以社区管理为基础的农村非正规金融作用分析——基于宁夏盐池县z村的调查

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1、以社区管理为基础的农村非正规金融作用分析——基于宁夏盐池县Z村的调查以社区管理为基础的农村非正规金融作用分析基于宁夏盐池县Z村的调查?刘启明1,李晓晖2(1.中国农业大学人文与发展学院,北京,100083;2.北京物资学院劳动人事系,北京,101149)摘要:在界定以社区管理为基础的农村非正规金融这一概念的基础上,探讨社区层次中这一金融形式所发挥的作用;研究方法主要是通过问卷调查和访谈获取信息,对2006—2009四年间z村的农户贷款笔数和额度变化进行定量和定性分析;通过分析发现,z村中农户对非正规金融的依赖高于正规金融

2、,以社区管理为基础的农村非正规金融在z村发展迅速,并已取代私人借贷成为了非正规金融中的主导力量.这从微观层次验证了以社区管理为基础的农村非正规金融的发展潜力,是我国农村金融改革中应注重发展的农村金融供给主体.关键词l农村金融;社区管理;非正规金融中图分类号:F830.6文献标识码:A文章编号:1672—6162(2011)02—0079一O71问题提出农村金融作为重要的资本要素配置制度,在农村经济发展中的作用越来越显着,已成为农村经济改革中的一个焦点.但是,由于农村金融服务体系还不完善,农户融资难的问题突出,特别是贫困和

3、中低收人人群贷款更难.根据金融机构的性质,我国农村金融主体可以分为包括商业银行,农村信用社等在内的正规金融机构,包括社区发展金,农户互助资金,各种非政府组织,私人钱庄等在内的非正规金融组织两大类.事实上,农户借贷资金的大部分则是来自于非正规金融,尤其是私人借贷,而从正规金融的贷款中,绝大部分来自农村信用社,以农业银行为代表的商业银行在农户信贷领域所占比例极小[1】.在政府要解决的"三农"问题中,减缓贫困,实现小康是重点工作之一.在这一总体战略中,完善农村小额信贷体系是帮助贫困户及广大农民获取再生产资金,实现自我发展的有效

4、工具闭.整体上,农户对资金的需求具有特殊性,即一次性的资金需求量少,需求次数频繁,季节性明显等,除了生产性借款外,还存在着如婚丧嫁娶,治病,子女上学,建房以及各种临时陛急需等生活性借款,而且在农村收稿日期:2010-11-16作者简介:刘启明(1968一),男,河南省新乡人,毕业于日本东京农工大学,博士,中国农业大学人文与发展学院副教授,研究方向:农业经济管理.中普遍缺乏贷款抵押资产.农村经济具有地域性,分割性等特征[3】.小额,分散,不确定性和信用借贷是农户借贷的主要特点.为分析非正规金融在农村社区的作用,以宁夏盐池县

5、z村为试点进行实地研究.研究显示,近几年该社区内非正规金融中私人借贷的"龙头"位置让位给了以社区管理为基础的带有集体运作特点的非正规金融组织.为验证以社区管理为基础的非正规金融组织对满足贫困和中低收人群体的信贷需求发挥的重要作用,本文从微观层次探讨这一金融组织的作用,以期对完善我国农村金融体系提供有益的借鉴.2文献回顾以政府金融管制和法律保障程度为标准,农村金融存在正规(Forma1)和非正规(Informa1)之分.目前我国的正规与非正规金融相对于弱势群体的潜在金融需求是不充分的,供求没有达到均衡.其表现是农村资金大量

6、的外流和众多弱势群体的金融需求没有得到满足.正规金融在我国市场化改革的进程中,其商业化倾向已日益明显,即使是真正和农业,农户有直接业务往来的农信社,以机构盈利而非社员融资为目标的倾向已形成,导致农信社盈利性与农户信贷可得性的差距越来越大.对于农村弱势群体而言,农信社的产品和服务缺乏效率,以盈利为目标的第八卷第二期二0一一年四月l01.∞N0.2lDr:0l_80商业化会使其远离农村弱势群体的需求嗍.强调效率,追求盈利的经营理念是正规金融不能有效满足农村金融需求的重要原因.正规金融的供给不足使得非正规金融大量7(si-在,

7、其主要理由一是由于存在政府利率管制下的信贷配给制度,政府在金融资源分配上的所有制偏见和制度歧视等体制性因素.二是从信息的角度看,非正规金融依赖本地的,人格化的信息,可以较好地克服由信息不对称所带来的逆向选择和道德风险问题[31.事实上,据2006年相关调查显示,中国民间金融,地下金融和非法金融总量约为2.9万亿元左右.我国农民来自非正规金融市场的借贷大约为来自正规金融市场的4倍阐.基于宁夏农村非正规金融的实证研究显示,参与非正规金融的农户占比为71%.农户所有借款中亲友借款占到了58.11%,68.13%的农户都有亲友借

8、款;企业所有借款中亲友借款占到了38.80%,24.04%的农村企业都有亲友借款【81.在中国农业仍处于传统农业向现代农业转变的起步阶段,农业的市场化,产业化,集约化和开放化程度的提升需要一个相当长的历史时期,农村社会的信用习俗,农民的金融文化理念在短时期不会发生根本性变化f9】.因此,农村非正规金融在一定时期内具有