贵州省x银行发展小额贷款业务的对策

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1、贵州省X银行发展小额贷款业务的对策第二章贵州省X银行小额信贷业务分析第一节贵州省X银行小额信贷业务概述一、贵州省X银行已开办小额贷款情况介绍贵州省X银行成立后，按照商业银行管理要求，充分利用西部大开发的优势，依托网点网络，进一步发挥覆盖城乡的优势，为城乡经济提供全方位的金融服务。目前，X银行己经开办了储蓄业务、汇兑业务、代理业务、对公业务，贷款业务开办了针对个人的小额贷款业务、个人商务贷款业务、个人二手房按揭贷款业务，针对集团和大客户开办了银团贷款业务及项目融资贷款业务。其中，贵州省X银行的小额贷款业务主要有:(一)农户小额贷款业务。农户小额贷款业务主要是指向农

2、户发放的用于满足其农业种植、养殖或生产经营需要的短期贷款。(二)商户小额贷款业务。商户小额贷款业务主要是指向城乡地区从事生产、贸易等部门的私营企业主(包括个人独资企业主、合伙企业合伙人、有限责任公司个人股东等)、个体工商户和城镇个体经营者等小企业主发放的用于满足其生产经营资金需求的贷款。这是贵州省X银行重点推出的一项新的信贷业务，无须任何抵押或质押，手续简便，充分满足农户和小企业主对小额、短期流动资金的需求。更好地为广大农户、个体经营者和小企业主提供优质的金融服务，有如下品种:1.农户联保贷款:指三到五名农户组成一个联保小组，不再需要其他担保，就可以向邮X银行申

3、请贷款。每个农户的最高贷款额暂为5万元。2.农户保证贷款:指农户，只需有一位或两位(人数依据其贷款金额而定)有固定职业和稳定收入的人做其贷款担保人，就可以向X银行申请贷款，每个农户的最高贷款额暂为5万元。商户联保贷款:指三名持营业执照的个体工商户或个人独资企业主组成一个联保小组，不再需要其他担保，就可以向X银行银行申请贷款，每个商户的最高贷款额暂为10万元(部分地区为20万元)。3.商户保证贷款:指持有营业执照的个体工商户或个人独资企业主，只需有一位或两位(人数依据其贷款金额而定)有固定职业和稳定收入的人做其贷款担保人，就可以向X银行申请贷款，每个商户的最高贷款

4、额暂为10万元(部分地区为20万元)。办理流程:只需要借款人组成联保小组或找到担保人，携带身份证，如是商户还需要携带营业执照，一同到开办小额贷款的网点提出申请并接受调查，审批通过，签订完合同后，就可以拿到贷款，最快3天就可以拿到贷款。还款方式:一次还本付息法;等额本息还款法;阶段性还款法(在宽限期内只还利息，超过宽限期后按等额本息还款法偿还贷款)。借款人在贷款本息到期日前，需在发放贷款的贵州省X银行储蓄账户中预存足够的资金，由计算机系统自动扣除。(图2一1)X银行资产业务机构及运作模式图二、贵州省X银行开展小额贷款业务的优势与劣势(一)网点优势。1986年贵州省

5、X银行开办储蓄业务，经过20多年的发展.X银行现已建成覆盖贵州省城乡网点面最广、交易额最多的个人金融服务网络。目前，X银行拥有储蓄营业网点635个，其中约80%的网点分布在贵州县城和农村地区。众多的农村网点拉近了X银行与农户的距离，使其容易得到农民的认可，在此基础上形成大量和稳固的用户群，为业务开展提供了很大的渠道便利。其员工与当地居民有着密切和广泛的联系，可以有效降低信息成本。信贷市场最重要的一个因素就是由于信息不对称所导致的道德风险，而X银行系统农村网点的员工长期奋斗在农村基层第一线，对当地居民状况非常了解，并且在当地都具有一定的影响力。加之其系统近几年推行

6、的“绿卡村”建设工程，利用基层网点人员的力量，对农村用户的家庭状况、所从事的职业、收入状况等进行走访和建档，重点对农村“六大户”(即种植户、养殖户、运输户、经商户、求学户、打工户)等做了详细的调查和分析，掌握了大量的以一手资料。有效的减低房贷过程中的信息成本问题。截止2009年底，该行信贷业务覆盖全省88个县(市、区)，顺利完成“小额信贷县县通”工程。小额贷款服务面基本覆盖全省县市，成为省内唯一一家能够为贵州省内每一个乡镇有资金需求的农户、商户提供服务的国有大型商业银行。(二)资金优势。贵州省X银行的资金优势体现在两个方面:第一，在资金来源的数量上具有优势。“截

7、至2010年1月，贵州X银行存款余额为270亿元，贷款结余8.58亿元。2009年全年，实现金融业务收入63135.92万元，利润完成1501.05万元，年增幅为20.95%。”6这种优势在充分利用贵州农村广泛的网点之下，X银行的资金来源仍存在巨大的增长空间。第二，X银行在资金运用的质量上具有优势。目前，与其他商业银行或农村信用社具有明显区别的是，贵州省X银行没有任何坏账之忧。由于其储蓄长期以来“只存不贷”。储蓄存款全额转存央行，其资金周转灵活，变现能力强，几乎不存在资产风险或支付风险。(三)体制劣势。贵州省X行由长期“只存不贷”的经营模式转向存贷均有的商业银行

8、模式后.相应的经营管理、