保险业的发展问题及对策

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1、我国健康保险发展中的问题及对策摘要：随着医疗保险制度改革的逐步深化，投保买健康的观念将逐渐被人们所接受，商业健康保险的发展市场广阔。但是，我国健康保险发展起步晚，还没有到达成熟阶段，亟待完善。本文在讨论商业健康保险发展问题的同时，阐述了商业健康保险的发展对策。关键词：商业健康保险费率厘定风险控制专业化经营发展对策　一、国内商业健康保险的现状随着我国国民经济快速健康发展和人民生活水平不断提高，人们对健康越来越重视。商业健康保险保费收入从2001年的61.5亿元上升到2007年的384.2亿元，年平均

2、增长速度35％，商业健康保险市场在不断发展壮大。　　但综观目前国内的健康保险市场，也存在不少问题，商业健康保险的发展仍然严重滞后于经济和社会发展的需要。我国商业健康保险在医疗费用融资中的比重远远低于发达国家水平，即使和一些发展中国家相比，也有很大差距。另外，目前我国商业健康保险保费收入占人身保险保费收入的比例为8％左右，而在一个成熟的保险市场，健康险业务占人身险的比例一般为30％左右。　　　　二　、我国国内健康保险市场，存在的主要问题有：（一）、保险公司的商业健康保险产品缺乏，不能满足市场的需要。

3、尽管目前市场上商业健康险险种已超过300个，但整体上讲，产品差异性不大，主要是重大疾病定额给付保险、住院医疗费用补偿性保险和住院津贴等几类，而高额医疗费用保险、收入损失保险、长期护理保险、综合医疗保险以及专项医疗服务等在国外很普遍的险种几乎是空白。显然，健康险经营的效益不佳使保险公司对开发新险种望而却步，而各家公司也未能在产品差异性上体现出自身的核心竞争力。（二）、　健康险产品在费率厘定上缺乏科学性，存在很大的风险隐患。从精算角度来看，健康险产品的定价基础是疾病发生率、疾病恢复率和医疗费用率，此外

4、，不同地区的疾病发生情况和医疗费用水平不同，一个地区的经验数据不一定适合另外一个地区。我国健康险全面开展只有不足10年时间，保险公司积累的经验数据不足，精算定价中的通常做法是借用外国的数据并加以修改，这样测试出来的费率必然存在较大的误差。再者，目前国外健康险多为短期品种，长期险种几乎全部采用不保证保险费的设计，而目前国内的同类产品基本上都保证续保且保证保险费。随着社会和医学的发展，疾病的种类和发生情况也会有所变化，目前保险公司这种不考虑健康险产品设计时长期风险的做法确实存在很大的风险隐患。（三）、

5、保险公司的风险管控能力薄弱。保险公司在经营过程中，对健康险的风险控制能力十分薄弱，特别是难以控制医疗费用支出。健康险涉及保险人、被保险人和医疗机构三方。目前，保险公司和医院之间没有经济上的共担机制，无法做到风险共担、利益共享。保险公司难以介入医疗服务选择的过程中，无法认定医疗服务内容的合理性，也就无法控制医疗费用的支出。而医院由于无需承担任何风险，在自身利益的驱动下，任意增加医疗费用、延长住院时间、虚报医疗费现象时有发生，造成保险公司赔付数额增大。而保险公司尚未建立专门的健康险核保核赔制度，难以控

6、制逆选择和道德风险的发生。　　这些问题的存在，归根到底是由于专业化程度较低造成的。专业人才匮乏，产品开发技术落后，风险控制能力薄弱，造成赔付率上升，盈利能力下降，直接影响到保险公司经营健康险的积极性和信心。（四）、政策和法律等外部环境还不够完善　　　　2002年12月，中国保监会专门下发了《关于加快健康保险发展的指导意见》，在宏观的层面上，我国的健康保险已经具备了一定的法律基础，但是微观层次的不完善却一直阻碍着保险公司在商业健康保险方面的发展，主要表现在三个方面：一是保险公司尚不具备法律赋予的可参

7、与医疗服务定价及对医疗卫生资源的有效利用实施监控的权利；二是社会医疗保险和商业医疗保险具体的业务界限不够清晰，存在医疗保险争夺业务的情况；三是对涉及医疗保险的诉讼案件，在审理及新闻媒体报道时，往往存在偏袒被保险人的情况。三、大力发展商业健康保险的对策建议（一）、　积极进行商业健康保险专业化运作的探索，提高保险费率厘定的科学性，增强保险品开发能力，满足多样化需求。　　健康保险有两大特点：一、经营健险技术含量高、管理要求高。比如健康保险的精算，除了要考虑死亡率、利息率和费用率三个因素外，还要考虑疾病发

8、生率、伤残发生率、医疗价格、地区差异等。再如健康保险的管理不仅涉及到核保、核赔、财务、人事管理，还包括医务管理、健康管理等；二是健康保险覆盖面广，涉及人群多。所以，健康险领域对保险公司的专业化要求是很高的，结合中国的实际情况，可进行如下探索：　　目前各家公司应尽快在公司内部设立专门的健康险事业部或建立专业子公司的经营模式。由于健康险业务的专业性、技术性和复杂性，保险公司要对其进行专业化管理，即在数据的收集和积累、产品定价、利润核算、风险评估方法、理赔管理、客户服务内容及方式以及与医