泾川县汇通村镇银行经营状况分析

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泾川县汇通村镇银行经营状况分析　　摘要：通过分析汇通村镇银行的发展现状，针对该行发展中存在的诸如股权集中、操作风险大、面临较大的自然风险和市场风险、政府的扶持力度不够等问题，提出通过分散股权、强化员工队伍建设、促进农业保险发展、寻求政府政策支持等措施促进汇通村镇银行健康发展。　　关键词：汇通村镇银行；业务规模；业务品种　　2006年银监会发布了《关于调整放宽农村地区银行业金融机构准入政策更好支持社会主义新农村建设的若干意见》，降低了农村地区银行业金融机构准入门槛，鼓励和引导金融机构及境内外各类资本加大对农村地区的金融投资，增设网点，设立村镇银行等新型农村金融机构，促进农村金融竞争服务格局的形成[1]。2007年国家开发银行甘肃省分行发起并入股组建了平凉市泾川汇通村镇银行股份有限公司（简称“泾川汇通村镇银行”）。该行以国家开发银行甘肃分行作为主发起人，甘肃银行等4家法人机构和10名自然人作为股东，是一家集合了银行资本、产业资本和民间资本的具有独立法人资格的新型农村金融机构。该行自成立以来，为解决泾川县农村资金供求矛盾发挥了积极作用。　　一、泾川县经济、金融发展概况 　　泾川县位于甘肃东部，总面积达1409平方公里，是一个典型的农业县。全县下辖14个乡（镇），1个开发区和216个行政村。到2011年末，泾川县农业人口数达到了21万；地区生产总值为36.73亿元，人均生产总值达12900元。2011年，泾川县共实现固定资产投资31.42亿元，财政收入11.39亿元。全年城镇居民人均可支配收入1.26万元，农民人均纯收入3716元。　　到2011年末，泾川县共有5家涉农金融机构，分别是农村信用社、中国农业银行、邮政储蓄银行、中国农业发展银行以及汇通村镇银行。各类机构总数达到了52家，共有从业人员367名，其中，农村地区机构数量为31家，从业人员为169人。全县14个乡镇均设有金融机构网点，金融服务县域覆盖率达到了100%。到2011年3月末，泾川县金融机构的各项存款余额为315.8亿元，各项贷款余额152亿元，其中，涉农金融机构存款余额为257亿元，占81.51%，贷款余额121亿元，占79.42%。　　二、汇通村镇银行发展现状　　（一）资本结构多样。汇通村镇银行成立之时，注册资本金为1800万元，由金融资本、产业资本和个人资本构成。其中，金融资本主要来自于国家开发银行甘肃分行、平凉城市信用社和泾川县农村信用社。三家机构的出资额分别为1000万元、300万元和300万元，占注册资本总额的比重分别为55.6%、16.7%和16.7%。其产业资本来自于当地一家煤矿企业，该企业共出资50万元，占注册资本的2.7%。该行共有10名自然人股东，出资额达150万，占注册资本的8.3%。可见，汇通村镇银行的资本金结构较为丰富多样。　　图1泾川汇通村镇银行资本结构 　　（二）业务品种及规模不断增加。成立之初，汇通村镇银行的业务主要集中在传统存贷款及简单的代理类中间业务，各方面硬件和软件均不完备。到2012年，该行业务类型特别是贷款品种方面有了较大的创新和发展。新增贷款品种包括“乡村两级组织加农户”贷款、林权抵押贷款、“公司+农户”贷款、妇女创业小额担保贷款、下岗再就业小额担保贷款等[2]。目前，汇通村镇银行的日均业务量可达20笔左右，由表1看，自成立以来，该行的存贷款余额均呈现逐年增加趋势。2007年末，该行存款余额为564.9万元，到2010年末，存款余额已增至5047.32万元，增长了近8倍；与此同时，到2010年末，该行贷款余额为3750.03万元，比2007年末增加了3110.93万元，增长了近5倍。汇通村镇银行始终以服务“三农”为经营宗旨，通过丰富业务品种和改进服务方式，提高业务效率、增强体制创新，在扶持当地民生和农业产业化发展方面作出了积极的贡献。到2012年6月末，该行已累计发放各类贷款2.5亿元，顺利回收贷款1.62亿元，贷款余额为0.88亿元，共支持各类贷款户1843户。信贷投放行业涉及种植业、养殖业、农产品加工业以及居民消费、零售等，有力地支持了当地县域经济发展。　　表1汇通村镇银行存、贷款余额　　数据来源：汇通村镇银行统计数据 　　（三）利润水平明显提升，盈利能力有所增强。根据图2，从2007年到2011年，汇通村镇银行的经营利润增长较快。利润总额从2007年的35.81万元增加到2011年的231.23万元，增长了五倍多，年均增长80%以上，且增速有加快趋势。此外，汇通村镇银行的各项盈利能力指标均有所提升。2010年，该行资产收益率和净资产收益率分别达到了2.6%和7.9%，比2007年分别提高1.3%和6.6%。人均利润额则由4万元上升至2012年的33万元。单从数值上看，这些指标与国内其他大中型商业银行相比，仍存在很大差距，但汇通村镇银行作为新型农村金融机构，成立时间短，市场定位又带有一定的特殊性，能够取得这样的经营业绩实属不易，也彰显出这类新型农村金融机构的发展潜力。　　（四）不断完善管理制度建设。汇通村镇银行成立后，不断建立和完善内部管理制度。曾先后制定了汇通村镇银行内部管理制度、财务管理暂行办法、信贷管理暂行办法、员工考勤制度、安全保卫暂行规定等规章制度，制度的完善为银行的业务及管理提供了有力保障。　　三、汇通村镇银行发展中存在的问题　　（一）股权集中，不利于发展。目前，国家开发银行甘肃省分行是汇通村镇银行的最大股东，其持股份额达到了56%左右，股权高度集中，显然国开行具有绝对控股地位。由于发起行具有强大的资源支持和影响，汇通村镇银行独立法人的自主决策权无法体现出来。此外，大股东占董事会名额的比重达到了57%，这在一定程度上会使得其他股东的话语权和表决力有所下降，股东的积极性很难调动起来，不利于汇通村镇银行的发展。