姚长辉《货币银行学》（第3版）笔记和课后习题（含考研真题）详解

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1、第一章信用与现代经济1.1复习笔记一、信用的特征与种类信用是现代金融的基石，现代社会中多种多样的金融交易都是以信用为纽带而展开的。本书就是从分析现代金融的基石——信用开始的。1．信用的定义与特征信用是以偿还本金和支付利息为条件的借贷行为。信用具有以下特征：（1）信用是以偿还本金和支付利息为条件的。信用这种经济行为是以收回本金为条件的付出，或以偿还为义务的取得；是以取得利息为条件的贷出，或以支付利息为前提的借入。（2）信用是价值运动的特殊形式。价值运动的一般形式是通过商品的买卖关系来实现的。在买卖过程

2、中，卖者让渡商品的所有权和使用权，并取得货币的所有权和使用权；而买者则刚好相反。2．信用在现代经济中的作用（1）信用的作用主要表现在其调剂资源余缺，从而实现资源优化配置上经济主体可以简单划分为：个人、企业、政府、金融机构和国外部门。国民收入从收入形态上可以包括这五个部门的收入；而从支出形态上又可以包括这五个部门的支出。国民收人从收入角度计算与从支出角度计算的结果是相等的。但每个具体部门的总收入与总支出却总是不等的，就必然表现为有些部门所占有的社会收入大于其支出；而有些部门却是相反。用资金流量分析的方

3、法来解释信用关系对社会资源的配置作用。一国的国民收入在开放经济条件下，可以写成：Y=C+I+X-M或Y-C-I-X+M=0这里，Y——国民收入；C——消费；I投资；X——出口；M——进口。经常大量出现金融赤字的部门是企业和政府；经常出现金融盈余的部门是个人。而国外部门和金融机构的资金差额则有正有负。在信用关系条件下，金融盈余意味着债权；金融赤字意味着债务。一个部门的债权，必然表现为另一个或另几个部门的债务，目数额相等。（2）信用调剂社会资源的独特作用的表现①信用调剂资源具有广泛性。通过信用关系参与调

4、剂资源余缺的主体具有广泛性。无论是个人还是工商企业、政府部门、国外部门等都可以通过信用关系，让渡或取得商品和货币的使用权。②信用关系可以把众多分散的小额货币变成庞大的社会资本，提高一国的储蓄水平，从而对经济增长产生有力的推动。③信用关系对国际经济的交往发挥重要作用。国际经济关系是以经济利益为前提的．而信用关系正具备了这一前提。3．信用的种类信用可以有不同的划分标准。这些标准包括期限、地域、信用主体等。以期限为标准，可以将信用划分为长期信用与短期信用；以地域为标准，可以将信用划分为国内信用和国际信用；

5、以信用主体为标准，可以将信用划分为商业信用、银行信用、消费信用、国家信用、合作信用。信用还有其特殊形式，如高利贷信用和资本信用。二、高利贷信用1．高利贷产生的环境高利贷的字面意思很好理解，即利率过高的信用关系。然而，如何理解利率过高，却是不容易的。在西方中世纪时期，认为只要收取利息就是高利贷；在现代社会中，多大利率算过高，则完全由各国的法律所规定。高利贷是前资本主义社会中占统治地位的信用形式，这是由当时的社会环境所决定的。那时的阶级构成为：上层为奴隶主或封建主；下层为农民及手工业者。农民和手工业者之

6、所以借高利贷，是由于不借不足以维持正常的简单再生产或维持正常的生活；奴隶主、封建主之所以借高利贷，是为了维持其统治地位或维持其奢侈的生活。在现代信用形式繁多而且发达的今天，还存在高利贷信用的理由有：（1）在现代的廉价的货币商品无力到达的地方，必然存在着高利贷信用。（2）在现代经济中，世俗关系也还起着较大的作用，而有些世俗关系包含了关于借贷条件的内容。（3）见利忘义。这不是高利贷存在的普遍原因。2．高利贷的作用高利贷的作用既包括其对经济发展的积极作用，也包括其消极作用。（1）高利贷有积极作用。这表现在

7、两个方面：一是高利贷为其使用者解了燃眉之急；二是为某些正当经济活动提供便捷的资金来源，从而保证了经济活动的完成。（2）高利贷对经济有破坏作用。这一破坏作用主要在于，过高的利率增大了负债成本，不利于社会化的商品生产和销售；过高的利率会使众多借债者倾家荡产，从而给社会带来不安和动荡。三、商业信用1．商业信用的定义与形式商业信用是工商企业间以赊销或预付货款等形式相互提供的信用。赊销和预付货款是商业信用的两种基本形式。工业企业所生产的产品需要商业企业进行销售，当销售者缺乏购买这部分产品所需资金时，工业企业可

8、以采取赊销方式，即约定经过一定期限，由该销售者归还赊销的货款。2．商业信用是现代经济中最基本的信用形式在现代经济中，信用种类繁多，而在众多信用形式中，商业信用是最基本的信用，理由有以下两个：（1）商品交易最基本的形式不是农贸市场式的现金现货交易，即不是在同一时点上货与款两清，而是预付货款或延迟支付。（2）商业信用的主体是社会经济生活中最基本的主体——工商企业。工商企业是社会经济的主体，其交易行为构成了社会经济行为的主要内容。3．商业信用的作用商业信用的作用主要表现在以