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1、浅析财产保险合同中的保险利益1、相关定义1.1、保险利益的概念起源伴随着保险和保险合同的发展,保险利益这个概念也随之产生。保险作为一种重要的金融制度和社会制度,最早起源于人类为抗御自然灾害而采取的共同行为。在汉谟拉比法典中,就有关于经济危险分担的规定。①但对于现代的商业保险中保险利益概念的起源,学界却有争议。一说起源于文艺复兴时期意大利的海上贸易保险契约。16世纪末,学者Straccha首次提出,被保险人申请领取保险金时,应当证明其对保险标的具有保险利益——所有权才得请求给付。学者DeCasaregis在此基础上进一步发展,
2、并初步创立了保险利益学说。笔者倾向于现代的商业保险保险利益概念起源于英国的另一说。最初,和意大利一样,英国普通法并不禁止人们缔结赌博合同。英国保险史上就出现过一些别有用心的人为被通缉的盗贼投保,并在盗贼被处死后索取保险金的不良事例。举例说明,由于没有限制,船舶能否顺利完成预定的航程成为人们赌博的对象,有一些人原本和海上的船舶和货物没有关系,却以这些船舶和货物的灭失为标的投保,而一旦船货遭遇不测,没有遭受任何损失的投保人却将获得巨额赔偿。②射①江朝国.保险法基础理论[M].北京:中国政法大学出版社,2002年9月.第3页.②梁
3、宇贤.保险法新论[M].北京:中国人民大学出版社,2004年.第58页.-6-幸性使保险和赌博有相似之处。无论哪种起源说,最终都归结于以保险利益制度来规范利用保险的赌博行为,颇有殊途同归之感——”法律提出保险利益的要求,享有保险上权利之人,应为不欲保险事故发生之人;而不欲保险事故发生之人,即对保险客体拥有保险利益”。正如有学者提出的,保险利益谓求标的安全之利益,并非因标的丧失而得保险金额之利益①1.2、保险利益的概念保险利益的称谓源自于英文”InsurableInterest”,直译为可保利益。虽然自1746年起英国的法律就
4、要求被保险人对承保的财产或生命要具有保险利益,但是此后的近二百年间被广泛适用的保险利益原则究竟是什么在法律上却并没有明确的规定。直至英国《1906年海上保险法》第五条的出现,常常被认为是保险利益的成文法定义,实际上这种文字的表述更倾向于对社会现象的描述,4而不是严密的定义,它既不能够精准地概括保险利益的内涵,也无法涵盖保险利益在保险法律实践中的各种具体存在方式。也许正如一位英国法官所说,定义有时含混不清,而有时又排除应该包含的东西,所以定义的存在不一定是好的。英美法系在发展保险利益原则的数百年间,并没有把保险利益的概念规制于
5、严密的法条之中,而是不断地通过无数的判例对其内涵加以丰富,对其外延加以限制,用判例法生动地阐明保险利益的含义。而在大陆法系中,德国、法国和日本等国家的保险立法中鲜有关于保险利益的规定,且在理论研究中长期存在各种争论,对其研究少有突破。因而,虽然早在18世纪中叶保险利益制度即已适用,但直至今天保险利益的概念仍是众说纷纭,莫衷一是。目前学界对于保险利益的概念有以下几种学说:一、经济利益说经济利益说,是指保险利益是投保人或被保险人对保险标的所具有的经济利益。英国学者约翰T斯蒂尔认为:”保险利益是产生于被保险人与保险标的之间的经济联
6、系,并为法律所承认的,可以投保的一种法定权利。”[3]英美学者中支持此观点的甚多,美国保险法历来认为保险利益是指经济上的金钱利益,仅能以金钱价值来估量,不论财产保险合同还是人身保险合同中的保险利益都是能够用货币来衡量或计算的利益。而根据英国法,父母与子女的关系本身并不能使其获得对于对方生命的保险利益。子女只有在父母对其有抚养义务时才具有保险利益,因为在这种情况下子女会由于父母的死亡而失去法定权利,从而蒙受经济损失。一旦子女成年,除非与父母签订经济合同,否则与父母之间仅存在人身关系没有经济关系,是不具有保险利益的。由于英国法没
7、有规定子女有赡养父母的义务,在法律上父母不会因为子女的死亡而遭受经济损失,因而对于父母以子女的生命投保的,父母很难取得保险利益。可见英国采用更为严格的经济利益主义标准来衡量保险利益的有无,甚至连血缘至亲都未能幸免。大陆法系中持经济利益说的学者,则普遍认为人身保险合同中的人身关系及利益不能够用金钱来评价,所以保险利益理论不适用于人身保险合同。经济利益说丰富了保险法的理论内涵,对英美保险法实践起到了一定的指导作用。它从经济利益的角度出发,遵循保险损害填补的理念,将经济补偿的观念贯彻于财产保险和人身保险之中,同时将保险利益与经济利
8、益排他地联系在一起,完全脱离了法律上的概念,有可能扩大了保险利益的范围,在法官根据具体5案情和社会形势进行自由裁量的过程中,可能会作出倾向于保护被保险人的判决。但经济利益说让保险利益的概念脱离法律的规制,以经济上的利益概括之,在经济上的利益不能与以法律上的权利或以合法行为为基础的可得利益相
