浅议我国银行事务外包法规尚需完善的若干问题

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1、浅议我国银行事务外包法规尚需完善的若干问题浅议我国银行事务外包法规尚需完善的若干问题姜金忠南昌大学法学院江西南昌330031I摘要】银行业金融机构将原来由自身负责处理的某些业务活动委托给服务提供商进行持续处理的行为,是为银行事务外包.我国银行事务外包发展迅速,涉及的领域非常广泛,但却呈现出相关规定不够具体,法规层次不高,规范较分散等问题.因此国家尽快整合相关法律规范或制定较高层级的法律对银行事务外包进行管理,就显得极为迫切和重要.【关键词】银行事务外包法律问题中图分类号:D922.28文献标识码:A文章编号:1009—4067(20l1)04—237—02一,银行事务外包概述根据银监会

2、于2010年6月7日发布并实施的Ⅸ银行业金融机构外包风险管理指引》(以下简称外包风险管理指引》)第三条的规定,银行外包是指"银行业金融机构将原来由自身负责处理的某些业务活动委托给服务提供商进行持续处理的行为.但为避免产生诸如"将银行外包给他人"之误读,本文称"银行事务外包".通过事务外包,银行可以强化核心竞争力,有利于集中精力至主营业务;可以降低经营成本,提高经营效益;还有利于获取先进技术,形成竞争优势;等等目前我国银行事务外包的种类较多,发展迅速,有ITPI"包,呼叫中心外包,客户服务外包,催收外包,外部审计外包等,但也存在着诸如主要局限于IT等领域,安全保密度亟待提高;资格审查机制

3、不严,缺少优异服务提供商;监管制度不成熟,相关法规不完善等问题.二,目前我国银行事务外包法规尚需完善的若干问题(～)可外包的事务范围银行事务外包中,一个首先应明确的问题就是,可外包的事务有哪些?《外包风险管理指引》第七条规定:"银行业金融机构的战略管理,核心管理以及内部审计等职能不宜外包.银监会于2009年6月l臼颁布并施行的《商业银行信息科技风险管理指引*(以下简称《信息科技风险管理指引》)第五十五条规定:"商业银行不得将其信息科技管理责任外包,应合理谨慎监督外包职能的履行."这两个条文都是规定了银行的哪些事务不能外包.但笔者认为,这一规定是不够明确和具体的,如:是否不宜外包的事项以

4、外的所有事务都可以外包?何为战略管理?何为"核心管理"?相信不同的机构,不同的人士有不同的观点.因此,我国目前银行事务外包中,虽不能说没有关于可外包事项范围的规定,但显然还不够具体,容易导致操作上的分歧.在此,笔者赞同我国着名银行法律事务专家李金泽先生的观点,他认为"可以借鉴我国台湾地区的经验,先将部分银行事务明确规定,许可银行可外包,对于其他事务的外包则应该通过特别的批准程序.在列举范围上,建议通过分类和列举结合起来.所以,在现阶段,我国银行事务外包范围似以部分列举和审批结合起来为宜,这样更有利于银行在准备或施行外包时有明确的指引.(二)承包商的准入资质问题对于银行事务承包商资质的考

5、察,我国目前的法规主要是在《外包风险管理指引》第三章和《信息科技风险管理指引》第五十七条,第五十八条作出了相关的规定这些规定大多要求,银行业金融机构在进行外包活动时应调查事务承包商的管理能力,财务稳健性,专业经验,技术实力等方面.但我们可以发现,这些规定大多比较原则,笼统,缺乏具体的操作细则,如:对事务承包商应具备多少注册资本,应有多少名专业技术人员,管理人员应有多少年相关工作经验等都没有作出具体规定.笔者认为,在目前我国大多事务承包商资质水平不高,专业能力有限的情况下,且为了防止银行高管人员发放人情业务,关系业务,相关的法规应对事务承包商的资质水平作出更具体的规定,如:可以比照商业银

6、行等金融机构的成立条件,对事务承包商的注册资本,人员配备,技术水平,业务资质等作出详细的规定,以规范我国目前的银行事务外包市场.f三)储户的隐私权保护及法律的效力层级问题我国Ⅸ商业银行法》第六条规定:"商业银行应当保障存款人的合法权益不受任何单位和个人的侵犯";第二十九条规定:"商业银行办理个人储蓄业务,应当遵循存款自愿,取款自由,存款有息,为存款人保密的原则.对个人储蓄存款,商业银行有权拒绝任何单位或者个人查询,冻结,扣划,但法律另有规定的除外."同法第三十条对单位存款也作了类似规定;第七十三条还规定了非法查询,冻结,扣划个人存款或单位存款或因违法而对存款人或其他客户造成损害应承担相

7、应民事责任;第八十七条还规定:"商业银行工作人员泄露在任职期间知悉的国家秘密,商业秘密的,应当给予纪律处分;构成犯罪的,依法追究刑事责任."在银行事务外包过程中,银行必然需要将一部分客户资料交给事务承包商,如IT数据中心外包,数据灾备外包中可能涉及一些储户资料,催收外包中将涉及债务人的信息等等.那么,这些资料的给予是不是构成了对银行客户隐私权的侵犯?是不是违背了为储户保密这一法律原则?是否属于泄露商业秘密和泄露储户储蓄情况?《外包风险管理指引》