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1、保险监管制度的国际比较及其对中国的借鉴胡坚,高飞(北京大学经济学院,北京100871)[摘要]选取部分具有典型意义的保险发达国家及保险新兴国家或地区,对其保险监管制度中的监管目标、监管体系、监管内容以及监管模式进行较为详细的对比和分析,从中总结了国际保险监管的发展趋势,并针对我国保险监管体系存在的问题,借鉴国际保险监管的先进经验,提出改进我国保险监管制度的建议。[关键词]保险监管目标;保险监管体系;保险监管内容;保险监管模式[一、引论2001年12月11日,中国正式加入世界贸易组织(WTO),中国保险业从此打开了通往世界保险市场的大门。对中国保险业来说,加入世贸组织不
2、仅要面对保险市场竞争所提出的挑战,更重要的是对国际市场游戏规则的把握与认同。因此,对当前保险发达国家或地区具有典型意义的保险监管制度安排(包括监管思路与目标、监管内容与模式等)进行比较与研究,了解国际保险监管发展趋势,借鉴国际保险监管先进经验,对我国保险监管体系的形成和制度建设提出可行的政策建议,应是当务之急。二、典型国家与地区保险监管的比较与研究本文选取了具有典型意义的国家或地区的保险监管制度进行比较,其中,保险发达国家主要选取了美国、加拿大、英国、法国、德国和日本,保险新兴国家或地区主要选取了新加坡、中国香港和中国台湾。虽然对这些保险监管制度的描述与分析不能反映国
3、际保险监管的全貌,但对于理解国外保险监管制度设计的基本特点会有所帮助。(一)保险监管目标的比较与研究保险监管目标,是指一个国家或地区建立整个保险监管制度的动机,也即通过保险监管所要实现的目的,它是一切保险监管制度设计、方式采纳与手段选择的出发点。1.各国或地区保险监管目标的具体表现。美国的保险监管目标是保护被保险人的利益,确保保险2公司的偿付能力,确保费率的充足性、合理性和非歧视性,其中对保护消费者最重要的措施是偿付能力的监管。加拿大的保险监管突出对消费者的保护。比如,加拿大人寿保险规定,不得以种族、家庭、国籍、性别、年龄、职业、居住地等的不同以及有无配偶和是否残障为
4、理由,拒签合同或削减保险金额。英国保险监管采用了公开性自由原则,目标是保证各类保险公司在严格的偿付能力要求和公开信息义务下的自由经营。法国的保险监管目标是确保保险公司长期的偿付能力,以此来保护投保人的利益。德国保险监管部门对保险公司之间的过度竞争保持了高度警惕,认为出于保护被保险人利益的需要,保险部门有干预保险公司经营行为的权利。但是近年来,随着欧盟推动共同执法的进行,德国保险监管有所放松。日本保险监管与德国相似,最近也对监管目标进行了调整,确立了以放宽限制和扩大自由化来促进竞争、提高效率的方针,保险监管的重心转向对保险人偿付能力的监管,更加注重维护投资人利益。香港保
5、险监管的目标是确保保险公司以审慎的态度经营,满足保户的期望、保费收入、条款及条件。台湾保险监管的目标是维护保户的利益,维持保险公司的偿付能力,促进保险公司的发展和保险市场的自由化、国际化。2.各国或地区保险监管目标的实质分析。由于各个国家和地区的政治法律制度、历史文化背景以及经济发展阶段不同,因而它们在监管的具体目标及监管重点等方面都有所侧重,存在差异,但仍然可以看到它们遵循了一些共同原则。首先,各国或地区都认识到保险行业对保障整个国家经济体系正常运转的重要性以及保险业自身的特殊性,因而把建立一个完善而高效的保险监管体系、维护本国保险体系的安全与稳定作为保险监管的首要
6、目标。其次,各国或地区保险监管当局从保护社会公众利益和市场公平的角度出发,高度重视在保险业中处于弱势地位的投保人和被保险人的根本利益,维护保险市场的公平,这也是各国在制定监管战略时的一致理念。(二)保险监管体系的比较与研究保险监管体系主要是指一国或地区保险法律法规的建立、保险监管主客体的确定以及监管机构职能的设置等。各国或地区保险监管体系都是根据各自的不同政体和国情建立起来的,彼此差异较大,主要可以分为自上而下逐级监管体系和中央监管与地方监管并行体系。1.各国或地区保险监管体系的具体表现。(1)自上而下逐级监管体系。这是为世界大多数国家和地区采用的主流模式,但各国的具
7、体架构又有所不同,大致分为三类:第一类是设立专门保险监管机构,这种保险监管机构具有较高的独立性,如法国设立了保险监督委员会,德国设立了联邦保险监管局,以维护现有法规体系,保护投保人的利益;第二类是在某一经济管理部门下分设保险监管机构,如英国在工贸部下设立保险局,日本在大藏省银行局下设立保险部(后将监管职能分离出来成立金融监督厅),中国香港由特别行政区政府财政司下属的保险业监理处代表政府对全港保险行业进行监管,新加坡由隶属金融监管局的保险署负责保险监管;第三类是不设立专门的保险监管部门,而是由综合金融监管部门对银行、保险等分别进行监管,如丹麦的金融监管
