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1、保险公估业——路漫漫其修远兮其次,积极建立存款保险制度.有人认为我国的银行实际上有国家信用作保障,相关法律也明确规定,在l银行破产清算时,要优先支付个人储蓄存款的本金和l合法利息,因而没有必要再建立一个存款保险公司,而l且存款保险制度本身也会增加道德风险.事实上,我国I目前建立存款保障制度最迫切的原因不是没有存款保I险制度,而是将隐性的存款保险制度改造成公开,正I式,规范的制度,这样才有利于增强金融体系规范化运作,提高透明度.对于存款保险制度引发的道德风险,可以通过一些技术性安排来防范.国际通行做法设置最
2、高赔偿限额,一是保护小额存款者利益,二是促使大额存款人在挑选存款银行时进行必要的审慎选择,并加强对存款银行的监督.同时存款赔款也只针对私人存款而不是针对机构或单位存款,在保费缴纳上也与银行的风险相挂钩,风险高的银行需缴纳更多保费.此外,针对我国四大银行和众多中小银行在国家信用支持力,竞争力存在很大差距,为了保持银行业公平竞争,目前存款保险制度在设计上可暂时不将国有银行纳入体系,而只针对众多的中小商业银行.第三,加强法制建设.完善关于有问题银行处置和退出的法律,规范处置,退出的程序,内容,制定相关法律的实施
3、细则,形成有法可依的规范化的市场退出机l制.相关法律的制定要有前瞻性,要以积极的监管理念l为指导,要以提高整个监管水平和质量为基础,要适应l未来的风险性监管和动态性监管.l最后,加强信息披露制度的建立.各金融机构要加l强内控建设,完善内部审计制度,并配合外部审计工作l保证金融数据的正确性,准确性;监管机构应及时披露l对各金融机构检查的结果,处置方式的选择,及处置效l果,加强社会监督;同时监管机构与金融机构之间也要l加强信息交流,一方面保证监管目的,安排能被金融机l构很好的理解和配合,另一方面也可以及早发现
4、问题,加强对金融机构的管理和控制.总之,一个完善,有效,及时的市场退出机制的建立涉及方方面面的努力和建设,我们首先应在转变自身观念的前提下,在借鉴国外先进做法的同时,不断探索,不断积累.参考文献:1.宋清华,银行危机论,经济科学出版社2.杨卫红,商业银行监管比较,1998年版,民主与建设出版社3.人行智力引进办公室,国外金融体系和金融监管学习和借鉴,中国金融出版社4,赵令彬,存款保险制度的功能和问题,上海金融,2001,7(作者单位:上海财经大学)责任编辑:蒋汉春摘要本文在保险公估历史发展的基础之上,分析
5、了当前保险公估业存在的问题和矛盾,并提出了相应的对策.关键词保险公估公估人理赔监管保险公估业起源于英国,是伴随着保险业的发展而逐渐兴起的.1666年伦敦大火之后,建筑物火灾的评估和理赔直接导致了保险公估业的产生,成为其产生的最直接动力.1994年2月,深圳民太安保险公估有限公司经中国人民银行深圳特区分行批准正式注册成立.成为国内第一家专门从事保险公估机构.此后陆续成立了多家保险公估机构.大致可分为以下两种组织形式:保险公司的派生组织;政府机构的派生组织.一,我国保险公估业存在的矛盾与问题l,政企不分:保险
6、公估人作为独立的第三方,应同保险人和被保险人保持"等距离",这样才能在实际业务操作中●孙做到客观,公正,不偏不倚.然而,由于中国保险业发展的特定历史原因,现有保险公估公司大多同保险公司或政府部门有着千丝万缕的联系.有的隶属于某保险公司;有的是工商局,物价局,法院,外贸部门,银行省,市分行的派生机构.这种政企不分,政事不分状况的存在,直接影响和制约可保险公估机构的发展,使其在业务处理时很难作出客观,公正,合理的判断,从而损坏了公估公司的社会信誉,失去了一部分潜在的客户.2,保险公估专业人员数量短缺,素质良莠
7、不齐:保险公估人是指接受保险合同双方的委托,专门从事保险标的勘验,鉴定,估价和理算的专业人员.保险公估人素质要求很高,不但要懂保险,还要精通一门专业知识.在保险事故处理中,保险公估人既要以技术专家的身份对事故进行权威的技术分析,也要以保险专家的身份根据保险合同对事故损失进行合理的理算.只有这样,'江苏商i仑)2O03.9保险公估.●∥誊一$簪薹一丽一,誊一～.一一保险公估人的处理结果才能得到被保险人的认可.目前国内保险公估从业人员整体素质不高,高精尖人才凤毛麟角.他们大部分人没有接受过保险专业教育,理论知
8、识匮乏,知识构成单一,经验不足.特别是随着现代科学技术和生产力的不断进步和发展,保险业已渗入到卫星,火箭,核能,通讯等高科技产业中.公估人如不加强自身素质建设,完善知识结构,将难以适应保险业的进一步发展.3,社会对保险公估人的认知及认可程度的滞后:2001年,全国保险公估总佣金收入仅有l00o多万元,这相对于我国210o亿的保费规模业说显得很不相称.在我国,由于大多数保险公司都有自己的理赔部门.因此,当事故发生时,保险公司为节
