商业银行个人理财业务的竞争策略

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1、商业银行个人理财业务的竞争策略复旦大学硕士学位论文商业银行个人理财业务的竞争策略姓名：王瑜申请学位级别：硕士专业：工商管理指导教师：孔爱国20070430商业银行个人理财业务的竞争策略摘要随着中国经济的持续高速地发展，国民可支配收入的增加，对于个人资产增值、保值的需求不断扩大，而大多数投资者缺少专业的投资知识，所以他们既不满足于定期存款的低利率、也不敢涉足风险较大股票、期货市场。这就使风险可控、收益较高的理财产品受到青睐。面对如此庞大的市场，国内外的金融机构都跃跃欲试。本文首先分析介绍了个人理财市场的背景，接着对理财市场的目标客户进行了细分，归纳出不同客户群体的不同需求重点；接着从』1险

2、、收益的角度分析了不同金融理财产品的优势、劣势、以及中资、外资商业银行个人理财业务的优势、劣势，并站在中资商业银行的角度就针对不同的目标客户所采用的竞争策略提出了自己的建议，着重分析了定位于中端客户的商业银行的理财产品设计与应用。关键词：个人理财目栎客户理财产品创新论文独创性声明本论文是我个人在导师指导下进行的研究工作及取得的研究成果。论文中除了特别加以标注和致谢的地方外，不包含其他人或其它机构已经发表或撰写过的研究成果。其他同志对本研究的启发和所做的贡献均己在论文中作了明确的声明并表示了谢意。作者签名：论文使用授权声明本人完全了解复旦大学有关保留、使用学位论文的规定，即：学校有权保留送

3、交论文的复印件，允许论文被查阅和借阅；学校可以公布论文的全部或部分内容，可以采用影印、缩印或其它复制手段保存论文。保密的论文在解密后作者签名：燧翩签名：匹!翘吼翌：兰?耐曩名：雄翩躲陋吼型f／＼‖05202545l‘E瑜商业银行个人理财业务的竞争笫略第一章个人理财业务在中国快速发展的背景2006年，我国个人理财市场发展迅速。随着金融产业对外资银行的全面开放，更是给迅速发展的中国理财市场注入了新的促进因素。理财产品不断丰富和完善，第一理财网根据公开资料不完全统计，2006年全年，有2000个左右的各类理财产品面世。其中，共有18家中外资银行推出了345款银行人民币理财产款银行外汇理财产品，

4、较2005年增加了277款，增幅为59．3l％。本章将从理财业务的需求和供给两方面阐述促使中国理财市场迅速发展的原因。1．1需求方面1．1．1个人收入的迅速增加我们知道，当一个人的收入大于其消费的时候，人们对于其多余的资金就有保值、增值的需要，而大多数人并不具备知识或时间使用金融工具来使自己的资产增值、保值，所以这就产生了理财的需求。中国经济保持了二十多年的高速发展，人们的经济收入持续增长，这产生了巨大的理财需求。根据国家统计局公布的2005年国民经济和社会发展统计公报》显示，我国城乡居民外币储蓄余额已达到14．7万亿元人民币。目前中国大陆是亚洲地区除日本之外的第二大理财市场，其富有客户

5、拥有大约1．44万亿美元的管理资产。同时，中国经济保持持续强劲增长，市场条件更加开放，各个理财客户群的资产也在进一步积累，这些因素都将支持理财需求的持续增长。预计中国富有人士的年均资产在未来几年将以13％左右的比例增长，到2009年中国大陆的管理资产将增长到2．63万亿美金，而整个大中国市场的管理资产将在2009年超过5万亿美金。同时根据波士顿咨询公司BCG的数据显示，在中国，财富的聚集程度很高。不到O．5％的家庭拥有全国个人财富的60*／,以上，即使在富有客户群内部，也有大约70％的财富掌握在管理资产超过50万美金的家庭手中。中国富有群体的性质与欧美的富有群体差别非常大，表现为以下几个

6、特征：持有现金水平很高，具有高度投机性，倾向于直接参与投资决定过程，很多客户坚信自己比理财机构的经理更有能力得到高回报。所以这些客户不论是数量还是质量上都将具有很大的开发潜质。此外，我国住房、医疗、教育、养老等体制改革也激发了居民的理财需求。为防范风险，需要通过一定的投资理财手段化解不确定性对生活造成的威胁。052025451于瑜商业银行个人理财业务的竞争策略1．1．2人口结构的改变随着20世纪人口高峰期出生的一代中国人步入老年人行列，中国正在以超过预期的速度迈入老龄化社会。根据距今最近的一次全国人口普查2000年结果，中国60岁以上人口已达到1．34亿，超过总人口的10％：其中65岁以

7、上人口为1．1亿，占总人口的8．5％。中国人口老龄化的增长速度快于预期，而且今后还将持续下去。中国人口老龄化导致了社会劳动人口减少、社会负担加重等一系列问题，已经并将成为影响中国经济发展的重要问题。目前国内老年人的理则一般选择储蓄、国债和货币市场基金。因为货币市场基金主要投资于一年以内的国债、金融债、央行票据、AAA级企业债等等，这些都基本满足了老年人要求的安全性、流动性等首要要求。但是适合老年人理财产并不是很多，现在的老年人群并没