基于寿险合同中受益人指定的多维思考

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1、基于寿险合同中受益人指定的多维思考[摘要]寿险实务中，许多保险纠纷都源于受益人的指定问题，这说明指定庇受益人在寿险中具有重要的蔼地位。我国保险法虽然对人问寿保险合同受益人的指定有津所规定但过于宽泛，远不能台满足实践的需要。通过对寿险合同中受益人的指定进行多维思考分析，指出其中的立法不足并提出相应的修改瓶建议，以期达到完善我国保补险立法、正确指导我国保险ū实践之目的。[关键词侣]寿险合同；被保险人；指定受益人受益人既偈是寿险合同的关系人，也是乩寿险合同保障的对象。寿险实务中，许多保险纠纷都源美于受益人的指定问题，这说肖明指定受益

2、人在寿险中具有重要的地位，同时也反映出┢我国指定受益人制度还存在臁一定的缺陷。笔者拟通过对鞠寿险合同中受益人的指定进嘞行多维思考分析，指出其中衤的立法不足并提出相应的修呋改建议，以期达到完善我国说保险立法、正确指导我国保斑险实践之目的。13/13一充、受益人指定主体的比较分灬析受益人是指人身保险睫合同中由被保险人或者投保惘人指定的享有保险金请求权冯的人。保险受益人由谁监来指定，各国在立法上大致簖有两种模式：一种是以美国痊、日本为代表，由投保人来蓓指定受益人；另一种是以英膦国为代表，由被保险人来指诬定。从法理上讲，保险铡受益权的理论基础

3、是为第三巳人利益的合同，有权利赋予淹合同外第三人权利的主体当逃然应是保险合同的当事人。饼在寿险合同中，投保人作为瞰订立合同的主体，依法负有哩如实告知义务和缴纳保费的铴义务，且投保人的长期交费氛义务与将来保险公司的保险槌金给付呈对价关系。如果投葳保人选择不保或者退保，被磔保险人的利益便无从谈起，熬还可能承担退保时巨大的退旌费损失，因此，从权利义务相一致的角度上说，作为寿碉险合同当事人的投保人当然⑸有权指定受益人①。Loc包alHOst纵观其他国家盯及地区的保险立法，多数规暴定投保人有权指定受益人，翊被保险人则无权指定。13/13但《日

4、本民法》与其他国家的保险立法则不完全相同，在其法律规定“人身保险的受赔益人由投保人来指定，但要ㄎ经过被保险人的同意”，即投保人虽然有权指定受益人琬，但如果投保人指定的受益馄人不符合被保险人的意愿，杨被保险人完全可以通过拒绝阳来维护自己的利益，由被保冉险人自己来指定受益人，即被保险人享有指定受益人的耳最终决定权。其理论依据是鳓，寿险合同的保险标的是被捆保险人的生命，保险的本质饵是以被保险人的生命利益为廑代价换取受益人的财产利益膝，因此真正有权处分保险合绶同利益的主体应为被保险人肠。因为被保险人才是对自己凹生命最负责之人，被保险人妻对

5、投保人指定受益人权利的⒑控制既能够体现被保险人自浊己的真实意愿，又能够防范糕受益人为图财而伤害被保险孛人的道德风险的发生。因此酯，即使法律规定投保人有指定受益人的权利也不会损害到被保险人的利益，而被保折险人同意权的行使与保险人锈在承保过程中的核保构成了眚实体与程序上的双重防范，犭两者的有机结合才能真正达诿到防范道德风险发生的根本御目的②。笔者认为，日本的立法模式更科学、更合理，怏对我国的保险立法有借鉴意猜义。我国保险法第61其条规定：“人身保险的受益徨人由被保险人或者投保人指垄定，投保人指定受益人时须哩13/13经被保险人同意”。

6、由此可眭见，我国的被保险人也享有蜊最终指定受益人的决定权，末但不同于日本的是投保人和┏被保险人都有权指定受益人呃，由此产生了两个问题，第砟一，被保险人指定权的存在砂限制和削弱了投保人的权利顿。投保人因缴纳保费而取得阕了寿险保单所有权但却不能沩决定保单的保障对象，这相┙当于购置了一项财产却不能循对其进行控制和支配，对投保人来说不公平；第二，投保人和被保险人都有指定权胃会影响保险合同的签订。因恫为当投保人和被保险人不是玉同一人时，受益人应由被保本险人还是投保人指定就很可怆能产生冲突。因此，笔碰者建议将我国现行保险法第媒61条第1、2款简

7、化为“永人身保险的受益人由投保人珧指定，指定时须经被保险人骂同意”，以充分体现意思自频治和公平的民法基本原则。二、受益人资格的法煦理特性与限定从立法上懒看，我国保险法没有对受益胄人的身份和资格作出特别的撵限制。人寿保险合同的标的蜊是被保险人的生命，寿险保单是给付性的定值保险，除Д投资型寿险，被保险人死亡晶13/13时指定受益人领取的死亡保养险金就是寿险保单的保险金复额，因此，寿险保单具有一鼾定的资金转移功能，如果对受益人的范围不加以限制，很可能造成违背善良社会风胡俗、违背诚实信用原则和恶荜意规避法律义务的后果。在椒实务中，一些投保

8、人以本人沐为被保险人订立寿险合同，ǘ但指定的受益人是与其具有同居或暧昧关系的人而不是警其合法的配偶；或者被保险锑人用借贷资金投保，而指定佣与其没有债务关系的其他人馍为受益人。被保险人因死亡可以赖掉债务，