国有商业银行的发展趋势及策略

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1、21世纪初叶商业银行的发展趋势及策略在以数字化生存的当今社会，一日千里发展的信息技术正改变着我们的思维方式、社会生活方式和行为方式，决定着人类社会的未来。对银行业而言，信息技术的发展已经并继续以前所未有的广度和深度产生着意义深远的影响。在信息技术的推动下，全球商业银行正经历一个激动人心的时代。在外资银行即将全面进入国内市场之前，让我们展望和描述21世纪初叶商业银行的发展和竞争趋势，探讨一下商业银行的发展战略。一、商业银行的发展趋势20世纪80年代以来，全球商业银行经营方式和竞争格局演变的两大推进力量是市场化和信息

2、化。就中国看，80年代以来，商业银行组织体系的形成、竞争的兴起、经营方式和竞争格局的变化，主要是由渐进的经济金融体制市场化改革推动的；而全球商业银行竞争方式和竞争格局的变化，则更多地受到金融自由化和电子化、信息化的影响。当前全球商业银行的发展趋势集中体现为以下六方面：银行经营智能化；经营方式网络化；机构网点虚拟化；业务综合化、全能化；金融活动全球化；组织体系集中化。（一）商业银行经营智能化趋势11商业银行经营智能化的基础是电子化，即业务处理自动化。随着信息技术日新月异的发展和银行之间的激烈竞争，商业银行广泛使用电

3、子计算机技术和信息处理技术，从而迅速推进了银行业务处理自动化和管理信息系统的建立与完善。处理自动化体现为计算机系统取代传统的手工操作，以电子化方式自动处理日常业务。它包括电子计算机、数据库、网络通讯、电子自动化金融机具（ATM等）和商业结算机具（POS等）联网组成的电子银行业务处理系统。传统的存款、贷款、结算以及新型的理财业务，一旦输入银行柜台电脑、自助ATM、商场POS机、家庭或公司电脑、任意场所的固定电话或移动电话等任何形式系统终端，就可以通过计算机系统自动完成记帐、转帐、核算、审核、储存等一系列复杂的业务处

4、理过程。一切可程序化的业务都可以并不断以创新的形式纳入电子化处理和服务体系。11商业银行经营智能化的基础是业务处理自动化，而中心内容则是内部综合管理信息化。在发达国家，具有一定规模的商业银行都已建立并在不断完善管理信息系统（MIS）。商业银行的管理信息系统是建立在业务处理系统和办公自动化基础之上，运用信息技术和管理方法对银行全部信息进行处理、分析、预测、风险控制和管理决策的高度集成化、网络化的人机信息系统。这包括三个层次的意义：其一，各业务处理子系统和办公自动化系统是整个银行管理信息系统的基础部分，是银行业务数据

5、和基本信息的源泉和仓库；其二，建立在业务处理系统和办公自动化基础之上的分析、预测、风险控制和管理决策系统程序及其功能；其三，将上述两个层面的各业务子系统与管理子系统综合化、系统化和网络化，使整个管理信息系统成为相互连通、相互依存、有很高管理效率的有机体系。通过MIS，可以及时进行银行内外的信息交换及银行内部上下的信息传递，可以极大地消除以往的信息传递缓慢和信息不对称现象，提高科学管理的水平，增强内部控制、分析研究和正确决策的能力，从而大大加强银行的竞争能力。近年来，西方商业银行业务电子化还有一个新的发展动向，就是

6、纷纷把与信息技术有关的业务承包给外部信息技术服务商，把银行内部的信息技术人员转到外部服务机构去，倾向于使用外部开发的应用软件和产品，这被称之为商业银行的电子化外包。电子化外包的动力可以简要归结为科技和市场的迅速变化以及“银行再造”所提出的业务流程更新的需求。这种转变代表着信息技术利用形式以至经营理念上的重大转变，既：银行竞争优势不在于是否拥有这些技术，而在于银行是否能快速地采用这些技术。（一）经营方式网络化趋势20世纪90年代中期以来，网络银行自诞生之日起，就引起全球银行业的广泛关注，并迅速以几何级数的形式扩展，

7、显示出其欲取传统银行业务方式而代之的发展趋势。毫无疑问，以当前网络银行的发展势头看，21世纪的银行市场将是建立在计算机通讯技术基础上的网络银行的天下。网络银行是由终端机和Internet形成的虚拟化电子空间，它没有建筑实体、没有地址，只有网址。它主要运用智能资本，依靠少量的智力劳动者，为客户提供超越时空的“AAA”式服务，即任何时间（anytime）、任何地方（anywhere11）、任何方式（anyhow）。网络银行借助国际互联网，将服务触角延伸至全球每一个角落，从而轻松地实现全球化经营。网络银行将使21世纪的

8、金融由具有地理概念的多中心走向无形化和无中心。（一）银行机构网点虚拟化趋势随着银行业务处理自动化、电子化、网络化，随着金融产品和服务的不断创新，一大批电子化的金融服务机具逐渐取代人工，成为银行前台服务的主要形式。如ATM机、POS机、贷款机、电话银行中心、网络银行等将主导银行服务形式，银行服务将实现家庭化、公司化、个人化、流动化。这将导致传统银行网点朝两个方向发生变化。一