中国建设银行信贷业务手册iii-7 不良信贷资产经营管理

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1、中国建设银行信贷业务手册第三篇第七章不良信贷资产经营管理第七章不良信贷资产的经营管理7.1概述7.1.1定义不良信贷资产是指建设银行发放、提供信用以及承担信用风险而形成的到期未收或预计难以收回的信贷资产。不良信贷资产的经营管理是指对不良信贷资产进行专门的催收、处置和盘活的行为。7.1.2对象不良信贷资产经营管理的对象主要是表内、外信贷业务形成的次级、可疑及损失类不良贷款（垫款）。7.1.3基本原则1.合规性原则。在不良信贷资产经营管理中，必须遵循国家法律法规及建设银行规章制度，规范操作，禁止违法、违规处置，防止道德风险。2.效益性原

2、则。通过不良资产的集中经营和专业化处置，争取最佳效益，实现回收价值最大化。3.创新性原则。大力探索和借鉴国内外先进的不良资产经营管理方式，通过体制、机制、方法及手段的创新，不断提高处置能力，建立符合现代股份份制商业银行要求的不良资产经营管理模式，提高集约化、市场化和专业化水平。7．2日常管理7.2.1档案管理参照本手册第三篇第八章《信贷档案管理》。7.2.2资产检查参照本手册第三篇第五章《信贷资产检查》。7.2.3台帐管理7.2.3.1管理要求不良资产经营管理部门应指定专人按户分笔负责台帐的建立和管理。7.2.3.2台帐要素主要登记

3、借款人名称、贷款本金及利息、贷款种类、贷款日期、担保方式、抵（质）押物、诉讼时效、贷款风险分类、清收情况等项内容。7.2.4诉讼时效管理7.2.4.1管理要求1.不良资产经营管理部门应指定专人负责诉讼时效日常管理。18中国建设银行信贷业务手册第三篇第七章不良信贷资产经营管理2.每笔不良信贷资产的诉讼时效到期日前30个工作日，应完成诉讼时效的中断，并按规定进行反馈和登记。3.管理部门（岗位）要定期对诉讼时效中断情况进行监督检查。7.2.4.2中断诉讼时效的方法1.向债务人、保证人发送《逾期贷款（垫款）催收通知书》（格式参见本手册第一篇

4、第二章《信贷业务基本操作流程》附件1-2-13）,取得债务人签章的回执。2.在债务人、担保人拒绝签收时，可通过以下途径中断诉讼时效：（1）公证送达。邀请公证处公证员一同向有关债务人或保证人送达《逾期贷款（垫款）催收通知书》，由公证处对送达行为进行法律公证。（2）邮寄催收。通过邮政部门以特快专递等有效方式向债务人、担保人寄送《逾期贷款（垫款）催收通知书》，邮件单据上要准确填写收件人（债务人、保证人）名称、地址，以及贷款（垫款）催收有关事项。信贷人员应保存邮寄单据，并通过邮政部门查询确认对方已经签收。3.要求债务人就本笔债务提交下列任意

5、一种材料：（1）归还贷款本息承诺书（原件，下同）；（2）延期履约申请；（3）还款计划书。4.向人民法院提前诉讼、申请支付令或按照约定向仲裁部门申请仲裁。5.从借款人账户中扣款，并向借款人送达对帐单。7.2.4.3诉讼时效届满后的补救诉讼时效届满后，银行（债权人）丧失了请求人民法院依靠强制力保护其债权的权利（即丧失了胜诉权），但债权并没灭失。为维护债权，银行经办人员可采取以下措施补救诉讼时效：1.要求债务人在本笔债权《逾期贷款（垫款）催收通知书》上签章或提供还款计划；2.就本笔债权与债务人签订新的协议。如借新还旧、减免债权协议、贷款重

6、组协议等。7.3法律手段追索7.3.1法律手段追索法律手段追索是指按照法律规定，通过采取诉讼、仲裁、申请支付令、申请债务人破产还债等途径，保全资产、实现债权的行为。7.3.1.1诉讼1.定义诉讼是指建设银行申请人民法院救济，解决债权债务纠纷的一种法律行为。诉讼应当在诉讼时效内进行。2.使用条件18中国建设银行信贷业务手册第三篇第七章不良信贷资产经营管理（1）借款人、保证人拒不履行还款义务，拒绝签收催收通知，有可能导致诉讼时效的丧失或保证人因保证期间届满而免责；（2）借款人、保证人在债还债务中“厚此薄彼”，有意对我行拖欠；（3）借款人

7、、保证人涉及其它重大诉讼，建设银行债权受到威胁；（1）债务人借破产、改制之机，悬空逃废银行债务；（5）借款人非法经营、以欺诈手段骗取贷款，谋求非法利益，严重损害国家及建行利益等。3.代位权与撤销权的行使（1）行使代位权。债务人怠于行使到期债权，对债权人（建设银行）造成损害，债权人可以自己的名义向人民法院请求代债务人行使其债权。按照合同法的规定，债权人行使代位权的必要费用，由债务人负担。（2）行使撤销权。债务人放弃到期债权、无偿转让财产、以明显不合理的低价转让财产，对债权人（建设银行）造成损害，债权人可请求法院予以撤销。撤销权应在债权

8、人知道或应当知道撤销事由之日起一年内行使。7.3.1.2仲裁仲裁是指建设银行按合同约定，将争议提交合同约定的仲裁委员会裁决，主张债权的行为。仲裁裁决是终局的，对合同双方都有约束力。7.3.1.3申请支付令支付令属于《民事诉讼法》规定的