商业银行中间业务：现状、问题与对策一一以建设银行为例

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1、商业银行中间业务：现状、问题与对策一一以建设银行为例第三章建设银行中间业务：现状分析3．1建设银行中间业务发展现状3．1．1建设银行中间业务产品的发展情况目前，从产品的划分类型上来看，建设银行的中间业务大体上由咨询顾问、银行卡、委托代理和支付结算等这几大类组成。根据2012年建设银行年度业绩报告显示，这几类中间业务产品合计收入已经超出了800亿元人民币，占到了建设银行中间业务总收入的85．03％。在这几类中间业务收入中，银行卡类的收入从2011年第三的位置上升到了2012年第一的位置，2012年的收入总额达201亿元人民币，占到了中间业务总收入的20．93％；在新增中问业务收入方面

2、，也是银行卡类业务的贡献最大，相比2011年增加了52．27亿元人民币，占当年新增中问业务收入总额的77．74％；同时，委托代理，支付结算和担保承诺类相比2011年下降趋势较为显著。具体收入情况参照下表：3．1．2建设银行中间业务产品的细分角度来看从产品的明细角度来看，2012年中间业务收入的前10名分别是：银行卡手续费、顾问和咨询费、代理业务手续费，结算与清算手续费，理财产品业务收入、托管及受托佣金、电子银行、信用承诺、担保等，其中，排名前5位的产品收入就超过了700亿元人民币，合计占到了全部中间业务收入比例的76％以上。具体的情况和金额参见下表所示：另外，在建设银行的中间业务收

3、入中，2012年同比2011年，增长额较快的前5名产品主要是：银行卡手续费、顾问和咨询费、理财产品业务收入、托管及其他受托业务佣金、电子银行业务收入。在这些产品当中增加幅度最大、金额增长最多的产品是银行卡手续费、理财产品业务收入，增幅分别为35．06％和18．64％。具体参见下表所示：3．2建设银行中间业务收入现状建设银行的中间业务收入，自2006年开始，保持了较快的发展，而且收入的结构在进一步的优化，市场的竞争力也得到了较快的提升。由于目前建设银行对中间业务的划分还不够规范，披露也不够完善，尤其在成本和费用方面，一部分中间业务的成本费用很难从资产负债业务的成本费用中剥离出来，所以

4、业绩报告所披露的净收入数值还不够精确。不过，由于判断和划分的标准在没有特别说明的情况下是保持一致的，因此业绩报告上数值的同比变动还是比较能够反映出建设银行中间业务的发展情况的。根据建设银行2012年的业绩报告显示，建设银行的中间业务全行境内外实现了毛收入962亿人民币，支出的成本费用共计27亿元人民币，那么中间业务的净收入就达到了935亿元人民币，同2011年进行比较，增长7．49％。从区域上看，海外分行所占的比例虽然还不到2％，但是同比增长率为13．35％，远高于境内的7．41％。从中问业务的划分类别来看，占最大部分的手续费收入高达489亿元人民币，同比增长3％以上。同时，与行业

5、中的其他商业银行，例如工商银行、农业银行和中国银行以同样的计算口径进行比较的话，建设银行的中间业务收入在这几家商业银行中间业务收入的合计数中，占比已经达到了25％以上，详见第四章的同行比较。第四章建设银行中间业务：问题透视4．1建设银行中间业务收入和同行进行比较4．1．1建设银行中间业务同我国几大商业银行整体的比较在2012年，我国工商银行、农业银行、中国银行，以及建设银行，所实现的中间业务收入分别为1159亿元人民币、785亿元人民币，752亿元人民币，以及962亿元人民币。从以上各项收入指标来看，建设银行的成绩还是不错的。具体情况参见下表：通过以上分析，我们可以看出建设银行的一

6、些发展优势：其一，同比增速情况：工商银行、农业银行、中国银行和建设银行2012年分别为6．24％、9．86％、7．4％、7．51％，建设银行的增速在几个商业银行中排名是第二位。其二，市场占比情况：工商银行、农业银行、中国银行和建设银行2012年的市场份额分别为31．67％、21．48％、20．55％、26．3％，建设银行占据了第二位。其三，在收入的绝对量方面：2012年，建设银行处于四家银行中的第二位，和第三位的农业银行相比，中间业务的收入多出176亿元。其四，在收入的绝对量方面：建设银行和处于第一位的工商银行之间的差距，2012年相比2011年略有减少；相比处在第四位的中国银行，

7、建设银行2012年的优势相比201l略有增加。从合计数上来看，建设银行相比其他三家银行，2012年的相对收入比2011年增加了6．38％。另外，通过以上的分析也看出了一些问题，建设银行应该予以重视：其一，从这几大商业银行的同比增速角度上看，对于中问业务，几大商业银行都非常的重视。建设银行虽然说在2012年处在了第二的位置，但是，其他两家商业银行的发展也非常的快，紧随其后而且增长速率差异不大，尤其是建设银行和排名第三的中国银行相比，差异仅仅O．11％。其二，从这几大商业