家庭理财规划毕设论文.doc

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理财规划书0 案例一核心家庭多目标规划一、背景资料丈夫吕先生35岁，妻子李女士33岁，夫妻均为上班族，儿子吕伟8岁，现就读于小学二年级。吕先生在一家制造企业担任工程师，当前每月税前工资为7000元，李女士任职于某贸易公司，当前每月税前工资为4500元，两人每年都有年终奖金，相当于两个月的工资。家庭每年支出为：衣、食、住、行分别为1万元、2万元、1万元、1万元，教育和娱乐各为5千元，医疗3千元。目前拥有的资产包括：现金及活期存款1万元，定期存款2万元，股票20万元，自用100平方米住房一套，总价值60万。家庭负债有：住房贷款余额20万元，还有15年才能还清。二、理财规划建议书白手起家——米氏理财公司理财规划声明1、薪金制度。本人为诚信理财公司理财经理，工资收入为客户佣金收入，在为客户制定理财规定方案时按服务内容收取费用。2、本人与所在团队制定的理财规划均基于客户提供的数据，请客户保证数据的准确完整。3、本人与所在团队所提供理财规划均基于目前的宏观经济情况和个人财务知识及经验积累，仅为建议，由客户作最终决策。本人及所在团队不负有任何法律责任。4、本人所获得的客户财务情况仅为作财务策划之用，在未获得客户的允许的情况下保证不泄露任何客户私人信息。5、如果需要书面的个人理财规划建议，请签署相关调查表文件以授权理财经理使用该数据为您进行财务状况分析和制定财务计划。6、若客户的财务状况发生重大变化，客户有义务及时告知为其服务的理财经理；若宏观经济发生了重大变化，理财经理也有义务告知客户，以便及时对理财方案作出调整。客户声明1、本人提供了部分调查表中所要求的信息，并要求诚信理财公司理财经理仅根据此信息为本人提供服务。2、本人理解诚信理财公司理财经理提供的个人财务规划服务的质量将依赖于本数据调查表中信息的准确性。因此，本人声明并保证，本数据调查表中的信息是完整而准确的。客户签字：吕先生日期：2012年12月7日诚信理财公司理财经理签字：林炜日期：2012年12月7日3 第一部分重要提示和金融假设1、重要提示:本理财规划是在在客户提供的基本资料的基础上,综合考虑给客户的现金流量、资产状况、理财目标和合理的经济预期而得出的。它仅为客户提供一般性的理财指引。本理财规划建议书能够协助客户全面了解自己的财务状况，提供充分利用客户财务资源的建议，是一份指引客户达成其理财目标的手册，供客户在管理资产的决策中有所参考。鉴于基本资料的局限性，本理财规划的计算结果有可能与客户的真实情况存在一定的误差。客户所提供的资料越全面、越详细，误差越小。3 本理财规中使用的数据大部分源于现实情况，但由于未来的不可预知，部分数据仍然无法完全源于现实，我们采用根据历史数据作出假设以及根据客户的自身情况加以假定两种方法来获取这类数据。由于本理财规划书多采用的金融假设及客户的家庭情况都是有可能发生变化的，并且这些数据的采用会对客户的理财产生重要影响，所以我们强烈建议客户定期（特别是客户的收支情况和家庭成员发生变化时）检查并重新评估客户的理财规划，以便适时的作出调整。2．名词解释现金：在日常生活中，现金指钞票、硬币等在内的法定货币。现金最重要的特征是，它是被普遍接受的支付手段。在很多时候，活期存款同样被用于直接支付，而且客户可以非常方便的将活期存款转换成现金。所以，在本规划书中，现金不仅包括钞票和硬币，还包括客户的活期存款。现金流及现金流量：现金流描述了客户在一年当中流入以及流出的现金总量，二者之差即为当年现金净流量。在本规划书中，现在流入量由6个部分构成：日常收入、投资资产收益、资产变现、商业保险的保险金，举借债务获得的资金、住房公积金和社会统筹保险产生的收入。现金流出量又4个部分构成：日常支出、追加投资和购买资产、商业保险的保费支出、偿还债务所用资金。自用资产：即保证客户日程生活质量所需要的那部分资产，比如，客户用于居住的住宅，不用做商业用途的自用汽车，客户拥有的家用电器、家具、家庭装饰品、以及客户家庭成员的首饰、衣物等。这部分资产的价值是客户生活质量在资产方面的反映。同时，在通常情况下，一般不会考虑变现这部分资产。限制性资产：即客户及其家庭成员的住房公积金和社会统筹养老保险，由于政策方面的原因，这部分资产的运用受到一定的限制，所以，单独列出这部分资产，以便客户掌握可自由支配资产的总额。盈余现金分配：在未来的每一个年度，客户都可能遇到现金有结余的情况，盈余现金分配计划指在现金出现盈余的年度，对这部分盈余的现金按计划设定的比例进行分配，将它们追加投入到各项投资中去。通货膨胀率：通货膨胀率描述了货币实际购买能力下降的程度，过高的通货膨胀率会使您同样的收入不如原来那么“值钱“，从而导致客户生活质量下降，因此，设置一个恰当的通货膨胀率有助于客户正确估价未来的支出水平。紧急备用金：指从财务安全的角度出发，一个家庭应当持有的最低现金金额，家庭可能在一些特殊情况下（比如暂时性失业或突发疾病时）动用这部分现金，在本规划书的盈余现金分配策略和赤字弥补策略中我们将使用到这个假设值。收入及支出：虽然目前的收入和支出是确定的但是必须认识到，未来的收入和支出都建立在假定的基础上，这部分数据主要来源于客户对自身收支状况的准确描述和合理估计。在本规划书中，收支数据会被多次使用。年平均增长率：这组数据分别描述了收入、支出以及资产价值未来的增长程度。年平均增长率的确定，建立在对当前和未来经济环境分析的基础上，以及根据历史经验的判定结果，在理财规划中这会是非常重要的一组数据。51 3．金融假设规划中使用的假设l通货膨胀率为2%。l工资年平均增长率为3%。l支出年平均增长率为3%。l学费成长率为3%。l51 l投资回报率：股票为8%，基金为5%，债券为3%，定期存款为2%。l社保养老金个人缴费比例为工资收入的8%（税前扣除），养老金账户平均回报率为2%。l所在地当年职工月平均工资为3000元。l住房贷款利率为6%。l吕先生家庭风险调查和测试结果为：风险承受能力为62分，对待风险的态度为35分。第二部分基本资料本部分整体分析了该家庭的财务状况，展示了该家庭目前的财务全貌，使他们能全面系统地认识目前的财务状况。1.基本信息（表1）表1您的基本信息信息栏本人太太子女姓名吕先生李女士吕伟性别男女男年龄35338职位工程师职员学生工作单位制造企业贸易公司小学健康状况良好良好良好拟退休年龄6058—拟完成教育——留学2.财务现状（表2、表3）资产负债表表22012年资产金额（元）负债金额（元）流动性资产长期贷款—现金与活期存款10000—住房贷款200000流动性资产合计10000投资性资产—定期存款20000—股票200000投资性资产合计220000限制性资产—住房公积金19320限制性资产合计19320个人资产—自住房60000025 个人资产合计600000资产总计849320负债总计200000净资产649320收入支出表表32012年收入金额（元）支出金额（元）工资和薪金住房贷款20252.52—吕先生—李女士8400054000日常生活开支50000奖金教育5000—吕先生14000休闲娱乐5000—李女士9000医疗费用3000投资收入个税支出1393.08—利息400社会保险养老保险11040—分红16000医疗保险2808限制性收入失业保险2760—公积金19320公积金9660年终奖所得说支出690收入合计196720支出合计111603.6年结余85116.43.理财目标（表4）表4理财目标目标类型目标实现离现在时间具体描述短期目标全家旅游1年开销为一万元旅游计划购车计划2年购置15万自用车住房计划10年目标为150平方米，总价100万元25 中期目标子女教育16年国内四年本科及出国留学两年费用长期目标退休养老25年30年退休生活，生活水平维持在每年6万第三部分财务现状分析和诊断1、家庭资产和负债状况分析总资产=负债+净资产，正常情况下，负债占总资产的比率应该在0.5以下。通过计算，该家庭负债比例占总资产的23.55%，说明该家庭在偿债方面没有过大的压力和负担。就偿债能力来说，该家庭的财务状况还是很健康的。（见图1）在该家庭的资产结构中（见图2）占据最大比例的是个人使用资产，占到了70.60%。其次便是投资性资产，比例为25.90%。投资性资产占总资产的比重高低反应了一个家庭通过投资增加财富以实现理财目标的能力，一般来讲，比率的值在0.5以上比较好。该家庭的指标值仅为25.09%，大大低于建议指标，这在一定程度上影响了该家庭通过投资实现资产增值的能力，因此，这项比率有待增加。该家庭的流动性资产占总资产的比重是1.18%。这部分资产应用方便，但几乎没有任何收益。一般流动性资产合理额度是满足家庭3个月开支，您的家庭三个月开支为27900元，因此，应适当增加活期存款的金额。25 图3投资资产结该家庭的投资资产由股票和定期存款构成（见图3）。其中，定期存款的最大特点是安全性高，收益稳定，但不足是收益较小，而股票的特点是高风险高收益。该家庭虽然选择了这两类资产，但结构极不合理，货币过少，大量进行股票投资，投资风险很高。从风险问卷中发现，该家庭是有一定的风险承受能力的，属于中高级别，但是对待风险的态度是属于中低级别的，因此，应当适当增加收益较高的证券和货币性基金，减少股票的过多投入，在分散风险的同时尽可能获取较大的收益。个人使用资产（见图4）一般不考虑变现。在个人使用资产中，保值增值以自住房产为主，该家庭的个人使用资产只有一套自住房，并没有其他的珠宝艺术品等投资。从图中可以看出，该家庭的个人使用资产占总资产的70.60%，占了相当高的比重，具有一定的保值能力。2、家庭收入支出分析年度盈余反映了客户开源节流的能力。一般盈余占收入的40%以上，客户收入积累财富的能力是比较强的。该家庭在满足当年的支出外，年结余占总收入的43.27%，收入积累财富的能力较强，可以将结余用来增加储蓄或投资（见图5）。25 该家庭的收入主要来自于工作收入，高达到81.84%，还有9.82%的限制性资产，这说明工作对该家庭非常重要。而投资收益比重非常小，仅占该家庭年度收入的8.33%，因此，该家庭有必要增加金融资产的投资额度和投资回报率。（见图6）该家庭的支出中，基本日常支出（衣食住行）占到了44.80%，房贷支出占到了18.15%，医疗支出占到了2.69%，子女教育支出占4.5%，税费及社保支出占25.40%，这几部分支出属于该家庭的必要开支。剩下的娱乐社交支出占4.5%，这部分支出弹性较大，但所占比例很少该家庭的支出可压缩空间不大。（见图7）3、财务比率分析1）偿付比率=净资产/资产=649320/849320=76.45%偿付比率高于0.5，证明该家庭偿还债务能力很强，可以在未来充分利用自己的偿还能力，通过贷款提高生活质量，优化您财务结构。2）负债总资产比率=负债/总资产=200000/849320＝23.55%负债比率应低于0.5，但也不能低于或等于0。该家庭的负债比率为23.55%，债务比较合理，综合偿债能力强。3）负债收入比率=负债/税后收入＝13333.33/110338.92＝12.08%25 该家庭的负债收入比率低于0.4，说明该家庭的财务状况良好。4）储蓄比率=盈余/收入＝85116.4/196720＝43.27%说明该家庭在满足当年的支出外，还可以将43.27%的收入用于增加储蓄或投资。由于您希望在2年内购置汽车，建议应保持此储蓄比率。5）流动性比率=流动性资产/每月支出＝10000/(111603.6÷12)＝1.08该家庭的流动性资产可以满足1.08个月的开支，一般流动性比率应控制在3左右比较适宜，既满足3个月的日常支出，因此，建议该家庭适当增加现金或活期存款。6）投资与净资产比率=投资资产/净资产＝220000/649320＝33.88%该家庭的净资产中有33.88%是由投资构成的。一般认为投资与净资产比率应保持在50%以上才能保证其净资产有较为合理的增长率，所以该家庭在未来应逐渐增加投资在净资产中的比率。7）投资回报率=投资收益/投资资产=16400/220000=7.45%该家庭的投资回报率高于当前的定期存款回报率和通胀率，建议该家庭在未来可以适当的调整投资品种，优化投资结构，获得稳定性较高的投资回报率。4、家庭财务状况结论从以上的分析可以看出，该家庭的财务状况良好，偿债能力较强，家庭的净资产规模达到649320元，加之每年可以结余65796.4元，作为工薪阶层，该家庭的收入状况较为不错。但是，该家庭的财务也存在不足之处，体现在：该家庭的收入来源单一该家庭的收入来源主要来自工作收入，而很少有其他的收入来源，这样做法的存在很大的危险性。一旦夫妻一方的工作，尤其是收入较高一方的工作发生任何变故，将对家庭产生相当大的影响，所以建议开辟新的收入来源途径，如加大投资的力度。资产配置不合理该家庭的资产配置方式的过于单一和激进，风险程度较高，建议该家庭可以进行适当的多元化资产配置，在分散风险的同时获得较高的投资收益。第四部分家庭理财目标规划1．现金及投资规划综合一些指标，将该家庭的成员对待风险的态度和承受能力等进行评估，发现：该家庭的风险承受能力的分是62分；对待风险的态度是35分，对照我们的得分表（表5）：25 表5风险测试得分表风险承受能力低能力中低能力中能力中高能力高能力分数0-19分20-39分40-59分60-79分80-100分风险态度低态度中低态度中态度中高态度高态度分数0-19分20-39分40-59分60-79分80-100分经过对该家庭的风险承担能力进行分析，我们认为该家庭的经济状况还是比较良好的，并能够承受一定的风险，您的性格比较稳健，对风险的态度比较回避。综合来看，您可以选择风险中等偏低，比较稳健，收益水平比较好的投资品种来进行投资。（表6）表6风险矩阵下的资产配置风险矩阵风险能力低能力中低能力中能力中高能力高能力风险态度工具0-19分20-39分40-59分60-79分80-100分低态度0-19分货币70%50%40%20%10%债券30%40%40%50%50%股票（股票型基金）010%20%30%40%中低态度20-39分货币40%30%20%10%10%债券50%50%50%50%40%股票（股票型基金）10%20%30%40%50%中态度40-59分货币40%30%10%00债券30%30%40%40%30%股票（股票型基金）30%40%50%60%70%中高态度60-79分货币20%0000债券40%50%40%30%20%股票（股票型基金）40%50%60%70%80%高态度货币0000025 80-100分债券50%40%30%20%10%股票（股票型基金）50%60%70%80%90%根据风险矩阵表，我们对该家庭的金融资产（包括紧急备用金）做了如下调整（表7）表7金融资产配置调整表目前金融资产分布调整后的投资状况（元）项目余额比例项目投资调整收益率比例现金及活期存款100004.3%现金及活期存款280000%12.17%定期存款200008.7%定期存款02%0%债券00%债券707003%30.74%基金00%基金505005%21.96%股票20000087%股票808008%35.13%合计230000100%合计230000100%25 可见，调整后的所有金融资产收益率是：3%×30.74%+5%×21.96%+8%×35.13%=4.80%调整后的投资资产（不包括现金和活期存款）的组合收益率是：（70700×3%+50500×5%+80800×8%）/（70700+50500+80800）×100%=5.5%投资建议：1、将230000元金融资产中的28000元作为紧急备用金，满足日常生活的流动性需要。2、将剩下的202000元作为投资资产，其中30.74%购买债券（以国债为主），年平均收益率约3%，国债有很高的安全性，而且免征利息税。3、投资资产中的21.96%购买基金，建议选择配置型开放式基金，年平均回报应约8%。4、投资资产中的35、13%购买股票。建议选择能源类、交通类及机械类蓝筹股进行投资，这些股票具有稳定的、较好的收益，年平均回报应能达到8%。2．子女教育投资规划1）小孩现在8岁，距离小学毕业还有四年的时间，小学学费每年2000元，学费增长率为3%，根据计算：9岁：Fv=2000×（1+3%）1=2060元10岁：Fv=2060×（1+3%）2=2184.5元11岁：Fv=2184.5×（1+3%）3=2387元12岁：Fv=2387×（1+3%）4=2686.6元表8小学费用估算当前学费实现时间费用增长率届时费用届时所需费用8000元1年3%9318.1元9400元2）距离小孩上初中还有四年的时间，为了保险起见，应在小孩上初中之前把这笔钱准备好，现在上初中的费用为5000元，要上三年，学费增长率为3%，根据计算：Fv=5000×3×（1+3%）4=16882.6元表9初中费用估算当前学费实现时间费用增长率届时费用届时所需费用15000元4年3%16882.6元16900元25 3）距离小孩上高中还有七年的时间，为了保险起见，应在小孩上高中之前把这笔钱准备好，现在上初中的费用为10000元，要上三年，学费增长率为3%，根据计算：Fv=10000×3×（1+3%）7=36896.2元表10高中费用估算当前学费实现时间费用增长率届时费用届时所需费用30000元7年3%36896.22元36900元4）距离小孩上大学还有十年的时间，为了保险起见，应在小孩上大学之前把这笔钱准备好，现在上大学的费用总计为100000元，学费增长率为3%，根据计算：Fv=100000×（1+3%）10=134391.6元表11大学费用估算当前学费实现时间费用增长率届时费用您的届时费用100000元10年3%134391.6元134400元5）距离小孩上出国留学还有十四年的时间，为了保险起见，应在小孩上出国留学之前把这笔钱准备好，现在上出国留学的费用为一年200000元，留学两年，共需400000元，学费增长率为3%，根据计算：Fv=200000×2×（1+3%）14=605035.9元表12出国费用估算当前学费实现时间费用增长率届时费用您的届时费用400000元14年3%605035.9元605040元鉴于该家庭对孩子教育的重视程度，建议从现在就开始进行定期定额的投资，以实现该家庭的子女教育目标（表13）。表13子女教育费用规划教育目标届时所需金额准备年数投资报酬率每年投资金额小学教育9400元15.5%9400元初中教育16900元45.5%3892元高中教育36900元75.5%4464元大学教育134400元105.5%10439元留学深造605040元145.5%29816元合计56851元25 由于该家庭教育投资有较长时间的准备，在投资工具的选择上参照投资规划中为其所作的投资建议。预期能达到5.5%的投资回报率。3、换房目标分析该家庭计划在10年后换房，今年较去年同期楼价还是有所下降，目前房价处于高位略有回落，当前是我国房价宏观调控时期，但该家庭买房是在10年之后，估计房价应有所上升。届时换房所需金额见表14。表14换房资金估算表项目家庭人数3人每人所需平方米50平方米房屋总面积150平方米当前新房单价6667元拟几年后换房10年新房价格增长率2%届时新房总价1219060元旧房目前市价600000二手房价格增长率2%届时旧房价格731400元10年后换屋所需金额487660元10年后，建议该家庭支付购房首付款300000元，剩下的187660元采用银行按揭还款。其中，首付款项300000元中的250000元用该家庭的住房公积金支付，其余款项用该家庭10年后的金融资产账户可以满足。建议该家庭按揭贷款10年，在预计公积金贷款利率4.5%下，该家庭每年应偿还银行贷款23338.56元。表15换屋规划新房总价换屋所需资金首付金额住房公积金投资账户1219060元300000元250000元50000元旧房总价487660元按揭贷款每年还款还款年龄25 731400元187660元23338.56元45岁—55岁4、退休目标分析该家庭希望退休后的生活支出为每年60000元，预计工作25年，退休后生活30年。工资每年增长3%，养老金个人缴费比例为工资收入的8%，则养老金每年增长0.24%，个人养老金具体变动见表16。表16个人养老金账户变动年龄吕先生（0.24%）李女士（0.24%）吕先生折算到60岁的值（3%)李女士折算到58岁的值（3%)36673643301369388033767524341133268567386769435112969833739678543621262281144068014372122837896416817438311954768542683443931163474794368504404113227279446867441411019708445688344251072468944669004435104366709476916444610157652948693344579884635449694944679620618450696644789362601851698344899111585752700045008867570053701645108629554725 547033452183985399557050453281735254567067454379545113577084455477414976587101456575334843597118457673314713607135458771354587合计251877161921基本退休金=基础养老金+个人账户基础养老金=【(25×0.8/25×3000)+3000】/2×25×1%=675元吕先生个人账户=251877/139=1812元吕先生退休时的退休金=1812+675=2487元李女士个人账户=161921/152=1065元李女士退休时的退休金=1065+675=1740元由于李女士的岁数与吕先生不同，为了方便计算，故把李女士的退休金多计算两年的增长率，那么李女士60岁的退休金=1740×（1+2%）2=1810元。（过程见表17）表17退休资金缺口年龄各年支出吕先生退休金李女士退休金退休支出缺口　退休支出缺口现值增长率3%增长率2%增长率2%贴现率3%60125627248718101213301222766112939625371846125013121372621332772587188312880612141263137276263919211327161214546414139426921959136743121494651456362746199814089212153425 6615000528012038145166121574671545052857207914956912161368159140291421211541051216526916391429722163158779121691701688323032220616359412172971173897309222511685541217677217911431542296173664121805731844873217234117892812184274190022328223881843521218797519572233472436189939121914762015943414248519569512195177207642348225342016251219877821387135522585207734122022792202873623263721402712205780226896369626902205111220928123370337692743227190122126822407143845279823407112216083247935392228542411591221938425537340002911248462122227852630344080296925598412226086270925416230292637341222928727905342453089271719122325882874254330315127994412235789296048441732142884171223899030492945053279297146122420退休支出缺口总计（元）3535312353531225 退休金的计算根据社保养老金公式计算，增长率为养老金账户投资回报率。退休支出缺口的贴现率：考虑到退休后客户风险承受能力的降低，建议以银行存款和债券的方式进行投资，平均回报率3%。通过计算可见，该家庭在退休前应准备3535312元的退休养老金，才能满足退休目标。由于该家庭在35岁—40岁阶段的理财压力较大，其间要考虑教育、购车、旅游等目标，如果此时考虑退休资金的积累，则他们的部分短期目标，如旅游购车等就不能实现。因此，建议他们40岁以后再进行退休目标投资，随着其他目标支出的减少，届时就可以逐渐增加退休金的储备，在他们59岁那年就可以准备够未来的退休金。因为他们养老金的缺口是3535312元，准备年龄为40岁，准备时间为20年，通过计算年金终值的方式，计算出a=f×（f/a,3%,20)-1=3535312/26.870=131569元，以此类推。（详情见表18、图十、图十一）表18养老金准备缺口年龄准备金额（元）缺口剩余（元）累计（元）353531240131569340374313156941135516326822726708542139582312864540666743143769298487655043644148082283679469851845152525268426985104346157100252716810081444716181323653551169957481666682198687133662549171668202701915082935017681818502011685111511821221668079186723352187586148049320548195319321412872792248033541990101088269244704355204980883289265202325 56211130672159286315357217464454695308061758223988230707330460559230707035353125、旅游目标分析该家庭计划从明年开始，全家每年旅游1次，目前开销1万元。预计他们旅游到65岁，通货膨胀率为2%，投资报酬率为5.5%。表19旅游规划年龄所需金额（元）折现到35岁（5.5%）3610200966837104049347381061290373910824873725 4011041844841112628168421148778974311717763544119517381451219071364612434690047126826670481293664494913195623650134596029511372858295214002563553142825448541456852675514859509356151574924571546047615815769460359160844450601640643026116734415962170693613631741038886417758375965181143634合计18510425 通过计算，我们得出该家庭的旅游费用需要185104元，通过定期定额投资方法进行准备，采用投资回报率是5.5%的投资组合，吕先生在35岁就可以得到12100元。足以满足36岁的旅游资金，其后的旅游资金都可以通过前一年的投资报酬得以满足。6、购车目标分析该家庭计划在2年内购置15万元的自用车。目前该家庭的年结余为85116.4元，但是其中有19320元的限制性资金，所以只有65796.4元的可动用资金，虽然明年的工资会增加3%，但是支出相应的也会增加3%，估计年结余不会较上一年有太大的增加，两年结余总计131592元，不满足15万元的金额。由于汽车属于消费品，没有保值的功效，采用贷款的方式没有必要，也不建议把两年的结余全用于购车而不作存留。虽然该家庭还有金融资产，但是要用作他用，不建议当做购车资金。所以综上所述，建议他们把购车目标从15万元下降到10—12万元，这样就可以再第二年年末的时候用两年的年结余支付购车车款。第五部分：定期检视计划表1．理财定期报告表该客户的各项理财目标通过上述投资规划将得到基本满足，此投资组合不仅完成资产的保值增值，对抵御通货膨胀也起到了积极的作用。但真正实现未来的家庭生活目标，还需在落实上述方案的同时根据未来的政策及实际经济形势的变化适时调整。我们无法精确地考虑未来诸多的不确定因素，所以个人和家庭财务规划，是一个持续的动态过程。因此，个人财务规划具有一定的时效性，可能仅在若干年内具有相应的参考价值。我们将定期追踪实施情况，真正协助客户完成好其生活目标。为了尽可能实现效用，我们建议客户定期更新信息以及时地调整修正规划。这里提供了定期报告表监控客户的财务计划的有效性（见表20）。表20理财定期报告表填表日期：检查周期：60天李华执行情况好中差现金规划投资规划房产规划教育规划购车规划25 退休规划旅游规划2．较大变动后个人理财的调整（LCU调整表）表中罗列了生活变故和经济环境变化导致的LCU（LifeChangeUnit）程度变化。LCU程度“较高”表示生活或经济状况发生很大变化，有必要对理财规划作重大调整；LCU程度“一般”表示生活或经济状况发生较大变化，建议对理财规划作相应调整；LCU程度“较低”表示生活或经济状况发生较小变化，可以考虑对理财规划作一些调整。表21LCU调整表生活变故LCU程度经济环境LCU程度情况变好收入大幅度提高较高情况变好投资组合获得意外增长较高获得意外的收入一般投资获得高收益较高债务减少较低上升的经济周期一般家庭负担逐渐减轻较低宏观经济表现稳健一般情况变坏配偶死亡较高情况变坏货币恶性贬值较高离婚较高经济萧条较高亲密家庭的成员死亡较高股市灾难较高个人受伤或生病一般下降的经济周期一般退休一般投资缩水一般家庭里成员健康恶化一般通货膨胀一般债务增加较低薪水减少较高亲近的朋友死亡较低温和的经济衰退较低1.80196单片机IP研究与实现,TN914.422.AT89S52单片机实验系统的开发与应用,TG155.1F4063.基于单片机的LED三维动态信息显示系统,O536TG174.4444.基于单片机的IGBT光伏充电控制器的研究,TV732.1TV3125.基于89C52单片机的印刷品色彩质量检测系统的研究,TP391.416.基于单片机+CPLD体系结构的信标机设计,TU858.3TN915.627.基于单片机SPCE061A的汽车空调控制系统,TM774TM621.38.带有IEEE488接口的通用单片机系统方案设计与研究,TN0159.基于VC的单片机软件式开发平台,TG155.1F40610.基于VB的单片机虚拟实验软件的研究与开发,TG155.1F40611.采用单片机的电阻点焊智能控制器开发,TG155.1F40612.基于51系列单片机的PROFIBUS-DP智能从站研究,TG155.1F40613.八位单片机以太网接入研究与实现,TG155.1F40614.基于单片机与Internet的数控机床远程监控系统的研发,R319TP31915.基于单片机和DSP控制的医用输液泵的研究,U467.1116.基于单片机控制新型逆变稳压电源的设计与仿真,F426.22TP311.5217.基于8位单片机的摩托车发动机电控单元软硬件的开发,TB6118.基于430单片机的变压器监控终端的研究,TG155.1F40619.逆变点焊单片机控制系统研究,TG131TG113.1420.单片机控制数字变量柱塞泵的研究,F426.22TP311.5221.基于单片机控制的高通量药物筛选及检测系统开发,R730.55R734.222.MCS8051以及DS80C320单片机软核的设计,TP39123.基于AVR单片机的应用设计实践,TN01524.LPC2210单片机的KGW脉冲固体激光掩膜加工控制系统研究,TG131TG113.1425.基于单片机控制的交流伺服系统的多梳栉经编机的研究,TN916TP31726.80C196单片机在铁路客车发电机控制系统中的应用研究,TP368.1TP39327.基于单片机的工程车辆3参数自动换档技术研究,F426.22TP311.5228.削方制材机摇尺机构单片机控制装置的研制,TH213.629.8XC196单片机集成开发环境的研制,F426.22TP311.5225 1.基于单片机与PC的光电靶测试系统研究,O536TG174.4442.手机和单片机控制系统的理论与应用研究,TG155.1F4063.基于单片机数控实验教学绘图仪研究,TN916TP3174.基于单片机控制的脉冲电化学齿轮修形研究,R319TP3195.基于AT89S52单片机的三相电度表研究,TP274.26.基于MSP430单片机的嵌入式网络终端,TH812TP368.17.基于MSP430单片机地下车库通风控制系统设计,TP273.2TG333.268.基于PIC单片机的血压测量计设计,TP311.5TM910.69.基于单片机的标记打印机的研究与开发,TP277TG156.8210.基于C8051F单片机和CANbus的航空三轴伺服转台控制系统的设计与研究,TP368.1V217.211.基于单片机的全位置自动焊接控制系统的研究项目论证，项目可行性研究报告，可行性研究报告，项目推广，项目研究报告，项目设计，项目建议书，项目可研报告，本文档支持完整下载，支持任意编辑！选择我们，选择成功！项目论证，项目可行性研究报告，可行性研究报告，项目推广，项目研究报告，项目设计，项目建议书，项目可研报告，本文档支持完整下载，支持任意编辑！选择我们，选择成功！毕业论文，毕业设计，毕业论文设计，商业计划、商业策划、大学生商业计划书、大学生商业策划书、大学生创业计划书，毕业论文，毕业设计，毕业论文设计，商业计划、商业策划、大学生商业计划书、大学生商业策划书、大学生创业计划书毕业论文，毕业设计，毕业论文设计，商业计划、商业策划、大学生商业计划书、大学生商业策划书、大学生创业计划书毕业论文，毕业设计，毕业论文设计，商业计划、商业策划、大学生商业计划书、大学生商业策划书、大学生创业计划书项目论证，项目可行性研究报告，可行性研究报告，项目推广，项目研究报告，项目设计，项目建议书，项目可研报告，本文档支持完整下载，支持任意编辑！选择我们，选择成功！项目论证，项目可行性研究报告，可行性研究报告，项目推广，项目研究报告，项目设计，项目建议书，项目可研报告，本文档支持完整下载，支持任意编辑！选择我们，选择成功！单片机论文，毕业设计，毕业论文，单片机设计，硕士论文，研究生论文，单片机研究论文，单片机设计论文，优秀毕业论文，毕业论文设计，毕业过关论文，毕业设计，毕业设计说明，毕业论文，单片机论文，基于单片机论文，毕业论文终稿，毕业论文初稿，本文档支持完整下载，支持任意编辑！本文档全网独一无二，放心使用，下载这篇文档，定会成功！25