三类金融网点布局省际差异

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1、三类金融网点布局省际差异在大多数发展理论中，金融服务的缺乏通常被认为是导致不平等和经济增长缓慢的原因。而金融网点的缺乏是导致无法获得基础金融服务的一个基本因素。金融网点的缺乏不仅造成金融排斥问题，也削弱了个人和地区的发展机会。因此，缓解金融排斥、建设普惠金融体系是一个重要的发展目标。为了实现这一目标，必须弄清楚以下几个问题：中国的金融业网点对所有人的可及性有多大·中国的金融业在上一轮改革中，其网点分布的普惠性是增强还是减弱了·不同类型的金融机构在网点普惠上发挥的作用有什么不同·本文试图对以上三个问题做出回答。金融网点可及性的国际比较5要衡量一个国家金融业网点对所有人的可及性，可

2、以从单位面积上的网点数量和单位人口所享有的网点数量这两个角度来看。表1列出了2009年几个国家、经济合作与发展组织（OECD）平均以及中国的网点地理密度（BGD，以每1000平方公里的网点数量衡量）和网点人口密度（BPD，以每10万个成年人拥有的网点数量衡量）。这里的金融机构不仅包括商业银行，还包括其他所有能吸收存款的企业，它们的资产业务都被计入该国的广义货币中，其网点都能对所在社区发挥金融普惠的作用。可以看到，中国两类网点密度均小于OECD平均水平，网点普惠性与巴西、印度、美国较为接近，与德国、英国、韩国、孟加拉差距很大。三类涉农金融机构全国网点数量变化中国农业银行是股份制商

3、业银行中被赋予支持农村和偏远地区任务的银行，农信社、邮政储蓄银行也都以服务基层和农村为主要使命。图1主要展示三类金融机构在1998～2010年全国的网点数量变化。选择1998年为初始年份，是因为国有银行从这一年开始商业化改革，开始撤并基层网点，从此拉开了我国银行网点地理分布重塑的大幕。在1998～2010年间，2003年是一个关键的时点。这一年，国有独资商业银行开始股份制改革，农信社也开始新一轮改革。2006年也是一个值得注意的时点。2006年12月11日，中国加入世贸组织五年过渡期结束，我国向外资银行全面开放人民币零售业务。2006年底邮政储蓄银行成立，次年开始办理小额贷款业

4、务。5从图1中可以看到，1998～2010年间，农业银行和农信社网点数量持续下降，而邮政储蓄则相反，汇兑网点和储蓄网点数量都略有上升。农业银行网点总数从1998年到2010年共减少了56.9%（从53176个减少到22898个），平均每年减少6.8%。其中1999年到2006年是下降速度最快的七年，平均每年减少11.5%（共计31602个），而2006年到2010年平均每年减少仅1.4%。农信社网点总数从109176个减少到56944个，减少了31.5%。从图1中也可以看到，虽然有少数年份的数据缺失，但农信社的网点数量大体呈逐年下降的趋势。2006～2010年，农信社网点总数每

5、年仍保持小幅度下降。邮政储蓄的汇兑网点数量在45000个上下小幅波动，储蓄网点数量在2003年前基本稳定在31700个，从2003年开始逐步增加，到2006年达到36663个并保持稳定。三类涉农金融机构市场份额及其变化图2和图3考察三类金融机构的各项存款和各项贷款的市场份额。结合图1可以发现，1998～2003年，农业银行的网点数量虽然快速减少，但存款余额的市场份额却一直保持稳定，贷款余额的市场份额甚至出现了一定幅度的增加，随后减小，仍略高于1998年的水平。2006～2010年，农业银行的网点数量基本稳定，而其存、贷款余额的市场份额却双双大幅下降。1997～2004年，农信社

6、存款市场份额与贷款市场份额变化方向相反，存款市场份额降低而贷款市场份额上升，2006年以后二者走势相似，都在2008年后开始下降。与农行不同，农信社没能在网点撤并同时保住存款市场份额，1998～2005年从12.74%降至10.51%。5邮政储蓄存款市场份额在1997～2006一直稳步上升，之后开始缓慢下降，贷款市场份额的增长相当惊人，从2006年0.02%上升到2010年5.95%，特别是在2010年其市场份额就上升了5.61%。邮政储蓄存款市场占比在1998～2006年的增加幅度略大于其网点数量的增加幅度，这主要得益于其他机构网点的大幅度撤离。同时，其他机构撤离的地区一般相

7、对落后，随着经济发展，这些地区金融市场容量相对于发达地区显得越来越微薄，最终限制了其可以吸收的存款量。然而，邮政储蓄贷款业务高速增长与其储蓄网点的长期“坚守”是分不开的。三类涉农金融机构网点地理分布变化总体来看，农业银行在绝大多数省都实施了大幅度的网点撤并。地图上，网点数量最少的两个“梯队”在2010年逐渐形成呈“C”字指向上海市。山东、浙江、广东、四川的网点数量一直高于周围各省。这大致反映了农业银行网点分布其向高利润地区收缩的策略，这种向经济聚集区域的集中很可能加重了欠发达地区金融服务不足