论保险在家庭理财中的地位和作用.docx

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1、论保险在家庭理财中的作用以及如何进行保险理财摘要保险，是指投保人根据合同约定，向保险人支付保险费，保险人对于合同约定的可能发生的事故因其发生所造成的财产损失承担赔偿保险金责任，或者当被保险人死亡、伤残、疾病或者达到合同约定的年龄、期限时承担给付保险金责任的商业保险行为。保险具有经济补偿、资金通融和社会管理功能，是金融体系和社会保障体系的重要组成部分，在和谐社会建设中具有不可替代的重要作用。随着保险业在我国国内的发展，保险已成为居民财产结构构成中重要的一项内容。面对市面上种类繁多的保险产品，我们应该如何选择？如何合理运用保险工具管理风险保障生活？这些问题已

2、经成为家庭理财中的重要问题。本文从家庭理财的角度出发，通过引入家庭现金流模式说明论述了保险对家庭理财的重要作用。提出了家庭在购买保险时的应该坚持的原则。针对不同的人生阶段和不同的人群提出了各自不同的保险理财策略。关键字：保险，家庭理财，家庭现金流一、绪论改革开放以来，随着经济的迅速发展，居民家庭收入日益增加。家庭理财逐渐成为人们日益关注的焦点。家庭理财正是在这种背景下应运而生。家庭理财是一门新兴的实用科学，它是以经济学为指导（追求极大化目标）、以会计学为基础（客观忠实记录）、以财务学为手段（计划与满足未来财务需求、维持资产负债平衡）的边缘科学。近年来，人

3、们在进行家庭投资理财的过程中，保险投资已占了很大的份额，越来越多的普通百姓开始热衷于未雨绸缪。在现代社会，家庭理财观念和方式发生了巨大的变化，过去家庭普遍遵循的省吃俭用，节余全部存银行的理财方式已被多渠道、多途径的投资行为代替，保值、增值成为现代家庭理财的主旋律。就保值而言，是在保证原有价值存在的基础上，使原有价值不贬值，原有价值的存在是不贬值的基础，而保险的保障功能就在于此—保障财产的安全，避免被保险人因保险财产的灭失而导致价值的损毁。就增值而言，是在保值基础上，实现原有价值的增加，一般只有通过投资获取，而在各种投资方式中，购买具有投资功能的寿险保单就

4、是一种有效的投资方式。可见，保险在保值、增值中都有着不可低估的作用。借助保险业转嫁风险是家庭理财中不可缺少的重要内容。二、家庭现金流模式家庭理财的动因在于资本要素的稀缺性，理财的目的在于提高资本要素的配置效率，平衡现在和未来的收支，使家庭经常处于“收入大于支出”的状态，不会因为“无钱付账”而导致家庭财务危机，影响家庭生活。因此，现金流的管理成为家庭理财的核心。家庭现金流包括现金的流入与流出两个部分。家庭的现金流入包括：1）经常性流入：工资、奖金、养老金及其他经常性收入；2）补偿性现金流入：保险金赔付、失业金；3）投资性现金流入：利息、股息收入及出售资产收

5、入。家庭的现金流出包括：1）日常开支：衣、食、住、行的费用；2）大宗消费支出：购车、购房及子女教育；3）意外支出：重大疾病、意外伤害及第三者责任赔偿。人的一生消费自始至终未停过，而收入只集中在某一特定时期，现金的流入与流出在时间上是不对称的，所以我们不能把到手的钱全部花掉，而是留出一部分，保障未来生活必要的现金流入，而这要靠保险发挥作用来实现。在现金流中最重要的是现金的流入。可不争的事实是每天都有我们极不愿意看到的事情发生，或病、或残、或故。如果一个家庭失去了经济支柱那一股支撑性的现金流入会如何呢？房子面临断供、孩子生活教育没保障、父母生活医疗该如何解决

6、？这要依靠保险发挥经济补偿作用，维持家庭的现金流入。所以，保险的最大功能就是保障家庭现金流，保障未来生活不因风险发生而被彻底改变，保险在家庭理财中是风险管理工具，而非投资工具。买保险，保障放在第一位一、保险的作用1．保险是一种制度安排，分担政府社会保障职能经济补偿职能是保险的基本职能通过保险理财，投保人获得了保险保障，实现了对危险损失的风险转移，是一种影响生产要素的所有者之间配置风险的制度。在这种制度安排下，保险从单纯的、个体的契约关系，发展成为商品经济条件下的一种客观存在的社会再分配关系。作为一种有效的制度安排，具有普适性特征和内在的协调功能，有利于减

7、少社会的交易成本，激励和促进个人和组织从事生产性活动，增强生产要素在满足人类需要上的效能。保险通过它的内在机制，不仅仅分散了风险、提供了经济补偿，而且可以在更广泛的层面上为增进社会福利做贡献。对现代家庭而言，在投资股票、基金和外汇的同时，也会购买国债、寿险等有长期投资价值的资产。自然灾害和意外事故是与人类社会密切相关的，只要有人类活动的地方，这些事故就存在，而且会给人们生活造成极大的困难，在保险活动中，保险人作为组织者和经营者，通过收取保险费的形式集合众多面临同类风险的被保险人按损失分摊的原则对其中遭受该类风险事故损失的被保险人提供经济补偿或给付保险金，

8、如2001年的“9.11事件”、2004年的“印尼海啸”等。2．保险理财是合理避