我国社区银行的发展路径探析

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1、我国社区银行的发展路径探析内容提要社区银行经营机制灵活在缓解中小企业融资困境、优化银行体系结构和提高银行业整体竞争力等方面的作用显著因此发展社区银行对促进我国经济的发展具有重要意义本文在界定社区银行内涵的基础上分析我国发展社区银行的现实意义并借鉴美国的发展经验提出我国发展社区银行的思路　　　　关键词融资　社区银行　发展路径　　　　12　　近年来我国银行业取得了长足的进步但是从国际金融业发展、变革与创新的角度看我国银行体系仍然存在着不少问题特别是在2006年12月1日之后金融业对外资全面开放的形势下我国银行业的竞争将空前激烈如何迅速缩

2、短我国银行的差距、增强竞争力成为理论界与银行界共同关注的焦点在这种背景下发展社区银行的呼声日益高涨本文将就我国发展社区银行路径问题进行探讨　　　　一、我国发展社区银行的现实意义　　　　目前学术界对社区银行并没有统一的定义美国独立社区银行协会（ICBA）定义社区银行是独立的、由当地拥有并运营的机构其资产从少于1000万到数十亿美元不等的机构参照国外社区银行功能并结合我国金融发展的实际情况本文认为我国建立的社区银行是指资产为5亿元以下按照市场化原则自主设立、运作并为当地居民或中小企业提供方便快捷、成本低、个性化金融服务的县域银行类金融机

3、构在当前的经济金融形势下发展社区银行的意义重大12　　1、有利于改善中小企业贷款难问题近年来我国中小企业普遍遭遇融资“萎缩”具体而言中小企业由于抵押物相对不足、财务报表不完备加之容易隐瞒甚至制造扭曲的信息导致大银行因不能了解其经营能力、经营状况及贷款所投向的项目的情况对其贷款更加谨慎而社区银行以服务社区为宗旨与商业银行相比其资产规模较小组织层级也相对简单信息反馈的期限较短经营决策较灵活此外社区银行的运作都在本地对区域内客户的情况更为熟悉易与客户建立长期稳定的业务关系所以根据信息优势假说（informationadvantagehyp

4、othesis）社区银行更易于解决贷款中的委托代理问题和了解客户收入变动、支出状况等有一定保密色彩的个人信息这降低了由于信息不对称造成道德风险和逆向选择发生的可能性因而相比于大型商业银行社区银行在服务中小企业中就有比较优势比如作为“准社区银行”的台州市泰隆城市信用社一直以民营中小企业及个体工商户为主要服务对象努力发挥在地缘、人缘、信息等方面的优势自1993年成立以来“泰隆”累计发放贷款350余亿元其中90%以上投向当地的民营中小企业和个体工商户2004年末在“泰隆”有贷款余额的客户有3865户户均贷款仅70.8万元其中50万元以下的

5、小额贷款户有2745户贷款金额合计6.73亿元分别占贷款户总数及各项贷款余额的89.06%和24.61%12　　2、促进金融服务水平和协调社区发展发展社区银行可以刺激国有商业银行加快市场化改革增强竞争意识提高服务水平与质量同时根据“共同监督”假说（peermonitoringhypothesis）在银行与客户信息不对称情况下由于社区银行典型的区域性特征为了区域内大家的共同利益合作组织中的中小企业之间会实施自我监督有利于中小企业建立良好的信用习惯推动社会信用状况的改善另外社区银行强调对社区文化的融合有助于实现社区发展的政府、市场及社会

6、的自治互动形成多方参与、共同管理的新局面具体而言社区居民和单位可以利用其在社区银行中的股东或是社员权力通过社区银行的资金投放项目参与社区服务设施建设、服务项目开设、服务内容确立的集体决策实现社区建设与管理中的群众自治性作用（王欣欣2005）因此通过社区银行基于信用的产品设计以及对社区改善和发展活动的实践参与可以推动社区信用建设和协调社区发展12　　3、有利于优化银行体系结构降低系统性风险根据产业组织理论CR4≤40%为低集中度40%≤CR4≤60%为中集中度60%≤CR4≤80%为较高集中度CR480%为高集中度从资产的市场集中度看

7、根据相关机构的数据可以算出截至2004年包含国有银行和股份制银行（CR15）的市场集中度为68.5%其中我国国有商业银行资产总额达169321亿元市场集中度（CR4）为54.1%；而负债的CR15和CR4分别为68.4%和53.4%也就是说我国银行业市场竞争不足仍然处于寡头垄断状态毋庸置疑这种银行体系结构不利于中小企业融资和经济健康发展而社区银行的适当发展将会有利于改善银行体系结构进而分散来自经济与金融层面的冲击（王欣欣2005）从而分散由于银行机构资金需求与供给的同质性所造成的系统性风险换句话说设立社区银行可以分流过度集中于大、中

8、型银行机构的社会资金形成一个相对独立的社区资金市场进而规避系统性金融风险　　4、为居民提供投资渠道与增值服务目前我国的资本市场尤其是股票市场的发展水平很低加上有关的金融产品创新严重不足造成我国居民的投资渠道比较有限而居民手中的资金非常