建设银行针对中小企业融资的金融创新――以泉州分行为例

《建设银行针对中小企业融资的金融创新――以泉州分行为例》由会员上传分享，免费在线阅读，更多相关内容在行业资料-天天文库。

1、建设银行针对中小企业融资的金融创新――以泉州分行为例375.1建设银行中小企业创新信贷产品设计分析中小企业经过改革开放30年市场经济的考验以及自身的发展，已经成为带动区域经济发展，增加就业，稳定建设的一个重要因素。建设银行作为四大国有控股商业银行之一，支持中小企业发展，负有义不容辞的责任和使命。而多年来，建设银行针对中小企业融资过程中所面临的问题，在传统的信贷模式及产品上不断进行创新，特别是2008年金融危机之后，面对企业融资难的问题，建设银行急客户之所急，针对不同行业不同规模的企业所面对的问题采取不同的解决办法，“实现品牌领先”、

2、“审批速度快”、“交易渠道多样”、“制度弹性大”等核心价值为中国建设银行不断改进中小企业金融服务指明了方向。正是在这种理念和价值主张的指引下，中国建设银行不断创新产品以及产品的不同组合方式，力争使产品与服务更贴近市场、更专业、更快捷、更灵活、更有弹性，从多个维度进行了金融产品的设计，建立起一个立体式的中小企业信贷服务体系。5.1.1建设银行中小企业创新信贷产品内容传统的企业融资以固定资产为担保，以严格的财务报告信息为基础。不论是在担保条件还是授信额度方面都存在很大的局限性，常常无法完全满足企业的真实需求又限制了银行业务的拓展。建设银

3、行从企业获取融资的操作流程出发，立足速度、额度、便利度三个方面的创新，挖掘从担保到资金的去向过程中每个环节可能出现的商机，并在每个环节上深入透彻的调查各个或者各类企业本身的情况，以求在尽可能满足每个企业需求的基础上提高银行的信贷效率，降低发放贷款的成本及风险。5.1.1.1?“速贷通”小企业贷款?“速贷通”是建设银行创新信贷产品之一，它是中国建设银行专门针对信贷需求急迫而又没有银行授信额度的小企业，在提供足额有效担保的前提下，无需评级、无需授信，快速解决小企业融资需求而开发的信贷产品，具有“受理灵活、手续简便、放款快捷”的特点。只要

4、借款人有充足的还款来源和良好的还款意愿，能够提供建设银行认可的全额抵（质）押担保或第三方承担全额担保责任的担保，即可获得最长3年，最高人民币2000万元的贷款额度（100%保证金的业务外）。385.1.1.2?“成长之路”小企业贷款?“成长之路”小企业贷款主要服务信息充分、信用记录较好、持续发展能力较强的成长型小企业，主要以抵（质）押担保方式为主，客户也可凭担保公司或在建设银行有信用评级的企业的保证提出业务申请，建设银行可为客户提供贷款、银行承兑汇票、保证、信用证等表内外业务。“成长之路”贷款以一年以内的短期贷款为主，最长不超过三年

5、。贷款可用于小企业正常生产经营周转及设备、厂房等投资。申请人只要提供营业执照等企业基础材料复印件、连续一年的缴税凭证及抵押物权属凭证或者担保人资料即可申请。“成长之路”品牌下还包括以下几个特色信贷业务：小企业联贷联保，小企业额度抵押贷款，中小企业助保金贷款业务，小企业小额无抵押贷款和中小企业购船抵押贷款。小企业联贷联保，是指由若干互相熟悉、产业关联、具有产业集群特性的企业自愿组成一个借款联合体，通过企业联合体来实现联合贷款、联合担保，通过联合担保起到互相支持、相互监督分散风险的作用，通过横向约束解决银企信息不对称问题。参与联保的申请

6、人之间不得为关联企业，他们原则上应为同行业企业或行业上下游企业，或同一区域内企业，包括但不限于区域内排名靠前的商品交易市场的经营户及其所属的生产型企业、块状经济中的生产型企业等。客户在“利益共享，风险共担”的指导思想下自愿组合，优势互补共同发展，所有联保体成员提供连带责任担保；如联保体成员为民营企业，企业的实际控制人也需提供无限连带责任保证，相互熟悉的企业组成联保体可以实现贷前预筛选和贷后相互监督，“生死与共”，放款之后的还款风险共同承担，但是对于隐瞒了关联关系的联保体来说，这种风险的规避效果就不能达到，产品的另一个风险点来自于具有

7、产业集群特性的企业群整个行业的没落所带来的风险（或者整个联保体中的企业均出现经营状况恶化的情况）。由于“联贷联保”产品中的联保体单户额度原则上最高不超过联保体整体额度的30%；最高单户额度不超过最低单户额度的100%，仅限于正常生产经营的流动资金需求，因此主要适用于融资需求金额较小，互相熟悉、产业关联、具有产业集群特性的企业群。从建设银行拓展中小企业信贷市场策略的方面来看，联贷联保体风险共担创新了担保体系，解决了中小企业由于自身规模小，资金势力不强，难以提供符合要求的抵押品和找到有实力的担保单位而导致的融资问题。小企业额度抵押贷款，

8、是中国建设银行针对小企业客户信贷需求和风险特点专门设计的，在对小企业客户评级授信后，在客户提供足额抵押的情况下，通过“一次抵押，循环使用”的方式，满足小企业客户“短、频、快”的资金需求的贷款产品。该产品的贷款资金仅限于日常经营周转，授