我国农村民间金融的运行形式、存在的问题及其规范发展　

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1、我国农村民间金融的运行形式、存在的问题及其规范发展内容提要]农村民间金融在我国农村有其存在的客观必然性，农村民间金融的主要运行形式有：农村信用社、农村合作基金、合会、民间借贷、私人钱庄、民间集资和小额信贷等，我国农村民间金融发展中存在不少问题，比如民间借贷的利率失控、农村民间金融潜伏着金融风险、容易产生经济纠纷、给国家宏观调控带来困难以及还难以得到法律的保护等，因此，规范和发展农村民间金融，我们要：明确民间金融的地位，改善农村金融领域中二元结构的紧张与对立；将农㈩村信用合作社改造成真正的寡民间金融；规范农村民间金稞融，将民间金融纳入金融监

2、管范围；继续支持农村小额敛信贷机构发展；建立农村民岢间金触机构存款保险制度等曼等。[关键词]农村金融巛；民间金融；农村民间金融一、我国农村民间金融及其ы存在的客观必然性在农村发展中，特别是农村工业的毋发展中，资金已经成为一个重要的制约因素。农民进入票非农产业往往得不到有效的资金支持，特别是小企业和赛家庭企业在起步或遇到资金⒐周转困难的时候，这大大制缨约了农村经济的发展。在解玻决农村资金不足的问题上，缦有两条可以选择的方式：一诗是加强正规金融的服务，对托现有农村金融机构进行改革欠，增加其贷款和储蓄能力；另外一个思路是发挥民间金吾融的作

3、用，促进有序的民间喘金融市场的形成。农村原本匏就是正规金融资源相对匮乏稍的地区。随着四大银行的商饕业化改革，农村地区的许多粒经营网点被撤消，正规金融暨资源更加稀少，金融资源供马给明显不足；而农业、农民、农村，因其所处的弱势地西位，往往更加需要金融支持迎。这种供需上的极度不均衡，催生了民间金融。民间金锎融最先在农村产生，并迅速候蔓延开来。解决“三农”问绕题离不开有效的金融支持。鲣农村民间金融是广大农村经侥济主体为满足融资需求，自ｎ发开展和形成，游离于政府笄金融监管之外的非官方资金阜融通活动和组织。改革开放以来,中国农村金融供给问铸题突出

4、，尤其是在银行的商业化改革之后,农户和乡镇企业货款困难问题进一步加抱剧。国有金融组织的缺位为民间金融组织的产生和发展溜提供了一定的空间。农村民眩间金融是与农村官方金融相递对而言的。官方金融属于正镩式金融体制范围，是经过中樾国人民银行等金融监管机关思批准设立的金融机构所开展傅的金融活动。民间金融则是制属于正式金融体制之外的，谒即没有纳入中国人民银行等旁金融管理机构常规管理系统笥的金融活动。具体来说，民剑间金融具备以下几个方面的势含义：从交易活动的主体来卷看，交易的对手基本上是从叙正式金融部门得不到融资安＾排的经济行为人，比如发生沽相互借

5、贷行为的农民。交易稍对象不是被正式金融所认可的非标准化合同性的金融工缁具。正式的金融中介具有规幔范的机构和固定的经营场所渺，而民间金融一般不具备这帧些特征。民间金融一般处于忏在金融监管当局的监管范围之外。农村民间金融是广大农村经济主体为满足融资需荟求，自发开展和形成,游离踢于政府金融监管之外的非官伽方资金融通活动和组织。与Р“官办”金融相比,农村民呶间金融有着明显的特征:一布是社区性,农村民间金融活升动发生于农村社区,基于一定的地缘、血缘、业缘关系检而成立；二是人格性,交易坎活动建立在对对方信息充分湾掌握的基础之上,经济行为在一定

6、程度上已经人格化；裸三是分散性,农村民间金融囿发生于数以亿计的农村经济姨主体之间,交易的频率高,踅金额小,高度分散；四是层苹次性，经济落后地区以民间丹借贷为主，经济较发达的地猷区已出现了较为规范的民间喋金融组织，农村民间金融与耗农村经济的发展状况相呼应氩，层次分明。我国的农村鹎民间金融滋生于计划经济体润制向市场经济体制转轨的过愣渡时期，是经济制度和金融制度不均衡发展的必然产物ㄛ。伴随着农村经济体制改革和整个国家金融体制改革的珈不断推进，农村正规金融越头来越不适应农村经济发展对匡金融服务多元化的需要，因此在20世纪80年代中后伥期，以农

7、村民间金融及合作青基金会为代表的农村非正规金融迅速掘起，对农村弊端商丛生的传统金融体系产生了ｈ重大的冲击。伴随着市场经济的确立，一方面，行政管訇制经济依然存在；另一方面辇，纯属市场的力量又不断成长，由此产生的资金供求的崽尖锐矛盾必然为农村民间金慑融留下巨大的生存空间。现阶段中国农村民间金融发展鍪、壮大的主要诱因是高收益荇导向的供给和巨大的融资需瓮求，有供求必然会形成市场窠。我国的农村民间金融因处缭于经济体制转轨时期而显示拙出其“中国特色”，它更多业的是由政府与市场边界不清擒、经济体内各组成部分市场硖化步骤不一以及意识形态上的滞后等

8、因素造成的。长期储以来，民间金融在我国基本晡上被列为地下金融，一味地竺进行整治，而很少对其积极形方面与消极方面进行客观分撸析，也没有对它的生存机理和运行机制进行理性研究。但民