合农村地区经济与社会现实，更受广大农户欢迎，这也意味着四平市

6、分行面料的农户小额贷款的风险主要是由农户联保贷款风险构成。通过近5年的开拓，邮储银行信贷业务总体发展态势良好，各种信贷业务产品不断推出，信贷规模不断增大，详情见表2.3。但是作为传统品种的农户贷款业务在全区信贷规模中还是占有较大份额，截止2012年底，四平市分行累计发放农户小额贷款共17658笔，总金额58357.88万元，贷款结余金额20711.54万元。但同时邮储银行四平市分行农户贷款风险日渐显现，目前表外应收未收农户贷款利息结余88万元，全区共有逾期贷款147笔，不良贷款123笔，总金额320.17万元，农户贷款不良率达到1.55%，而同期

7、四平市分行贷款总结余金额为97547.09万元，不良贷款总笔数128笔，总金额362.6万元，平均不良率0.40%。可以看出四平市分行不良贷款中农户小额贷款占了绝大部分，农户贷款风险控制工作依然成为邮储银行四平市分行风险防范与管理的重中之重。不良贷款成因为何？究竟是什么因素影响着邮储银行四平市分行农户贷款的质量？随着不良农户贷款的高比例呈现，对农户贷款风险因素的分析越来越受到关注。2.3农户贷款风险总体分析总体来说农户贷款会涉及到的风险因素主要包括四大类：信用风险、操作风险、管理风险、市场风险。信用风险可以说是所有贷款品种都会涉及到的风险因素，而

8、小额贷款是纯以自然人信用为基础发放的贷款，与抵押贷款不同没有物的担保,一旦到期客户无法还本付息，银行除了催收、采取法律手段寻求自身权利以