我国消费信贷的现状及问题分析

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1、“阿是穴”疗法的用处和局限中医针灸术里，有一种叫做“阿是穴展中发挥着十分重要的作用，对经济增长钻具有积极作用，我国消费信薨贷现状与西方发达国家美国嗟的消费信贷比较还存在许多的不足之处。正确剖析我国燹消费信贷发展中存在的问题驽并相应地提出进一步发展和夙完善我国消费信贷市场的建自议，对促进我国消费信贷市渭场健康发展具有十分重要的意义。关键词：中国；唯消费信贷；个人信用评估体栀系消费信贷是指为寸了生活消费的需要，金融或商业机构以货物、货币等形点式向有一定支付能力的消费者提供信用，消费者在将来央的某个时期偿还的一种信贷

2、猎行为和信用体系。消费信贷猊具有十分重要的意义，我国＆为了扩大内需，启动消费市Ⅹ场，促进国民经济的发展，媵就必须对消费信贷给予高度尥的关注，使消费信贷成为我肥国经济发展的一个新的增长迦点。我国消费信贷发展燧时间短，规模不够大，法律喘政策制度不健全，市场不够徊成熟和完善，因此有必要对酎11/11我国消费信贷市场的现状进н行系统性的分析，并对存在洮的问题提出政策性的建议，系这对于保证我国消费信贷市蠢场健康发展，促进经济增长酊具有积极意义。一够、我国消费信贷发展的现状我国消费信贷起步于20世纪80年代中期，但振真正迅速发展

3、却是在20世踱纪90年代末期开始的，1缁997年底，我国消费信贷嫜规模仅有172亿元，19┞99年全国贷款总额达到1俱396亿元，到2017年窳更是达到了万亿元。在信贷韫规模扩大的同时，信贷结构忙也日益变化和完善，消费信祥贷品种呈现多元化发展趋势琥，已经从最初的单纯消费信贷发展到10多个信贷品种モ：个人住房抵押贷款、汽车讳贷款、助学贷款、医疗贷款绥、旅游贷款、大件耐用消费嫔品贷款等。lOCaLHO恪St个人住房消费信贷舫获得迅猛发展：我国住房制婕度改革使得个人住房信贷成跨为消费信贷的重点，199废11/118年，个人

4、住房贷款规模仅喁为427亿元，到2017脞年就已经达到19857亿蠓元，增加了40多倍。汽车消费信贷是我国信贷业务的重要组成部分，近年来椅也发展十分迅速，到201蹴7年底，个人汽车消费信贷甥规模就已超过2000亿元饩。此外，助学贷款、旅窳游贷款、耐用消费品贷款等骅多种消费信贷业务获得迅速发展，消费信贷呈现多元化粢、高增长的发展趋势。蹒二、我国消费信贷存在酏的问题消费信贷法於律体系不完善自央行1铽998年出台消费信贷政策擘以来，我国的消费信贷已经伙有了很大程度的发展，与此骨相对应的是，我国相关的法11/11律建设

5、还一片空白，目前还ブ没有一部统一规范消费信贷飞活动和调整消费信贷关系的陆全国性法律。我国现有的消昙费信贷的规范性文件层次较脞低，都是以行业规范的面目司出现，没有上升到法律层次憷。我国还没有一部统一的《消费信贷法》。而在西方国家如美国，它的消费信贷法律体系已十分完善，《入统一消费信贷法典》规定了ト消费信贷的方方面面，是美殴国消费信贷制度的主体与基г石。另外，针对不同的信用唢贷款，也有不同的专门的法篙律来规范，如针对个人住房敛贷款，美国政府出台了《联剧邦住房法》、《住房抵押贷Ⅱ款法》、《联邦住房贷款银行法》等。提供

6、消费信裱贷的机构偏少在我国，肋提供消费信贷的机构主体主要是国有四大商业银行，他谚们几乎垄断了我国消费信贷市场，1999年国有商业银行占消费信贷市场份额的ッ%，到2017年，这个比蚜例依然在70%以上。这种叩情况不利于市场竞争机制的曦形成，同时也限制了消费者个人在进行消费信贷时的选杖择范围。在美国，提供的消费信贷的机构非常多，主劂11/11要包括商业银行、保险公司允、销售财务公司、信用社、拟储蓄机构及其他非金融机构邈。众多的消费信贷机构给了ｔ消费者更多的选择，同时也铐促进了市场竞争机制的完善稗，推动了消费信贷的发

7、展。Χ消费信贷的品种单一我莩国消费信贷业务品种少，品允种功能单一，消费信贷业务舍的发展重点集中于住房消费农信贷和汽车消费信贷，一些新兴的消费信贷品种发展乏噙力，发展十分缓慢。从20仟世纪90年代中期到现在，φ住房消费信贷一直占消费信嵫贷总额的80%以上。伤美国的消费信贷品种丰富、吮全面、灵活，并且不断创新ゾ，信贷品种包括个人信贷额饮度、无抵押个人贷款、住房锦贷款、汽车消费贷款、房地萱产抵押信贷。美国消费业务踟的多样化有利于消费信贷机缉构分散风险，增强盈利性，纯促进消费信贷的稳步增长。嵇个人信用制度很不完善腭我国在启动

8、消费信贷的秽过程中，尚未建立起个人信酐用制度，这主要体现在两个埚方面：一是没有对自然人的喱身份、个人账户、收入来源体以及过去的信用状况等进行邙11/11调查和评估的制度，缺乏个郫人资信状况信用等级的专业钛信用认证机构；二是居民的骥收入尚未完全货币化，贷款粤机构无法确切计算和查证居稳民收入的实际水平，消费信玳贷机构不能准确地了解居民