告知义务——浅论保险合同订立过程中的最大诚信原则

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1、告知义务——浅论保险合同订立过程中的最大诚信原则内容摘要随着我国保险业的逐步发展，我国公民对保险的保障和投资作用轷认识的增强，保险合同的订立成逐年攀升じ趋势；但在日常保险合同的订立和保险责舒任的划分以及保险赔付方面存在这样那样铜的分歧和矛盾，对保险业的发展形成一定擐的障碍。本文就保险合同订立过程中的最┡大诚信原则及告知义务---即在保险合痤同订立过程中，当事人依法将与合同订立葑有关的事实如实向对方陈述或说明的义务呼进行阐述，它是保险法的重要内容。主要仟内容包括：一、告知义务的立法目的--吵-任何保险合同的订立，都必须以告知义哙务的履行为前提；二、告知义务的性质-参---告知义务是法定义务，是

2、保险法依询据诚信原则对当事人在保险合同订立阶段氵的直接要求；三、告知义务的主体---噱-告知义务的主体是保险合同的当事人，横即投保人和保险人；四、告知义务的履行剁----分投保人告知义务的履行和保险歆人告知义务的履行；五、告知义务的违反敲及后果主要对投保人违反告知义务的构成岿要件及后果和保险人违反告知义务的后果粪进行分析。目的在于阐述诚实信用原则是配民事活动所应遵循的基本原则，而保险活幼动中要求当事人应具备的诚信程度远远高菝于一般民事活动，故将保险活动应遵循的瑷诚信原则称为：最大诚信原则。而保险合瞻20/20同订立过程中的告知义务则是“最大诚信原则”之“最大”的根本体现。关键词辈：保险 合

3、同 告知 义务诚实信用原伺则是市场经济的道德伦理基础，是市场经屹济的生命。我国将诚实信用原则奉为民法鸹的一项基本原则。《民法通则》第四条规哂定：“民事活动应当遵循诚实信用原则。奚”《合同法》第六条规定：“当事人行使硎权利、履行义务应当遵循诚实信用原则。”《保卫法》第四条规定：“从事保险活邝动必须遵守法律、行政法规，遵守诚实和禚信用原则。”诚实信用原则是社会公德借的法律化，其在保险活动中的具体内容是痢：一、在当事人之间的权益关系中，任何掎一方当事人对另一方当事人都不得隐瞒欺骗，任何一方当事人都需讲究信誉，要依瑶法及时全面地履行自己的义务。目的是保险当事人都能得到自己应得的利益，避免嘉损人

4、利己行为的发生。二、在当事人与社滨会利益关系中，要求当事人不得通过自己蔸的民事活动损害第三人和社会的利益。诚丧实信用原则是民事活动所应遵循的基本原钧则，保险活动中要求当事人应具备的诚信程度远远高于一般民事活动，故将保险活既动应遵循的诚信原则称为：最大诚信原则储。而保险合同订立过程中的告知义务则是“最大诚信原则”之“最大”的根本体现浪。告知义务，即在保险合同订立过程中20/20，当事人依法将与合同订立有关的事实如角实向对方陈述或说明义务，是保险法的重过要内容。告知义务的承担与履行对保险合浜同的成立本无影响，不论当事人是否依法灏履行了告知义务，只要保险合同具备成立诗的条件，即告成立。告知义

5、务的违反，由于告知义务的主体不同后果也不相同。现就告知义务做以下阐述。一、告知义务碚的立法目的任何保险合同的订立，都必须以告知义务的履行为前提。保险合同是颤以风险为对象的，保险合同的订立过程，格就是投保人转移风险和保险人接受风险的啾过程。由于风险的不确定性，一方对风险岭的判断和评估需要对方的帮助。投保人投冕保时所选的险种是否适合自己的需要，投保后能否获得完全充分的保障，需要保险怯人对其事先拟订的保险条款进行明确的分县析说明；保险人是否决定承保以及保险费彬的高低，也主要是依据投保人对保险标的面或被保险人有关情况的如实告知。任何一鲈方存在欺骗或隐瞒，都有可能导致对方判链断失误而身受其害，

6、同时因为风险的不确＞定性，使保险合同的订立存在投机可能。保险合同在订立时，对未来危险事故是否⒌发生无法确定，投保人一方交付保险费，滢保险人是否履行赔偿义务，取决于合同约满定的保险事故是否发生，因此保险合同为想射幸合同。针对这一特殊情况，法律要求让20/20当事人在订立保险合同的过程中应当最大暧限度地遵循诚信原则，承担如实告知的义痔务，以满足双方当事人正确判断和评估风豆险的需要，防止欺诈和隐瞒，杜绝保险活客动中的投机行为。二、告知义务的性质告知义务是法定义务，是保险法依据诚信皆原则对当事人在保险合同订立阶段的直接龟要求。不论保险合同中是否有该项要求，脂当事人都必须依法履行。《保险法》第16条

7、第1款规定：“订立保险合同，保险诜人应当向投保人说明保险合同的条款内容采，并可以就保险标的或被保险人的有关情噫况提出询问，投保人应当如实告知。”这砘一规定表明告知义务的履行是在保险合同爆正式成立之前。当投保人与保险人准备订龛阅保险合同开始履行告知义务时，合同尚圣未成立，更未生效。因此，告知义务不可溪能是保险合同产生的合同义务，只能是依秫据保险法直接产生的法定义务。告知义蓿务是法律要求保险合同当事人须为一定行