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1、保险公司产品创新机制浅探一,保险产品创新滞后制约我国保险业发展改革开放以来,我国的保险业取得了令人瞩目的成就,保险业提供的保险产品数量也由最初的几十种发展到2008年的40(t(I多种,然而保险新产品数量的快速增长却遮掩不了保险产品创新不足的窘境,保险产品创新主要存在以下问题:一是新产品的条款,费率从国外引进的多,自主创新的少;二是开发的新产品数量众多,但新产品对保险公司保费收入增长的贡献度小.这说明我国的保险行业,特别是财产险的快速发展主要得益于市场的扩大;三是新产品开发方式"粗放式研发"的多,与社会发展,人们需求以及国家发展规划相
2、结合"精细化,专门化研发"的产品少,保障覆盖面窄.保险业产品创新能力的滞后,已经使得我国保险业务发展的后劲受到制约.二,保险产品创新滞后的原因分析勿庸置疑,保险作为一种承担和化解各类社会风险的金融产品.其发展和创新离不开社会经济,法律,乃至文化习俗等各方面的外部环境,因而在分析制约保险产品创新的原因时.不能排除外部环境的因素,但就保险行业自身而言,导致保险产品创新滞后的原因,主要有以下几个方面:1,对保险产品创新缺乏必要的保护机制长期以来,由于我国保险行业缺乏针对产品创新专利的保护法规,新产品上市后立刻被市场上其他竞争者模仿,以更低的
3、费率,更宽的保险责任参与竞争,这极大地挫伤了开发者的积极性,并造成开发者更多地采取模仿,跟踪和模仿,改进等开发策略,制约了产品创新的步伐,以致保险公司创新积极性不高,不愿进行保险产品创新.另外,高风险的存在也使产品创新望而却步,对于巨灾风险,高科技,高技术带来的高风险所产生的高赔付,也严重打击了保险公司在产品创新方面的积极性,产品单一,创新乏力也就成了各保险公司在这一领域无奈的选择.2,保险公司缺少产品创新所需要的复合型人才保险产品的创新是一项系统工程,保险产品的创新除需要硬件成本投入外,最关键的是要有专业的人才,而这项工作对从事产品
4、创新工作的人员具有较高的素质要求,它需要产品创新人员具有包括精算,投资,核保,核赔,42(『上海倮脸))2009牟第4期法律,营销,评估等方面的综合知识和经验.而我国保险市场开放后,保险市场主体急剧增多,大批新设立的保险公司急需保险专业人才,使原本紧张的保险专业人才更加紧缺,专业人才的缺乏也制约了保险产品的创新.3,保险公司内部缺乏完善的产品创新机制除了保险产品创新需要的高投入,高技术以及可能面临的高风险,低收益等束缚保险公司加大新产品创新力度的因素外,制约保险产品创新的一个更重要的原因是,在保险公司内部缺乏一套完善的新产品创新机制.
5、由于我国长期以来一直实行对主要经营险种的政府统一,计划管理制度,大多数保险产品都是由国有垄断保险公司研制,而大多数保险公司只是一个既有保险产品的销售机构,因而保险产品创新几乎没有成为其日常经营的重要内容.保险企业用于产品研究开发的资金,人员投人十分有限,技术水平比较落后.在这种情况下,绝大多数保险公司内部,实际上根本没有建立和形成保险产品研究,开发,管理和推广的体制和制度.由于缺乏产品创新的一套体制,制度和流程,使得保险公司产品创新能力的基本元素(如观念,技术,人才,数据)无法得到持久的加强和积累,因此保险公司的产品创新能力因缺少保障
6、机制而无法获得质的提升.4,保险新产品的推出缺乏必要的推广试验机制在保险公司长期以来形成的产销分离的产品开发管理体制下,保险产品的创新与市场销售推广往往被分成两个相互脱离的系统,开发出的新产品常常无法充分适应和满足市场的实际需求,而产品销售过程中的市场信息,由于缺乏畅通的沟通渠道而造成反馈失真.此外,从产品开发的全过程来看,保险产品创新涵盖了市场调研,客户分析,风险评估,费率精算,法律评审,市场测试,市场推广和产品修订等诸多环节,在产品研发和推广的过程中必然会遇到各种各样的问题,缺少必要的推广试验机制必然会造成产与销的脱节,销售效果达
7、不到理想要求,严重削弱产品研发和推广的效果,结果很多新推出的产品,因打不开市场而夭折.5,对保险产品创新缺乏必要的风险补偿机制和税收政策支持新产品的成功推出,需要经历一个较长的从导入期到成长期的市场推广期过程.在这个过程中,新产品要接受潜在客户的认知,试用,评价等过程的检验,并且保险公司也要在市场宣传,测试和收集反馈信息等方面投入较大的人力,物力和资金,还要承担新产品推广可能失败的风险.因此,面对高额的资金投入和潜在的失败风险,在缺乏必要的税收优惠政策的支持下,创新者价值得不到体现;创新本身蕴涵着风险,特别是创新的失败将给创新者带来一
8、定的负面影响;如果没有一定的风险补偿机制,创新者宁愿放弃创新,以规避创新可能失败的潜在风险,这样必然会抑制保险公司创新的动力,导致产品创新缓慢.三,促进保险产品创新的建议1,建立完善的产品创新保护机制目前我国还缺乏对保险
