分析海南发展银行案例

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1、从海发行的关闭看信贷资金经营风险网销092班应露冰文章摘要：在中国经济快速发展的10世纪90年代中期，海南发展银行成立，其成立初期资金充足，运营情况良好，但是在短短的三年之内就宣布倒闭，这是由于当时大范围的亚洲金融风暴的影响，再加上银行本身管理的不善，在危机之下决策的失误导致的。文章在对海发行产生，发展，结束的各个方便都作出了分析，并且还分析了在当前的经济形势下重建海发行的可能性与可行性分析。最终通过对海发行的实例研究得出在金融市场上信贷资金的经营风险，并且预期未来的发展情况，作出合理的评估。关键字：信贷经

2、营风险地方政府控股不良资产挤兑金融风险正文：信贷资金是指，作为信用媒介的金融机构以信用方式积聚和分配的货币资金。信贷资金的来源有各项存款、对国际金融机构的负债、流通中的货币、银行自有资金、当年结益等。下文会通过对海南发展银行关闭的实例对信贷资金的经营风险进行探讨，从而分析出当代金融领域中金融机构信贷资金的经营风险。海南发展银行，简称海发行，于1995年8月18日开业，注册资本16.77亿元人民币（其中外币折合人民币3000万元）。是海南省唯一一家具有独立法人地位的股份制商业银行。它是在合并原海南省5家信托投

3、资公司的基础上，吸收了40多家新股东后成立的。1998年6月21日，中国人民银行发出公告决定关闭海南发展银行。这是新中国金融史上第一次由于支付危机而关闭一家银行。海发行会走上关闭的道路是一个令整个金融界都震惊的结果，但是如果仔细研究其发展的过程就会很明显地察觉到这个结果的必然性。下面我从三个两个大的方面来仔细阐述：一．海发行本身存在的问题从海发行的本身来看，其自身发展当然存在着多种条件，然而这些多样的条件也会带来正反的影响。一方面，从海发行的性质来看，它是由中国人民银行总部设在海南省的一家股份银行，银行由海

4、南省政府控股，它不仅有中国银行强大的后盾，还有海南省地方政府的大力支持，无论是在政治还是经济领域都有着强大的优势。但是这种有利的优势还是会给它的发展带来巨大的压力，在一定程度上也是一种阻力。由于是地方政府控股，这就使之注定成为与政治密切相关，并且是保证地方金融安全的有利工具，它的性质发生了质的改变。1997年中国人民银行宣布，关闭海南省5家已经实质破产的信用社，其债权债务关系由海发行托管，其余29家海南省境内的信用社，有28家被并入海发行。但由于这些信用社大多是不良资产，海发行也背上了沉重的包袱，而且兼并后

5、的海发行员工人数剧增为3000多人，是原来的数倍。事实证明就是由于地方政府和中国人民银行在银行具体实施的过程中掌握了过多的权力，使得银行自身背负了过多的不良资产，在发展初期就破坏了自身资产的优质性。用一个形象的比喻来说，就像是一个刚刚出生的婴儿，在他还没有长大的时候就让他去驮一个重重的担子，这样反而会把他压坏压伤。另一方面，从海发行的股东组成和资金来源来看，银行由海南省政府控股，一共有包括中国北方工业总公司、中国远洋运输集团公司、北京首都国际机场等在内的43个股东。银行以兼并了5家信托投资公司，并向中国大陆

6、募集股本的方式设立的。海发行的股东都是在中国境内有强大实力的集团组织，并且有着非常独霸性的权威，在海发行发展的过程中有着极强的政治经济后盾。然而从海发行诞生开始的每一个决策可见，这些强大的股东的力量却没有好好彰显出来，一来是由于中国人民银行的权力过大，掌控了银行几乎所有的决策。二来也是由于其内部没有形成良好的合作机制，在危机发生的时候无法采取联合型的有利措施。从海发行自身管理来看，在海发行兼并这些信用社后采取了一系列的措施，也发生了一系列的连环效应，1.只保证给付原信用社储户本金及合法的利息，由于利息过低，

7、不少定期存款到期的客户开始将本利取出，转存其他银行，不到期的客户也采取了取款的措施，海发行随之由于舆论的原因发生了挤兑。2.由于挤兑规定了每周取款的次数，每次取款的限额。但是由于挤兑问题的严重，限制发生了多次改变，激起了储户的不满情绪，公司储户几乎无法从银行中提出款项，再加上房地产泡沫的破灭，贷款无法收回，银行业务处于一片混乱和停滞的状况之中。3.有的营业部为了减少储户挤兑，同时吸引存款，又开出了18%的存款利率，但是此时储户已经对银行完全失去了信心，万事不济。这些事实都揭示了银行存在的1、不良资产比例过大

8、2、银行体制混乱3、经营模式不规范的问题，海发行会关闭有很大一部分的原因就是决策的失误，它犯了银行业最忌讳的问题，在利息调整上面直接比较严重地触犯到了储户的利益，换言之，也间接地损害了自身的利益，在经济关系中的互动性是极强的。在银行发生挤兑的时候，海发行也采取限制储户取款的政策，这也许在一定较短的时间之内是可以采取的策略，但是这绝对不是长久之计，一来会使得自身的资金量不断减少，二来会使得储户对银行的信心逐渐降低，