浦发 关于提高个人贷款审批权限的申请

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1、关于提高担保公司担保的个人消费贷款分行审批权限的请示总行：今年5月份以来，总行对我行的个金授信业务审批权进行了调整，其中担保公司担保的个人消费贷款分行审批权限由去年的500万元下降到目前的100万元。通过全面评估深圳地区市场竞争的特殊情况和个金业务发展中的风险防范要求，我分行向总行申请适当扩大担保公司担保的个人消费贷款深圳分行审批权限，由目前的100万元提高到300万元。我分行提出调整权限的申请是基于以下的原因：一、从近期看，目前我行担保公司担保的个人消费贷款的规模较大，质量很好，本年度贷款到期笔数很多，100万元的审批权限难以满足“留住优质老客户、继

2、续拓展新客户”的业务发展需求。（一）担保公司担保的个人消费贷款基本情况截止2004年4月末，我行担保公司提供保证担保的个人消费贷款共163笔，合计36252万元。根据每笔金额的分布，列表如下：截至4月末深圳分行担保公司担保的个人消费贷款基本情况金额（万元）笔数笔数占比100万元（含）以内32524729%100万元－300万元（含）160007848%300万元以上170003823%合计36252163100%以上业务中，将于今年内到期的共137笔，合计28642万元。根据金额分布，列表如下：72004年内即将到期的担保公司担保的个人消费贷款基本情况

3、金额（万元）笔数笔数占比100万元（含）以内11424533%100万元－300万元（含）195007555%300万元以上80001712%合计28642137100%上表说明，担保公司担保项下的个人消费贷款中，71％的贷款户贷款金额超过100万元，其中84%的贷款项目在年内到期。如果按照85％的客户可以续做贷款计算，根据现有权限管理办法年内我行将有至少78笔符合续办条件的个人消费贷款需要上报总行审批，如果加上新拓展的业务，未来7个月每月至少有15-20笔业务需上报总行审批。（二）深圳分行个人消费贷款的资产质量状况截止2004年4月末，深圳分行全部个

4、人贷款业务中不良贷款余额(次级以下)为2082万元，不良贷款率为7‰，根据业务种类区分的不良贷款情况如下表：贷款种类余额不良贷款金额不良率个人质押贷款1781300.0%个人购房贷款19536517600.9%汽车按揭贷款97122052.1%个人消费贷款550681120.2%全部27797420820.7%7上表说明，个人消费贷款（包括了担保公司担保项下的个人经营贷款）的不良率远低于全行平均水平，比个人购房贷款的不良率还低，成为分行除个人质押贷款以外最优质的个人贷款品种。（三）担保公司担保的个人消费贷款的资产状况及银行风险防范措施截止2004年4月

5、末，我行与担保公司合作累计发放各种个人贷款585笔（个人消费或经营贷款为228笔，汽车消费贷款357笔）、48116万元（个人消费贷款41462万元，汽车消费贷款为6654万元），借款人因种种原因未能按约偿还银行本息，导致担保公司代偿的，共8笔，计860万元，按笔数计，代偿率为1.3%，按代偿金额计，代偿率为1.7%。由于担保公司在贷款人出现1期欠供时就实施代偿，我行没有任何损失；担保公司自身也在代偿后依据已控制的反担保资产开展对贷款人的有效追诉，目前已经收回全面代偿款项并有担保物处置溢价收入，不仅没有损失还带来了更多的收益。因此，目前我行担保公司担保

6、项下的个人贷款没有出现任何系统性风险征兆。担保公司担保项下的个人贷款之所以能保证较低的风险，得益于以下几个方面的有效管理与监控：第一、严格的贷款审查制度。对担保公司担保项下的贷款，银行、担保公司从不同角度进行贷前、保前调查，审查借款的反担保资产及贷款偿还能力，切实保证资金用途的真实性和第一还款来源的确定性。同时，担保公司还特别注重对贷款人逾期追诉与财产处置的前景进行事先评估，并向银行报送反担保控制措施，保证日后一但需要追诉时的有效性。因此，我行发放此类贷款并没有把风险控制的全部责任寄托于担保公司的担保方式，而是依靠贷前调查把住风险关，更没有因为担保方式

7、的变化而降低风险管理要求。第二、有效的保证金监管制度。我分行要求开展合作的担保公司按贷款金额的10%在我行存入保证金，由我行进行监控。当借款人不能按约偿还贷款本息时，我行在7向客户进行催收的同时，向担保公司发送“代偿通知书”，担保公司在十日内必须按通知的金额承担连带责任。若超过此期限仍未代偿有关欠款，银行可在不通知担保公司的情况下从保证金账户中直接扣划。若借款人超过4次不能按期还款，银行将通知担保公司要求提前终止贷款合同。这一措施对于督促担保公司尽快代偿欠款、降低银行风险是非常有效的。更为重要的是，建立保证金制度实际上是明确了银行的退出时机，构建了一种

8、良好的不良贷款退出机制。第三、担保公司具备强有力的追诉手段。贷款前担保公司都要对贷款人的反担保