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1、保险中的法律利益原则与经济利益原则2006年第6期总第195期齐鲁学刊QILUJOURNALNo.6GeneralNo.195保险中的法律利益原则与经济利益原则李琳,游桂云(1.山东大学经济学院,山东济南250100;2.中国海洋大学经济学院,山东青岛266071)摘要:保险中的利益原则是现代保险业的基本原则之一.随着社会经济和保险业的发展,世界各国对保险中利益原则的认识也在不断发生变化.法律利益原则与经济利益原则孰优孰劣,一直是保险学领域广泛争议的问题我国在保险法中应逐渐改变保险中的法律利益原则,采取保险中的经济利益原则.关键词:保险中的利益原则;经济利益原则;
2、法律利益原则中图分类号:D34文献标识码:A文章编号:1001-o22x(2oo6)o6-0159—02保险利益原则是现代保险业的基本原则之一.在16,17世纪,越来越猖獗的赌博性质的保险行为造成了严重的社会问题.17世纪4o年代,英国颁布了有关禁止赌博性保险的法律,其中一个主要内容就是要求被保险人对保险标的具有保险利益,即有利害关系,否则法律不予承认,保险利益的概念由此产生.人身保险领域也大致经历了类似的过程.最初,英国普通法对于投保人以他人的生命投保未加任何限制,这种法律政策使得不法之徒有机可乘,l8世纪以后,利用人身保险进行赌博的行为,以及为谋取保险金而危害
3、被保险人生命的事件不断发生.为了遏制这种现象,防止道德危险的发生.英国国会于1774年制定了人身保险法,规定任何人或团体不得以无任何利益关系的他人之生命或其他危险投保,也不得以赌博目的加入保险,违反本法订立的保险契约一律无效.自该法公布实施后,保险利益这一概念开始出现在人身保险领域,投保人或保险契约受益人对保险人的生命是否具有保险利益,便成为人身保险契约能否有效成立的要件之一.后来又有法律将此原则的作用范围推广到其他保险领域,从此奠定了保险利益原则在整个保险业中的地位.在现代保险业中,保险利益成为保险合同的效力要件,并对保险合同的效力具有基础评价意义,即投保人对保
4、险标的应当具有保险利益,不具有保险利益的,保险合同无效.一般认为,保险利益原则的主要意义体现在四个方面:避免赌博,防止道德危险,限制补偿程度,避免保险资源的浪费.但是在关于什么是保险利益的问题上,存在着经济利益原则与法律利益原则之分.法律利益原则源于英国贵族院的Eldon法官在1806年的LucenaV.Crauford案中给保险利益所下的定义:保险利益是指某种财产中的权利或根据与财产有关的合同获得的权利.(19o6年英国海上保险法》第5条规定:凡与某项海上冒险有利害关系者,即具有保险利益,尤其是对某项海上冒险或对于海上危险之中任何可以保险的财物具有某种普通法关系
5、的人,如果对该项财物的安全或按期到达享有利益,或者该项财物发生灭失,损害时受到损失或负有责任,即认为具有利害关系而具有保险利益.可见,英国对保险利益采取的是双重标准:其一,被保险人应对保险标的具有经济利益;其二,被保险人应对保险标的具有"普遍法或平衡法"上的关系.这一原则称为"法律利益原则".法律利益原则将保险利益限于法律上承认的利益,其范围较为狭隘.首先,在法律利益原则下,保险利益实际上是通过保险标的表现的被保险人的所有权,他物权,请求权等.由于保险利益的范围限于实体法上的权利,保险制度仅仅是法律上损害赔偿制度的代替品而已.但是保险的基本目的是尽量避免和减少自然
6、灾害和意外事故等风险发生后所带来的不利影响.保险自产生以来,一直是以分散风险为中心的具有极强的经济效用的制度.事实上,保险正是通过填补风险所造成的意外损失这一经济手段来实现上述目的的.保险利益的概念,是对这一经济手段的完善,而不是限制,其宗旨是防止有些人通过保险这一制度来获取任何财产上的不当利益.因此,重要的不是利益是否为法律所承认,而是它是否能够弥补某些人在经济上所受到的损失.只要被保险人对某一关系的确具有经济上的利益,即可借保险制度分收稿日期:2005—11—10作者简介:1.李琳(1958一),女,山东潍坊人,山东大学经济学院博士研究生;2.游桂云(1969
7、一),女,河北邢台人,中国海洋大学经济学院副教授.159散危险于保险制度圈内的其他投保人.其次,保险利益体现的是投保人或被保险人与保险标的之间的一种关系,这种关系的衔接对象,并非是投保人或被保险人对保险标的享有的法律上的权利或所具有的某种法律上的地位,而是投保人或被保险人事实上对保险标的具有的经济上的价值.保险利益的概念,不过是以它所决定的保险契约是否违反公序良俗的标准而已.换言之,保险利益概念是一种较为纯粹的经济性概念,是基于其经济上的本质,即使投保人对保险标的不具有法律上的权利,只要事实上,经济上的损益关系存在,投保人均能与保险人订立保险合同以分散其风险.再次
8、,法律利益
