民间借贷问题浅析修改稿.doc

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1、民间借贷问题浅析据中国人民银行研究局11年1月20日公布的一份调查显示，当前我国民间借贷占借贷市场比重已超过5％http://news.ifeng.com/gundong/detail_2011_01/20/4372026_0.shtml。作为信贷市场的有益补充，我国民间借贷发展迅猛，市场初具规模。由于立法、监管等方面的缺位，民间借贷市场存在着部分借贷行为不规范等问题。本文着重讨论民间借贷案件中利息的相关问题一、民间借贷的特征民间借款与银行借款以及其他民事法律行为相比，具有以下几个主要的法律特征。1，融资民间性2，主体局限性

2、。3，行为自由性徐阳光，借款合同案例评析，知识产权出版社，2007年版，第337页。在司法实务中，近年来民间借贷所占比例不断增高，其占部分法院民商案件比例已从不足百分之5上升到百分之30。通常存在以下的特点。（一）、诉讼主体的构成上，通常有两种倾向。一种是借款人与出借人具有较为亲密的关系，可能是亲属、朋友，也可以是同事、同学等等，一般出借人出于帮助的心理。另一种是出借人与借款人互不相识，通过中间人介绍借款，出借人一般出于牟利的心理，这类民间借贷中很多是以合法的形式掩盖非法的目的，比如有的是预先在本金中扣除利息，有的甚至就是高

3、利贷。（二）、在借款的形式上，一般具有不规范性。通常只是简单的借据，只有借款人和借款金额，或者是连借据也没有，只能提供见证人。出现这些情况，是因民间借贷的双方往往具备特殊身份关系，总是碍于情面或出于纯朴的人格信用，而大多不采用书面形式或者只是草草几笔，写的非常简单。（三）、在借款的约定上，表现出很大的随意性，或者没有利息的约定，或者没有借款期限，还款方式、借款用途等方面的约定，存在借款合同要件的缺失。这与借贷双方当事人的法律常识尤其是民事法律方面的基本知识相当淡薄、缺乏有很大的关系。（四）、在借贷的担保方式上一般都约定不明确

4、。民间借贷的担保最常见的有两种，即保证和抵押，当事人一般将其作为借据中的一项条款来处理，但借贷的双方在有保证人保证时往往只让保证人签个字，也不注明是保证人，为以后出现纠纷法院处理时确定不了是保证人还是见证人埋下隐患。还有的仅写明为“担保人某某”，具体的权利义务未注明，为将来产生纠纷埋下了隐患。另外在约定抵押时，机动车抵押和房屋抵押又占多数，但这两种抵押却很少有人进行抵押登记，以致在出现纠纷时，当事人自己的权益不能得到有效的保护。二、民间借贷的法律适用从民间借贷案件的审理情况看，民间借贷案件的法律适用非常不统一，有的适用198

5、7年1月1日施行的《中华人民共和国民法通则》（下称民法通则），有的适用1991年7月2日最高人民法院审判委员会第502次会议通过的《关于人民法院审理借贷案件若干意见》（下称借贷意见），有的适用1999年10月1日施行的《中华人民共和国合同法》（下称合同法）也有的综合适用《民法通则》和《借贷意见》。笔者认为，《民法通则》只有第九十条“合法的借贷关系受法律保护”一个条款，而原《中华人民共和国经济合同法》规定的合同主体又不能为自然人，因而最高人民法院为指导民间借贷的审理通过了《借贷意见》，从而弥补了《民法通则》和《经济合同法》的不

6、足，《合同法》则更全面解决了这些问题，所以，根据法律适用新法优先、特别法优先的原则，应当适用《合同法》，《合同法》也足以解决在审理民间借贷案中的所有问题。从我国现行立法来看，目前涉及民间借贷的法律规范主要有《民法通则》、《合同法》。此外，最高法院《关于人民法院审理借贷案件的若干意见》、《关于如何确认公民与企业之间借贷行为效力问题的批复》两个司法解释亦分别对此类案件的程序问题、效力认定问题作出具体规定。个人认为，在案件的审理中，应正确适用上述法律规范。首先，《民法通则》对民间借贷合同的规定比较原则，只规定了合法的借贷关系受法律

7、保护。而《合同法》对民间借贷的规定比《民法通则》具体、明确，由于《合同法》是合同关系的专门法，故《合同法》中的有关规定是民间借贷合同的主要和直接的法律依据。其次，两者侧重点有所不同，如案件中涉及当事人权利能力与行为能力、是否存在代理、借款诉讼时效等，应当适用《民法通则》的相关规定；而当涉及到合同具体权利义务的判断时，尽管《民法通则》可能有所涉及，但仍应适用《合同法》的规定。最后，因《合同法》的效力高于司法解释，当《合同法》有明确规定时，应当适用《合同法》的规定。如《关于贯彻执行<中华人民共和国民法通则>若干问题的意见(试行)

8、》中有关民间借贷的规定大部分已被《合同法》所吸收，因此当两者都有相应规定时，应当适用《合同法》。如《合同法》没有规定时，而以前的司法解释有规定，只要以前的司法解释不违背《合同法》的立法精神，就可以适用。三、如何理解“借贷意见”关于四倍利率的规定（一）、最高院《若干意见》第6条规定，民间借贷