互联网金融的网络信任形成机制、评估与改进

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1、2014年第5期67互联网金融的网络信任：形成机制、评估与改进——以P2P网络借贷为例1王曙光　孔新雅　徐余江摘要：随着金融与互联网技术的深度联姻，诸多网络信任问题不断涌现，互联网金融市场对网络信任的要求也逐步提高。本文根据信任的分类分析了互联网金融市场中网络信任的具体形成机制，从商业、个人、环境、技术四个角度总结了影响网络信任的因素，并改进了基于模糊综合评价法的网络信任评估模型。最后本文探讨了市场监管、行业自律和社会信用对互联网金融网络信任的作用。关键词：互联网金融;网络信任；金融监管一、互联网金融中网络信任问题的提出近年来，互联网金融进入飞速发展阶段，但

2、由于行业规范和监管框架尚未形成，单纯追求效率与收益的经营目标使得其包含的信任问题逐渐凸显。从2013年起，P2P行业已出现大面积的“倒闭潮”和众多违法行为。互联网金融网络信任的构建迫在眉睫。金融交易的前提和基础是信任或信用，没有人和人之间的信任，任何金融交易都不会发生（王曙光，2006）。互联网金融的网络信任问题，导致了互联网金融参与者之间的交易成本增加。这主要是由信用体系不健全、市场不完善、信息不对称和互联网技术缺陷等诸多原因造成的。互联网金融的网络信任的形成，面临着区别于传统金融的困境。其困境主要体现在以下三个方面：一是传统的金融机构具有权威认证与有效监

3、管，而互联网金融中的服务平台具有互联网自下而上的力量，信任更多来自于用户体验；二是传统金融业以线下实体的工作方式为主，而互联网金融是在网络虚拟中完成相关交易和服务，其影响信任建立的因素较复杂；三是相比于传统金融业，互联网金融的产品创新呈“井喷”式增长，这一定程度上造成了信任的“密集恐惧”，影响金融交易的有序进行。尽管互联网金融的网络信任面临上述的困境，但由于互联网金融具有开放、共享、合作、1王曙光，北京大学经济学院教授，博士生导师；孔新雅，北京大学经济学院；徐余江，北京大学软件与微电子学院。作者感谢匿名审稿人的评审意见，文责自负。68互联网金融的网络信任：形

4、成机制、评估与改进总第29期整合、共同体等发展理念与哲学内涵（王曙光，2013），互联网金融的网络信任是一个利益相关主体不断博弈、“多元自发秩序”不断演进的过程。一方面，该过程包含着多样化的决定因素；另一方面，该过程并不是互联网金融利益相关方主体人为设计的结果，而是一种长期博弈、自发秩序的生成过程。在这个过程中，共同体中的个体会不断调整自己的行为，使共同体形成一种最为“合宜”的行为规范。互联网金融具有互联网信息交换性、一致性、传染性、传递性（谢平，2012）等特点，这些特点促进了网络信任与金融伦理的形成。网络信任与金融伦理在演进过程中会形成一种路径依赖现象，

5、即网络信任与金融伦理会形成一种外在的专制性约束，迫使互联网金融的利益相关者遵守其中的规范。而这些利益相关者也会在重复交易中感知遵守伦理规范带来的收益。本文的目的，是揭示互联网金融网络信任的形成机制，提出相应的网络信任评估模型，通过系统分析影响网络信任的诸多因素，最后给出相应的改善建议。二、互联网金融网络信任的形成机制互联网金融网络信任的生成是一个不断演进的过程。由于信息技术的运用，演进过程加速趋向均衡状态，信任作用范围从现实社会向网络行为延伸，最终形成现实与网络的信用统一。互联网金融迅速发展的本质是云计算、大数据等互联网信息技术的运用，它们使金融业务在便捷化

6、、高效化、去中心化等方面构建了新的特性，并激发了参与者借助互联网从事金融领域的专业潜能和创造灵感。决断包容信任互联网金融机构、等市场互联网金融监管机构互联网金融客户公共程序信任…数据质量信任信息安全信任互联网金融利益相关方互联网金融的网络信任与金融伦理机制图1：互联网金融网络信任的作用机制2014年第5期69由此我们将互联网金融的特性抽象化，将互联网金融网络信任的形成机制归结为四种信任的建立，即：信息安全信任、数据质量信任、公共程序信任、决断包容信任。（一）信息安全信任信息安全信任，是互联网发展过程中的信息安全问题在互联网金融领域的延续。同时它也在互联网金融

7、领域中不断衍化、产生变异并持续存在。它是网络信任作用机制的基础层次，是互联网金融繁荣发展、有效监管的前提。互联网金融的交易平台是进行金融活动的网络场所。交易平台的动态更新、安全防护和对用户基本信息、资金信息的有效保存是建立信息安全信任的有效手段。由于交易平台的开放、共享，互联网金融的信息安全面临着新的挑战。目前，国内互联网金融的交易平台及公司准入门槛较低，由于对用户信息的安全防范技术不足，很多新兴的网贷平台及理财机构处于监管死角，因此，用户信息安全的风险较大，信息安全信任不易建立。用户在选择交易平台时考虑的已不仅是收益率、资金充裕度等因素，信息安全也极大影响

8、着用户的选择。信息安全已经成为了交易平台产生用户粘度